Saving Vs. Spłacanie długów

Jeśli masz zaległe długi i masz dochód do dyspozycji, możesz być w konflikcie, czy zapisać tę kwotę, czy przeznaczać ją na spłatę swojego długu. Dokładne rozważenie zalet i wad obu opcji może pomóc w podjęciu praktycznej decyzji. Oto niektóre czynniki, które możesz uwzględnić w procesie podejmowania decyzji.

Zobacz: 5 sposobów, aby budżetowanie było zabawne

Koszty odsetek vs. Zarobione odsetki Jednym z najczęstszych czynników wpływających na decyzję jest koszt długu w porównaniu z odsetkami, które można uzyskać z zaoszczędzonej kwoty. W takim przypadku celem jest ustalenie wyniku finansowego netto zmniejszonego oprocentowania długu w porównaniu do oszczędności powiększonych o odsetki.

Załóżmy na przykład, że masz saldo karty kredytowej w wysokości 6500 USD z roczną stopą procentową (APR) w wysokości 19, 5%, a minimalna miesięczna płatność wynosi 130 USD. Spłata salda zajęłaby ci około dziewięciu lat i kosztowałaby około 7 000 USD odsetek. Załóżmy również, że masz dochód do dyspozycji w wysokości 250 USD miesięcznie. Jeśli dodasz tę kwotę do płatności kartą kredytową, skróci to okres spłaty do około 21 miesięcy i będzie kosztować około 1100 USD odsetek. Pozwala to zaoszczędzić około 5800 USD.

Z drugiej strony, jeśli dodasz 250 USD do konta oszczędnościowego, odsetki, które otrzymasz, zależą od rodzaju aktywów, w które zainwestowana jest kwota. Zakładając zachowawczą stawkę 2%, łączne oszczędności po dziewięciu latach wyniosłyby około 29 580 USD. Biorąc pod uwagę te liczby, twoje opcje obejmują: dokonywanie minimalnej miesięcznej płatności kartą kredytową i dodawanie dochodu do dyspozycji do konta oszczędnościowego, dodawanie dochodu do dyspozycji do płatności kartą kredytową i rozpoczęcie oszczędzania po spłacie karty kredytowej lub dzielenie dochodu do dyspozycji na kartę kredytową i oszczędności.

Darmowe pieniądze sprawiają, że oszczędzanie jest bardziej atrakcyjne Jeśli zdecydujesz się zaoszczędzić 250 USD na koncie emerytalnym, może to oznaczać więcej pieniędzy, jeśli kwota zostanie zapisana w planie 401 (k), a Twój pracodawca wniesie odpowiedni wkład. Ponadto, jeśli spełniasz wymaganie dochodowe, przysługuje ci ulga podatkowa dla oszczędzających, która może wynosić nawet 1000 USD. Ten kredyt jest również dostępny, jeśli zdecydujesz się dodać kwotę do indywidualnego konta emerytalnego zamiast 401 (k) i pomaga zmniejszyć koszty związane z finansowaniem konta emerytalnego.

Fundusz Rainy Day vs. Spłacanie długów Jeśli nie masz już zarezerwowanego funduszu na wypadek sytuacji kryzysowej (awaryjnej), może być bardziej korzystne dodanie twojego dochodu do dyspozycji na takim koncie. Fundusz na deszczowy dzień jest zwykle wykorzystywany na pokrycie nieoczekiwanych wydatków i może być nieoceniony w przypadku utraty pracy. Spłata długu, na przykład salda karty kredytowej, nie jest praktycznym substytutem funduszu na deszczowy dzień, ponieważ wystawca karty kredytowej może zmniejszyć limit kredytowy. Ponadto korzystanie z karty kredytowej oznacza zaciąganie długów, od których będą naliczane odsetki i za które będziesz musiał dokonać spłaty.

Podsumowując, weź pod uwagę swój pełny obraz finansowy przy podejmowaniu decyzji. Może to obejmować to, czy masz kogoś innego, na kim możesz polegać w przypadku, gdy nie jesteś w stanie pokryć nieplanowanych wydatków. Jeśli nie masz pewności, które rozwiązanie będzie dla Ciebie najbardziej odpowiednie, podzielenie dochodu do dyspozycji na dwie opcje może pozwolić ci na skorzystanie z obu. Praca z planistą finansowym może pomóc w zapewnieniu kompleksowego rozwiązania. (Aby dowiedzieć się więcej na temat oszczędzania, zapoznaj się z 5 niezwykłymi taktykami, które pomogą Ci zaoszczędzić więcej .)