Definicja pożyczki drugiej szansy
Pożyczka drugiej szansy jest rodzajem pożyczki przeznaczonej dla pożyczkobiorców o słabej historii kredytowej, którzy najprawdopodobniej nie byliby w stanie zakwalifikować się do tradycyjnego finansowania. Jako taki jest uważany za formę pożyczki subprime. Pożyczka drugiej szansy zazwyczaj wiąże się ze znacznie wyższą stopą procentową niż byłaby dostępna dla pożyczkobiorców uważanych za mniejsze ryzyko kredytowe.
Jak działa pożyczka drugiej szansy
Pożyczki drugiej szansy są często oferowane przez kredytodawców specjalizujących się w rynku subprime. Podobnie jak wiele innych pożyczek typu subprime, pożyczka drugiej szansy może mieć typowy okres do terminu wymagalności (taki jak 30-letni kredyt hipoteczny), ale zwykle jest przeznaczona do wykorzystania jako narzędzie finansowania krótkoterminowego. Pożyczkobiorcy mogą teraz uzyskać pieniądze i - dokonując regularnych, terminowych płatności - zaczynają naprawiać swoją historię kredytową. W tym momencie mogą być w stanie uzyskać nową pożyczkę na korzystniejszych warunkach, umożliwiając im spłatę pożyczki drugiej szansy. Wysokie oprocentowanie kredytu drugiej szansy zachęca kredytobiorców do refinansowania, gdy tylko będzie to możliwe.
Inny rodzaj pożyczki drugiej szansy jest udzielany na bardzo krótki okres, czasem nawet na tydzień lub dwa. Ten wariant pożyczki, zamiast być spłacany w czasie, musi zostać spłacony w całości na koniec tego okresu. Pożyczki te są zwykle przeznaczone na mniejsze kwoty, takie jak 500 USD, i są często oferowane przez pożyczkodawców, którzy specjalizują się w krótkoterminowych pożyczkach o wysokim oprocentowaniu, zbiegających się w czasie z kolejną wypłatą pożyczkobiorcy.
Pożyczki drugiej szansy mogą pomóc pożyczkobiorcom o słabych kredytach, ale ze względu na ich wysokie stopy procentowe należy je spłacić jak najszybciej.
Plusy i minusy pożyczek drugiej szansy
Podczas gdy pożyczki drugiej szansy mogą pomóc pożyczkobiorcom ze skażoną historią kredytową w odbudowie kredytu - i mogą być jedyną opcją, jeśli będą musieli pożyczyć pieniądze - pożyczki te wiążą się z dużym ryzykiem.
Jednym z nich jest to, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić pożyczki ani uzyskać innego finansowania w celu jej zastąpienia. Na przykład pożyczkodawcy często oferują pożyczki drugiej szansy w postaci hipoteki o zmiennej stopie procentowej (ARM) znanej jako ARM 3/27. Teoretycznie kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej przez pierwsze trzy lata dają pożyczkobiorcom wystarczająco dużo czasu na naprawę kredytu, a następnie refinansowanie. Stała stopa procentowa zapewnia również pożyczkobiorcy komfort przewidywalnych miesięcznych płatności przez pierwsze trzy lata.
Jednak po upływie tego okresu stopa procentowa zaczyna się zmieniać w oparciu o indeks powiększony o marżę (znaną jako w pełni zindeksowana stopa procentowa), a płatności mogą stać się niemożliwe. Co więcej, jeśli pożyczkobiorca stracił pracę lub doznał w międzyczasie innych problemów finansowych, refinansowanie pożyczki w lepszej stopie procentowej może być niemożliwe.
Krótkoterminowe pożyczki drugiej szansy od pożyczkodawców mają swoje wady. Jednym z nich są często wygórowane stopy procentowe. Jak zauważa federalne Biuro Ochrony Finansów Konsumentów na swojej stronie internetowej: „Typowa dwutygodniowa pożyczka z 15 USD za 100 USD odpowiada rocznej stopie procentowej (APR) wynoszącej prawie 400 procent”.
Zanim kredytobiorcy rozważą nawet pożyczkę drugiej szansy, powinni upewnić się, że nie kwalifikują się do tradycyjnego finansowania z banku lub innego pożyczkodawcy, co jest zwykle tańsze i mniej ryzykowne.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.