Zakupy na oprocentowanie kredytów hipotecznych

Dla wielu osób hipoteka domowa stanowi największy w ich życiu obowiązek zadłużenia długoterminowego. Z tego powodu zabezpieczenie najkorzystniejszej możliwej stopy kredytu hipotecznego jest niezbędne do zminimalizowania całkowitych kosztów posiadania domu. Zaledwie 0, 5% różnicy stóp procentowych może zaoszczędzić lub kosztować właściciela domu dziesiątki tysięcy dolarów przez cały okres kredytowania. Zablokowanie najlepszej możliwej stopy procentowej może wymagać trochę czasu i badań, ale w dłuższej perspektywie zwróci się właścicielowi domu.

Uzyskaj swoją zdolność kredytową

Oceny kredytowe pomagają pożyczkodawcom w określeniu, kto kwalifikuje się do otrzymania pożyczki, oraz stopach procentowych, jakie zapłacą. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym lepsze warunki. Z tego powodu pożyczkobiorcy powinni podjąć inicjatywę kontroli swoich raportów kredytowych co najmniej sześć miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby dać im wystarczająco dużo czasu na skorygowanie wszelkich widocznych błędów.

Niektóre osoby martwią się, że za każdym razem, gdy pożyczkodawca dokonuje oceny zdolności kredytowej, obniża to zdolność kredytową kredytobiorcy. Ale agencje kredytowe mogą stwierdzić, kiedy właściciel domu po prostu robi obchód, i zdają sobie sprawę, że zapytania związane z hipoteką zwykle skutkują pojedynczą pożyczką. W związku z tym agencje ograniczają trochę łowców domów i nie pozwalają, aby wiele zapytań miało negatywny wpływ na wyniki kredytowe, pod warunkiem, że polowanie na pożyczki odbywa się w krótkim okresie czasu. Na przykład wyniki FICO pomijają wielokrotne zapytania, które pojawiają się w ciągu 45 dni.

Kluczowe dania na wynos

• Kredytobiorcy szukający pożyczek powinni znać swoje oceny zdolności kredytowej, aby poprawić błędy, przed skontaktowaniem się z pożyczkodawcami.
• Pożyczkobiorcy powinni wiedzieć, czy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu czy kredyt o zmiennym oprocentowaniu najlepiej odpowiada ich potrzebom.
• Kredytobiorcy powinni pielęgnować pomocny punkt kontaktu z instytucją pożyczającą, aby ułatwić płynną transakcję.

Rozważ typy kredytów hipotecznych

Kupując pożyczki, niezwykle ważne jest ustalenie, który z dwóch poniższych rodzajów pożyczek najlepiej odpowiada Twoim potrzebom.

• Pożyczki konwencjonalne. Pożyczki te, stanowiące około 65% wszystkich wydanych hipotek, są oferowane przez prywatnych pożyczkodawców, takich jak banki komercyjne, firmy hipoteczne i związki kredytowe. Mogą być również zagwarantowane przez sponsorowane przez federację agencje Fannie Mae i Freddie Mac.
• Pożyczki wspierane przez rząd. Pożyczki te, podobnie jak uzyskane od prywatnych pożyczkodawców, różnią się tym, że są częściowo lub całkowicie ubezpieczone przez rząd USA. Takie pożyczki mają zwykle mniej rygorystyczne wymogi pożyczkowe, mniejsze zaliczki, niskie oczekiwania kredytowe i bardziej elastyczne wymogi dochodowe. Kupujący muszą jednak wykorzystywać zakupione nieruchomości jako pierwotne lokale zamieszkane przez właściciela, a nie nieruchomości inwestycyjne lub wynajmowane. Pożyczki wspierane przez rząd są wspierane przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa i są najbardziej popularne wśród kupujących po raz pierwszy i osób o niskich dochodach.

Przejrzyj opcje finansowania

Kupujący pożyczki muszą również wybrać jedną z następujących dwóch kategorii finansowania:

• Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej. Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej (inaczej „zwykła wanilia”) jest pożyczką o stałej stopie procentowej, która nigdy nie może się wahać przez cały okres kredytowania. Ten model finansowania jest idealny dla kupujących, którzy czują się komfortowo, wiedząc, że będą dokonywać przewidywalnych płatności miesięcznych przez dłuższy czas.
• Hipoteka o zmiennej stopie procentowej (ARM). Hipoteka o zmiennej stopie procentowej, nazywana również „zmienną stopą procentową” lub „zmienną stopą procentową”, odnosi się do pożyczki, której oprocentowanie zmienia się okresowo, zwykle w stosunku do indeksu. Chociaż stopa wprowadzająca jest zasadniczo niższa niż w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, stopa ta może ulec zmianie w określonych momentach po zakończeniu okresu wstępnego, co może radykalnie zwiększyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Pożyczki te są preferowane przez nabywców, którzy oczekują spadku stóp procentowych, którzy planują spłacić pożyczkę, zanim nastąpi korekta stóp procentowych.

Skontaktuj się z kilkoma kredytodawcami

Urzędnicy ds. Pożyczek nie są wszechwiedzący. Dlatego sprytni kredytobiorcy odrabiają lekcje, aby naprawdę zrozumieć zalety i wady różnych produktów hipotecznych dostępnych na rynku. Kredytobiorcy mogą uzyskać pomoc w tym dziale, płacąc opłaty brokerom hipotecznym, którzy mogą pozyskać odpowiednich pożyczkodawców i ułatwić transakcje. Ale tacy brokerzy również pobierają opłaty od pożyczkodawców w zamian za wysyłanie własnych transakcji, dlatego ważne jest, aby pożyczkobiorcy spojrzeli na rekomendacje krytycznie, zamiast ślepo przyjmować porady maklera.

Dodaj koszty dodatkowe

Niskie reklamowane stopy procentowe odwracają uwagę kredytobiorców od wielu opłat, które mogą znacznie podnieść całkowity koszt kredytu hipotecznego. W związku z tym kredytobiorcy powinni starać się w pełni zdawać sobie sprawę z wszelkich dodatkowych kosztów, takich jak opłaty za złożenie wniosku, wycenę, zaciągnięcie kredytu, gwarantowanie emisji i opłaty maklerskie, a także wszelkie koszty rozliczenia.

Punkty to opłaty wnoszone na rzecz kredytodawców lub brokerów, które zazwyczaj są powiązane ze stopami procentowymi. Im więcej punktów zostanie zapłaconych, tym niższa będzie stopa procentowa. Na przykład jeden punkt kosztuje 1% kwoty pożyczki i obniża stopę procentową o około 0, 25%. Aby zrozumieć, ile faktycznie zapłacą, pożyczkobiorcy powinni poprosić o podanie punktów w kwotach dolarowych.

Ogólnie rzecz biorąc, ludzie, którzy planują mieszkać w domu przez 10 lub więcej lat, powinni rozważyć wypłatę punktów, aby utrzymać niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego przez cały okres kredytowania. Przeciwnie, płacenie dużej sumy pieniędzy z góry za punkty może nie być rozsądne z fiskalnego punktu widzenia dla pożyczkobiorców, którzy zamierzają przeprowadzić się po krótkim czasie.

Negocjować

Kredytodawcy są prawnie zobowiązani do przedstawienia trzystronicowego oszacowania kredytu (LE) szczegółowych informacji o kosztach związanych z hipoteką, w ciągu trzech dni roboczych od otrzymania wniosku. Obejmuje to informacje o miesięcznych wydatkach, szacowanych stopach procentowych i całkowitych kosztach zamknięcia. Chociaż oszacowanie pożyczki nie jest ofertą pożyczki, zobowiązuje pożyczkodawców do zaakceptowania wymienionych warunków, jeżeli pożyczkobiorca ma dostępne środki i uzyska wymaganą akceptację kredytu.

Po tym, jak pożyczkodawcy przedstawią dane szacunkowe, pożyczkobiorcy są uprawnieni do negocjacji w celu uzyskania lepszych warunków, zwłaszcza jeśli mogą dokonać ponadprzeciętnej zaliczki lub jeśli mają doskonałą historię kredytową. Może to obejmować prośbę pożyczkodawców o obniżenie stóp procentowych lub obniżenie niektórych opłat.

Kredytobiorcy powinni koniecznie omówić, czy prowadzą już interesy z instytucją finansową, aby uzyskać lepszą ofertę oprocentowania kredytów hipotecznych. Na przykład Bank of America Corporation oferuje obniżone opłaty w zależności od kwoty gotówki, którą klient utrzymuje na rachunku bankowym Bank of America lub rachunku inwestycyjnym Merrill Lynch.

Wreszcie, pożyczkobiorca może wywołać wojnę przetargową, ujawniając lepsze stawki oferowane przez konkurentów, zwłaszcza na rynkach zniżkowych.

Zdobądź to w pisaniu

Pożyczkobiorcy, którzy są zadowoleni z proponowanych warunków, powinni poprosić o pisemną blokadę lub „blokadę stopy procentowej” na LE, która obejmuje uzgodnioną stopę procentową, okres kredytowania oraz liczbę punktów (jeśli występują) do zapłaty. Większość pożyczkodawców pobiera bezzwrotną opłatę za zablokowanie na tych warunkach, ale biorąc pod uwagę wzrost prędkości, który może wystąpić na drodze do zatwierdzenia, często warto.

Po rozliczeniu się z konkretnym pożyczkodawcą, pożyczkobiorca otrzymuje następnie pismo poprzedzające zatwierdzenie, które jest prawnie wiążącą umową pożyczania pieniędzy, że pożyczkodawcy udzielają pożyczkobiorcom przecież weryfikacji dochodów, kontroli kredytowej i finansowania.

Wybór najlepszej stawki

Pożyczkobiorcy mogą rozwinąć wyobrażenie o tym, co zwykle oferują pożyczkodawcy, przeprowadzając cyfrowe wyszukiwania i używając kalkulatorów oprocentowania kredytów hipotecznych. Należy jednak pamiętać, że stopy procentowe są zmienne i że różni kredytodawcy mogą oferować promocje na niektóre produkty kredytowe.

Wybór najlepszego pożyczkodawcy

Przy wyborze pożyczkodawcy kluczowa jest obsługa klienta. W końcu ubieganie się o pożyczkę wymaga znacznej dokumentacji i gromadzenia informacji. Posiadanie wiarygodnego punktu kontaktowego w celu udzielenia odpowiedzi na pytania znacznie ułatwia złagodzenie tego uciążliwego doświadczenia. Zapewni to również, że harmonogramy zatwierdzania pozostaną na dobrej drodze, a cała ostateczna dokumentacja zostanie podpisana i wykonana przez wszystkie odpowiednie strony w odpowiednim czasie i skutecznie.

Opcja online

Chociaż interakcja ludzi jest ogólnie lepsza, pożyczkobiorcy mogą zaoszczędzić pieniądze, decydując się na ścisłe postępowanie z kredytodawcami internetowymi, którzy teoretycznie mają niższe koszty ogólne i mogą oferować konsumentom niższe stawki i opłaty. Ale kredytobiorcy, którzy wolą trzymać się za ręce, mogą zrobić lepiej z tradycyjnymi pożyczkodawcami.

Dolna linia

Zakupy w celu uzyskania najlepszego oprocentowania kredytów hipotecznych wymagają dyscypliny i skupienia. Pożyczkobiorcy muszą dokładnie zrozumieć terminologię, wybrać rodzaj kredytu hipotecznego, który najbardziej im odpowiada, i uwzględnić wszystkie koszty i opłaty w swoich decyzjach. Kredyt hipoteczny jest czymś, z czym pożyczkobiorcy będą żyć przez wiele lat, dlatego bardzo ważne jest, aby dokonać mądrego wyboru.