Wskazówki dotyczące opóźniania świadczeń z zabezpieczenia społecznego

Wiele powiedziano o opóźnianiu świadczeń z zabezpieczenia społecznego.

Istotne jest przyjmowanie świadczeń w wieku 62 lat w porównaniu z oczekiwaniem na pełny wiek emerytalny, podobnie jak czekanie do wieku 70 lat, aby zacząć ubiegać się o świadczenia. Powinieneś opóźnić? Tak jak w większości planów finansowych, to zależy.

Kluczowe dania na wynos

• Począwszy od świadczeń w wieku 62 lat, a czekanie do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego lub dłuższego robi znaczącą różnicę.
• Praca i korzystanie ze świadczeń przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego może przekroczyć roczny limit zarobków, w którym to momencie świadczenia zmniejszają się.
• Pytanie brzmi, czy korzyść płynąca z przepływów pieniężnych przewyższa teraz większą korzyść uzyskaną z oczekiwania.

Oto niektóre z czynników, które należy wziąć pod uwagę.

Czy masz natychmiastową potrzebę pieniędzy?

Oczekiwanie na pełny wiek emerytalny (66 lat dla wielu, 67 lat dla osób urodzonych w 1960 r. Lub później) powoduje, że świadczenie jest o około 30% wyższe niż pobieranie świadczeń w wieku 62 lat. Oczekiwanie do 70. roku życia daje korzyść o kolejne 32% wyższą.

Jeśli zdecydujesz się poczekać, aby ubiegać się o większe świadczenie za kilka lat, czy masz inne zasoby na utrzymanie się w międzyczasie? Może to obejmować konta wycofania, takie jak plan 401 (k) lub IRA. Co z emeryturą, inwestycjami podlegającymi opodatkowaniu lub gotówką? Wielkie pytanie: jaki jest twój dochód w tej wczesnej części emerytury?

Czy nadal pracujesz?

Praca w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin może być zaletą na wcześniejszym przejściu na emeryturę, ale praca i pobieranie świadczeń z zabezpieczenia społecznego przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego może również popchnąć Cię do przekroczenia rocznego limitu zarobków, który zmniejsza świadczenia. W 2019 r. Roczny limit zarobków wynosi 17 640 USD.

Osoby, które korzystają z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, stają w obliczu znacznego i stałego obniżenia świadczeń w porównaniu z tymi, którzy czekają.

Oznacza to, że osoby poniżej pełnego wieku emerytalnego przez cały 2019 r. Tracą 1 USD świadczeń za każde 2 USD, które zarabiają ponad 17 640 USD. Osoby osiągające pełny wiek emerytalny w 2019 r. Tracą 1 USD świadczeń za każde 3 USD, które zarabiają ponad 46 920 USD, aż do miesiąca osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Uwaga: administracja zabezpieczenia społecznego liczy tylko zarobki, zanim miesiąc osiągnie pełny wiek emerytalny.

Roczny limit zarobków znika po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, ale świadczenia mogą nadal podlegać opodatkowaniu do 85%. Jeśli pracujesz i jesteś w grupie podatkowej o wysokim dochodzie, możesz chcieć opóźnić pobieranie zasiłków, dopóki twoje zarobki nie będą niższe lub do osiągnięcia wieku 70 lat.

Weź gotówkę teraz czy większą korzyść później?

Osoby, które korzystają z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, stają w obliczu znacznego i stałego obniżenia świadczeń w porównaniu z tymi, którzy czekają. Zmniejszenie to spada proporcjonalnie z każdym rokiem, w którym odbiorca czeka między 62 a pełnym wiekiem emerytalnym. Jak wspomniano wcześniej, odczekanie do wieku 70 lat daje stały zasiłek o około 32% wyższy, niż gdyby świadczenia zaczynały się w pełnym wieku emerytalnym. Wzrost ten jest również proporcjonalny, zwiększany co roku między pełnym wiekiem emerytalnym a 70 rokiem życia.

Kolejną dziką kartą jest oczekiwana długość życia. Średnia długość życia dla 65-letniego Amerykanina wynosi 17, 7 lat dla mężczyzny i 20, 3 lat dla kobiety - długo, aby zapewnić dodatkowe pieniądze, jeśli świadczenia zostały podjęte zbyt wcześnie.

Kalkulatory długowieczności i tabele aktuarialne mogą pomóc w określeniu długości życia. Ale także spójrz bliżej domu. Dla tych, których rodzina nie jest szczególnie długowieczna - badacze wydają się być podzieleni w kwestii tego, czy historia rodziny przewiduje długie życie - lub którzy cierpią na chorobę, która grozi skróceniem ich życia, przyjmowanie korzyści wcześniej niż później może mieć sens.

Dolna linia

Kiedy pobierać świadczenia z zabezpieczenia społecznego jest ważną i złożoną decyzją. Poświęć dużo czasu i zasięgnij porady przed podjęciem decyzji, którą drogą wybrać. I miej oko na zmieniające się poziomy świadczeń i inne zmiany w ubezpieczeniach społecznych; są one sprawdzane co roku.