3 najlepsze opcje ubezpieczenia zdrowotnego, jeśli wcześniej przejdziesz na emeryturę

Dobrowolne odejście od produktywnej kariery przedstawia początkującym emerytom szereg istotnych kwestii. Jeden z pierwszych: ubezpieczenie zdrowotne. Osoby, które przejdą na emeryturę przed ukończeniem 65 lat, kiedy zaczyna się kwalifikacja do Medicare, muszą znaleźć alternatywne opcje na pokrycie kosztów leczenia, hospitalizacji i leków na receptę. I to nie jest mały problem.

Składki na ubezpieczenie zdrowotne mogą pochłonąć znaczną część dochodów po przejściu na emeryturę. W związku z tym emeryci w wieku poniżej 65 lat muszą zbadać wszystkie uzasadnione rynki zbytu pod kątem zasięgu, równoważenia kosztów z korzyściami, sieciami dostawców i planem planu.

Kluczowe dania na wynos

• Optymalną sytuacją w zakresie ubezpieczenia zdrowotnego, z którą może spotkać się emeryt, jest kontynuacja ubezpieczenia oferowanego przez pracodawcę, u którego osoba była ostatnio zatrudniona.
• Emeryt może zapisać się na ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem wyznaczonych osób zapisanych w ustawie o niedrogiej opiece lub na stronie internetowej rządu 60 dni przed datą przejścia na emeryturę lub 60 dni po niej.
• Najmniej preferowaną opcją ubezpieczenia zdrowotnego dla emeryta jest uzyskanie ubezpieczenia zdrowotnego w drodze skonsolidowanej ustawy o zbiorowym uzgodnieniu budżetowym (COBRA).

1. Grupowe ubezpieczenie emerytów

W odniesieniu do ubezpieczenia zdrowotnego optymalną sytuacją, w jakiej może spotkać się emeryt, jest kontynuacja ubezpieczenia oferowanego przez pracodawcę, u którego dana osoba była ostatnio zatrudniona. Choć rzadko, wielu prywatnych pracodawców i jednostki rządowe oferują opcje ubezpieczenia zdrowotnego dla wcześniejszych emerytów. Zasadniczo osoba na emeryturze pozostaje zgrupowana z aktywnie zatrudnioną populacją. Powszechna praktyka obejmuje oferowanie ochrony indywidualnym emerytom na czas określony lub do czasu, gdy były pracownik uzyska uprawnienia Medicare.

Koszt ubezpieczenia wyróżnia się jako podstawowa zaleta. Wielu pracodawców z sektora publicznego i prywatnego silnie dotuje składki lub stawki ekwiwalentu składki, aby przyciągnąć i zatrzymać kluczowych pracowników. W ramach wynegocjowanego lub wynegocjowanego pakietu emerytalnego ochrona emerytów przed 65 rokiem życia zwykle utrzymuje te same poziomy składek, do których pracownik był przyzwyczajony. Tak więc grupowe ubezpieczenie emerytalne może na podstawie umowy pozostać na poziomie zbliżonym do przystępnych poziomów przedemerytalnych lub, w niektórych przypadkach, nie wiązać się z żadnymi kosztami.

Małżonkowie, którzy ukończyli 65 lat, często mają możliwość pozostania na zasiłku zdrowotnym sponsorowanym przez pracującego małżonka. Chociaż objęcie małżeństwem nie jest federalne, większość prywatnych firm zachowuje opcje małżeńskie z rozsądnym poziomem składek. Wcześniejszy emeryt, który jest dodawany jako uzależniony od polityki zatrudnionego małżonka, może korzystać z tych samych niedrogich przepisów dotyczących podziału kosztów, które obowiązują w latach, w których osoba ta zarabia.

2. Wymiana federalna

W 2010 r. Affordable Care Act (ACA) stworzył rynek ubezpieczeń zdrowotnych. Zapewnia to opcje ubezpieczenia zdrowotnego, które zapewniają próg minimalnej wartości i poziomy przystępności związane z dochodami. Emeryt może zapisać się na ubezpieczenie przez wyznaczonych rejestrujących lub stronę internetową rządu 60 dni przed datą przejścia na emeryturę lub 60 dni po niej.

Pomimo ostatnich podwyżek premii opcje wymiany są nadal bardziej przystępnym środkiem ochrony niż uzyskanie indywidualnie ocenianej polisy, która wcześniej podlegała wcześniej istniejącym warunkom i ograniczonym maksymalnym okresom użytkowania. 55-letni mężczyzna, który nie korzysta z tytoniu i zarabia 50 000 USD rocznie na emeryturze i mieszka w Filadelfii w stanie Pensylwania, może spodziewać się, że będzie płacił około 444 USD miesięcznie za najtańszą polisę „Brązową” za pośrednictwem Independence Blue Cross. Udział w kosztach członka obejmuje odliczenie 6850 USD oraz 50 USD za wizytę w biurze lekarza podstawowej opieki zdrowotnej (PCP). Dochód w wysokości 50 000 USD uniemożliwia emerytowi otrzymywanie federalnych ulg podatkowych przyznawanych osobom o niższych dochodach.

„Teraz, gdy mamy Obamacare i wygląda na to, że nie zniknie, każdy ma dostęp do zakupu ubezpieczenia zdrowotnego bez zadawania pytań zdrowotnych. Giełdy mają plany, a także ulgi podatkowe, aby pomóc zapłacić za plan. Na przykład: przechodzisz na emeryturę w wieku 59 lat, przechodzisz na emerytury i 401 (k) s i nie pobierasz żadnych wypłat z rachunków podlegających opodatkowaniu, aby Twój dochód podlegający opodatkowaniu był niższy niż 17 000 USD rocznie (jako jedna osoba). Jeśli twój stan zaakceptował rozszerzenie Medicaid, kwalifikujesz się do bezpłatnego ubezpieczenia zdrowotnego! ”- mówi Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia.„ Po tym, jeśli twój dochód jest mniejszy niż 27 000 $, kwalifikujesz się do otrzymania dodatkowej pomocy w ramach ACA w postaci ulg podatkowych, aby zmniejszyć swoje składki, a także zmniejszyć współpłacenie i odliczenia, które są bliskie zeru! A jeśli możesz utrzymać dochód poniżej 47 000 USD, nadal masz ulgi podatkowe, ale nie tyle, aby pomóc w opłaceniu składek. Po prostu rób ten plan podatkowy, aż będziesz mieć 65 lat i kwalifikujesz się do Medicare! ”

3. COBRA

Zasadniczo najmniej preferowaną opcją ubezpieczenia zdrowotnego dla emeryta jest oferta świadczeń wynikających ze skonsolidowanej ustawy o zbiorowym uzgadnianiu budżetu (COBRA). COBRA nakazuje pracodawcom oferowanie ubezpieczenia identycznego z planami świadczeń, w których zwalniany pracownik był zapisywany przed podziałem służby. Chociaż zakres ubezpieczenia pozostaje taki sam, pracodawcy rzadko subwencjonują składki COBRA, które mogą być równe pełnej składce płaconej przez pracodawcę ubezpieczycielowi. Pracodawcy finansowani ze środków własnych mogą naliczać aktuarialnie ustaloną stawkę ekwiwalentu składki plus 2% opłaty administracyjnej. Oprócz tego, że są zbyt drogie, rezerwy COBRA trwają w większości przypadków tylko 18 miesięcy. Rozwiązanie krótkoterminowe wymaga, aby wcześniejszy emeryt ponad półtora roku od 65 roku życia szukał innego ubezpieczenia po wyczerpaniu świadczeń COBRA.

Dolna linia

Jeśli jakaś opcja ubezpieczenia grupowego na emeryturę nie jest dostępna, powinieneś odejść z pracy przed 65 rokiem życia, zapisanie się na ubezpieczenie za pośrednictwem giełd ACA jest prawdopodobnie najlepszym wyborem na tanie ubezpieczenie. „Ustawa o niedrogiej opiece powinna być pierwszą opcją opieki zdrowotnej po przejściu na emeryturę”, mówi David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, Karolina Północna „Zmniejszony dochód z niepracowania zapewni najlepszą szansę na uzyskanie dotacji . ”