Rodzaje stałych rent rocznych

Ludzie, którzy nie uczestniczą w pełni w sile roboczej, mają zamiar przejść na emeryturę lub już przeszli na emeryturę, często korzystają ze stałych rent rocznych w celu ustabilizowania dochodów z inwestycji. Stałe renty dożywotnie są umowami ubezpieczeniowymi, które oferują ankieterowi - osobie, która jest właścicielem renty - określoną kwotę dochodu wypłacaną w regularnych odstępach czasu, aż do upływu określonego okresu lub zdarzenia (takiego jak śmierć ankietera). Zakup stałej renty ma zalety i wady, a za opłatą można dodać wiele opcji do produktu podstawowego.

Kluczowe dania na wynos

• Prosta dożywotnia renta płaci aż do śmierci annuitanta; nie można go pozostawić beneficjentowi, a firma sprzedająca go zatrzymuje wszelkie pieniądze, które mogą pozostać.
• Wspólne życie z rentą, która przeżyła ostatnią osobę, pozwala małżonkowi właściciela być beneficjentem i otrzymywać płatności aż do śmierci, ale kosztuje to znacznie więcej niż zwykła renta dożywotnia.
• Termin pewna renta wypłaca pieniądze przez określony okres, po upływie którego wygasa i nie są już dokonywane żadne płatności; jeżeli ankieter umrze przed upływem tego terminu, firma sprzedająca rentę zatrzymuje pozostałe pieniądze.

Jak działają stałe renty?

Firmy ubezpieczeniowe lub instytucje finansowe oferują stałe renty ryczałtowe (zwykle większość środków pieniężnych i ekwiwalentów oszczędności annuitanta), lub mogą być wypłacane okresowo, podczas gdy annuitant nadal pracuje. Pieniądze zainwestowane w rentę mają zagwarantowaną stałą stopę zwrotu przez cały okres akumulacji renty (kiedy pieniądze są w nią wkładane).

W fazie anulowania (kiedy pieniądze są wypłacane), zainwestowane saldo, minus wypłaty, będzie nadal rosło według tej stałej stopy. Jednak w niektórych przypadkach ankieterzy nie żyją wystarczająco długo, aby zażądać pełnej kwoty swoich rent. Kiedy tak się dzieje, zwykle przekazują pozostałą część swoich oszczędności rentowych firmie, która im je sprzedała. To, czy annuitant zdecyduje się uniknąć tego wyniku, zależy od rodzaju zakupionej polisy.

Zastanawiając się nad zakupem stałej renty, należy pamiętać, że często można negocjować cenę tych produktów. Ponadto kwota wypłacana dożywotnie jest różna (czasem bardzo) wśród pośredników finansowych, którzy je sprzedają, dlatego najlepiej jest rozejrzeć się i unikać szybkich decyzji.

Dwa główne rodzaje rent stałych to renty dożywotnie i określają niektóre renty. Renty dożywotnie wypłacane są z góry ustaloną kwotę co okres aż do śmierci anuitera, natomiast w przypadku niektórych rent dożywotnich wypłaca się z góry ustaloną kwotę za każdy okres (zwykle co miesiąc) aż do wygaśnięcia produktu rentowego, co może być bardzo prawdopodobne przed śmiercią ankietera.

Zawsze negocjuj cenę przed zakupem stałej renty.

Różne rodzaje rent dożywotnich

Istnieje kilka rodzajów rent dożywotnich i różnią się one składnikami ubezpieczenia, które oferują. Oznacza to, że niektóre rodzaje rent dożywotnich mogą zmienić przyszłą strukturę płatności w przypadku czegoś negatywnego przytrafiającego się ankieterowi, takiego jak choroba lub przedwczesna śmierć. Mówiąc dokładniej, im więcej elementów ubezpieczenia, tym dłuższe płatności mogą trwać w czasie po rozpoczęciu fazy anulowania (przyjrzymy się temu, jak to działa poniżej), a im dłuższe będą płatności, tym będą one mniejsze. Wysokość miesięcznych płatności zależy również od oczekiwanej długości życia ankietującego; im niższa oczekiwana długość życia, tym wyższa płatność, ponieważ większa część inwestycji dożywotniej musi zostać wypłacona w krótszym okresie.

Ponadto ceny rent dożywotnich obejmują zarówno pieniądze zainwestowane w rentę, jak i składkę zapłaconą za te składniki ubezpieczenia. Dlatego im więcej masz elementów ubezpieczenia, tym droższa będzie twoja renta. Każdy rodzaj renty dożywotniej ma swoje zalety i wady, w zależności od charakteru osoby, która złożyła wniosek. Przyjrzyjmy się bliżej różnym rodzajom rent dożywotnich.

Renty dożywotnie

Są to najprostsze formy rent dożywotnich - element ubezpieczenia opiera się wyłącznie na zapewnieniu dochodu aż do śmierci. Po rozpoczęciu fazy uniewinnienia roczna renta wypłaca ustaloną kwotę za okres do momentu śmierci ankietera. Ponieważ dla tego rodzaju renty nie ma innego rodzaju elementu ubezpieczeniowego, jest on tańszy.

Ponadto proste renty dożywotnie nie oferują żadnej formy wypłaty beneficjentom, którzy przeżyli po śmierci anuitera. Ci, którzy chcą pozostawić majątek pozostałym przy życiu, powinni zachować inne inwestycje, jeśli są skłonni wykupić rentę dożywotnią.

Niestandardowe renty zdrowotne

Są to proste renty dożywotnie, które mogą być zakupione przez osobę z poważnym problemem zdrowotnym. Są wyceniane zgodnie z szansami śmierci annuitanta w najbliższym czasie. Im niższa oczekiwana długość życia, tym droższa renta, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe ma mniejszą szansę na zwrot z zainwestowanych pieniędzy.

Z tego powodu osoba wypłacająca rentę zdrowotną poniżej standardu otrzymuje również niższy procent swojej pierwotnej inwestycji w rentę. Ponieważ jednak oczekiwana długość życia jest niższa, wypłaty na okres są znacznie zwiększone w porównaniu z płatnościami wypłacanymi każdemu ankieterowi, który ma żyć przez wiele lat. Inne elementy ubezpieczenia z reguły nie są oferowane z tymi pojazdami.

Renty dożywotnie z gwarancją

Renty dożywotnie z okresem gwarantowanym oferują więcej elementu ubezpieczeniowego niż proste renty dożywotnie, umożliwiając osobie uprawnionej do wyznaczenia beneficjenta. Jeśli osoba, która doręczyła śmierć, umrze przed upływem czasu (okresu), beneficjent otrzyma kwotę, która nie została wypłacona. Jednak w przypadku śmierci wcześniejszej niż spodziewana, spiker nie traci swoich oszczędności na rzecz zakładu ubezpieczeń. Oczywiście ta zaleta wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Kolejna rzecz do zapamiętania: Beneficjenci otrzymują jedną płatność ryczałtową od firmy ubezpieczeniowej. Prawdopodobnym skutkiem takiej wypłaty jest wzrost rocznego dochodu beneficjentów i wzrost podatków dochodowych w roku, w którym otrzymują płatność. Te implikacje podatkowe mogą spowodować, że ankieter pozostawi mniej wyznaczonym beneficjentom niż zamierzony.

Wspólne życie z rentą ostatniego ocalałego

Ten rodzaj renty kontynuuje wypłatę dla ankietera i jego małżonka, dopóki oboje nie umrą. Płatności są przekazywane pozostałemu małżonkowi bez względu na wszystko (to znaczy, nie zależą one od tego, czy osoba wnosząca odwołanie umrze przed upływem określonego terminu). Renty te dają także ankieterowi możliwość wyznaczenia dodatkowych beneficjentów do otrzymywania płatności w przypadku wcześniejszej niż przewidywana śmierci małżonka. Annuitanci mogą oświadczyć, że beneficjenci otrzymają niższe płatności.

Zaletą wspólnego życia z ostatnią rentą rodzinną (zwaną również rentą łączną i rentą rodzinną) jest to, że małżonek ankietera ma zapewnione dalsze dochody po śmierci ankietera. Ponieważ jednak płatności są okresowe, a nie ryczałtowe, małżonek nie zostanie obciążony niepotrzebnymi obciążeniami podatkowymi. Wadą jest tutaj koszt. Ponieważ zawierają one więcej dodatkowego elementu ubezpieczenia, koszty dla osób, które złożyły abonament, są znacznie wyższe.

Różne rodzaje niektórych rent dożywotnich

Renty te są zupełnie innym produktem niż renty dożywotnie. Termin niektóre renty płacą określoną kwotę za okres do określonego terminu, bez względu na to, co stanie się z ankieterą w trakcie tego okresu. Jeżeli ankieter umrze przed określoną datą, towarzystwo ubezpieczeniowe zachowuje pozostałą część wartości renty.

Nie zawierają one żadnych dodatkowych składników ubezpieczenia; to znaczy, w przeciwieństwie do rent dożywotnich omówionych powyżej, termin niektóre renty nie uwzględniają stanu ankieterów, oczekiwanej długości życia ani beneficjenta. Ponadto, w przypadku pogorszenia się stanu zdrowia i wzrostu kosztów leczenia, dochód z tytułu określonej renty rocznej nie wzrośnie, aby uwzględnić zwiększone koszty osoby, która złożyła wniosek. Ponieważ renty te oferują mniej opcji ubezpieczenia, a zatem nie stanowią ryzyka dla ubezpieczyciela lub dostawcy usług finansowych, są znacznie tańsze niż renty dożywotnie.

Wadą tych instrumentów dochodu jest to, że po zakończeniu okresu dochód jest kończony. Określone niektóre renty są często sprzedawane osobom, które chcą uzyskać stabilny dochód na emeryturze, ale nie są zainteresowane zakupem jakiegokolwiek elementu ubezpieczenia lub nie mogą sobie na nie pozwolić.

Renta kwalifikowana i niewykwalifikowana

W przypadku wszystkich stałych rent rocznych wzrost zainwestowanych pieniędzy jest odroczony. Same renty można nabyć albo z dochodem przed opodatkowaniem, albo z pieniędzy, które zostały już opodatkowane. Rodzaj dochodu (przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu), z którym nabywana jest renta, określa, czy kwalifikuje się ona do statusu odroczonego podatku.

Renty zakupione z dochodem przed opodatkowaniem kwalifikują się do statusu odroczonego podatku, ponieważ zainwestowane w nie pieniądze nigdy nie były opodatkowane. Kwalifikowane renty są nabywane po przejściu na emeryturę za pomocą środków, które zostały zainwestowane w kwalifikowany plan emerytalny, taki jak 401 (k), i które stały się wolne od podatku. Kwalifikowane renty można również okresowo kupować przez cały okres pracy osoby, która jest w sporze, za pieniądze, które nie są jeszcze opodatkowane.

Renty zakupione za pieniądze, które zostały już opodatkowane u źródła dochodu, nie kwalifikują się do statusu odroczonego podatku. Zazwyczaj są one nabywane w momencie przejścia na emeryturę lub w ciągu życia zawodowego ankietera.

Zaletą kwalifikowanej renty rocznej jest wolny od podatku wzrost zainwestowanych pieniędzy, a podatek jest odroczony do momentu wypłaty pieniędzy. Zaletą renty niekwalifikowanej jest odroczony podatek dochodowy od dochodów uzyskanych z opodatkowanych pieniędzy zainwestowanych w rentę.

W przypadku rent kwalifikowanych lub niewykwalifikowanych, gdy zmarły wnoszący odwołanie umiera, beneficjent będzie winien bardzo wysokie podatki od dochodów z inwestycji. Beneficjenci nie korzystają ze statusu zwolnionego z podatku od dziedziczonych przez siebie rent. Kiedy osoby spoglądające na swoje osiedle planują swój majątek, ważne jest, aby skonsultować się ze specjalistą lub przeprowadzić staranne badania, aby upewnić się, że ich bliscy nie zostaną obciążeni olbrzymim obciążeniem podatkowym.

Dolna linia

Stałe renty są potężnym narzędziem oszczędzania na emeryturę i gwarantującym regularne strumienie dochodów w tym okresie. Są często wykorzystywane do odroczenia podatków i oszczędności. Jednocześnie renty mogą być bardzo trudne do zarządzania w celu uzyskania maksymalnych zwrotów, ponieważ koszt funkcji ubezpieczeniowych może pochłonąć zwrot z początkowej inwestycji.

Kontrakty rentowe są skomplikowane, a ci, którzy ich nie rozumieją, mogą w końcu zapłacić dużo pieniędzy za instrument, który nie spełnia zamierzonego celu. Aby czerpać korzyści z obniżonych podatków, ustabilizowanych zysków i nieocenionego spokoju ducha, jakie mogą zaoferować stałe renty, inwestorzy muszą dokładnie zbadać i rozważyć te instrumenty w kontekście innych źródeł dochodów emerytalnych, takich jak wypłaty emerytur, 401 (k) s, oraz indywidualne konta emerytalne (IRA).