Zrozumienie rozporządzenia Rady Rezerwy Federalnej D
Rozporządzenie Rady Rezerwy Federalnej D jest prawem federalnym, które mówi, że nie można dokonywać więcej niż sześciu miesięcznych wypłat lub przelewów z konta oszczędnościowego. Zasady dotyczą również kont rynku pieniężnego.
Być może nigdy tego nie zauważyłeś - prawdopodobnie starasz się nie dotykać swoich oszczędności zbyt często. Przy odrobinie szczęścia przenosisz pieniądze na swoje konto częściej niż pieniądze. Ale jeśli kiedykolwiek będziesz mieć miesiąc, w którym będziesz musiał wykorzystać swoje oszczędności więcej niż sześć razy, możesz zostać ukarany. Twój bank może zdecydować o naliczeniu opłaty - lub, jeśli regularnie masz więcej niż sześć transakcji, nawet zamknij konto lub zamień je na rachunek czekowy. Ponadto kolejne transakcje mogą zostać odrzucone. Dobra wiadomość: niektóre transakcje mogą być zwolnione, jak wyjaśnimy poniżej.
Wymagania dotyczące rezerw instytucji depozytowych
Rozporządzenie D Rezerwy Federalnej reguluje wymogi dotyczące rezerw obowiązkowe instytucji depozytowych. Ale co to znaczy? Rozbijmy to.
Zarząd Rezerwy Federalnej jest niezależną agencją rządową. Jego siedmiu członków jest odpowiedzialnych za system Rezerwy Federalnej USA, który stara się utrzymywać wzrost gospodarki USA i stabilność systemu finansowego.
Instytucja depozytowa to miejsce, w którym ludzie przechowują swoje pieniądze: bank komercyjny, instytucja oszczędnościowa lub kasa kredytowa. Organizacje te przechowują twoje pieniądze bezpiecznie, dopóki ich nie potrzebujesz. Mogą płacić odsetki, trzymając Twoje pieniądze. Mogą też pożyczać je innym klientom w sposób, który nie uniemożliwia ci dostępu do twoich pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz.
Wreszcie rezerwy bankowe to depozyty walutowe, które instytucje depozytowe przechowują pod ręką i nie pożyczają.
Kluczowe dania na wynos
- Prawo federalne ogranicza liczbę wypłat lub przelewów, które można wykonać z konta oszczędnościowego lub rynku pieniężnego w banku lub unii kredytowej, do sześciu miesięcznie.
- Jeśli przekroczysz limit, bank może naliczyć opłatę - może też zamknąć Twoje konto lub przekształcić je w rachunek czekowy.
- Możesz być w stanie ominąć limit, używając bankomatu lub bankomatu, aby przenieść pieniądze lub dzwoniąc do banku i prosząc go o przesłanie czeku z konta oszczędnościowego.
Prawidło D i rezerwy bankowe
Podsumowując, rozporządzenie D pomaga bankom mieć wystarczającą ilość gotówki pod ręką, aby spełnić żądania klientów dotyczące wypłat, ograniczając sposób, w jaki klienci mogą korzystać z ich kont oszczędnościowych.
Instytucje finansowe spełniają swoje wymagania dotyczące rezerw na dwa sposoby:
- Gotówka ze skarbca
- Utrzymanie równowagi w ich banku rezerw federalnych
Instytucja finansowa, która nie spełnia wymogów dotyczących rezerwy, może być zmuszona do zapłaty rezerwy z tytułu niedoborów rezerw na rzecz swojego Banku Rezerw Federalnych. Opłata ta kosztuje jeden punkt procentowy rocznie powyżej podstawowej stopy kredytu.
Co ciekawe, banki nie muszą utrzymywać rezerw na salda kont oszczędnościowych klientów. Są oni zobowiązani do utrzymywania rezerw na konta transakcyjne - innymi słowy, na konto czekowe.
Pewna ilość depozytów na rachunku transakcji jest zwolniona z wymogów dotyczących rezerw. Poziom powyżej, który wymaga 3% rezerwy obowiązkowej. I ostatni poziom powyżej, który wymaga 10% rezerwy obowiązkowej. Te rezerwy obowiązkowe nie muszą być spełnione każdego dnia; muszą zostać spełnione średnio w określonym przedziale i w określonym okresie.
Jak banki ograniczają wypłaty gotówki
Aby zachować zgodność z rozporządzeniem D, Twój bank nie chce, abyś dokonywał więcej niż sześciu z tych „wygodnych” rodzajów transakcji wychodzących z konta oszczędnościowego:
- Przelew w rachunku bieżącym
- Elektroniczne przelewy środków (EFT)
- Przelewy z automatycznych izb rozliczeniowych (ACH)
- Transfery dokonywane telefonicznie, faksem, komputerem lub urządzeniem mobilnym
- Przelewy realizowane przez telefon, faks, komputer lub urządzenie mobilne
- Czeki napisane do strony trzeciej
- Transakcje kartą debetową
Można ominąć limit sześciu transakcji, wykonując określone rodzaje przelewów i wypłat, które według Rezerwy Federalnej nie liczą - tak zwane transakcje niewygodne. Jeśli używasz bankomatu lub bankomatu do przenoszenia pieniędzy, wszystko jest w porządku. A jeśli zadzwonisz do banku i poprosisz go o przesłanie czeku z konta oszczędnościowego, to również w porządku.
To powiedziawszy, twój bank może zdecydować się na wprowadzenie bardziej rygorystycznych zasad i nie zwolnić tych transakcji. Musisz przeczytać warunki swojego konta oszczędnościowego lub poprosić obsługę klienta o sprawdzenie, jakie zasady obowiązują na Twoim koncie.
Jeśli może zaistnieć potrzeba dokonania siódmej transakcji z konta oszczędnościowego w ciągu miesiąca, najpierw skontaktuj się z bankiem i zapytaj, jak możesz uniknąć kar i opłat.
Jeśli te zasady wydają ci się nielogiczne, nie jesteś sam. Niestety, po raz pierwszy dowiadujesz się o tych regułach, kiedy przypadkowo je naruszasz. Jeśli tylko od czasu do czasu naruszysz zasadę, bank może Cię nie ukarać i możesz tego nie zauważyć. Ale jeśli spotka Cię kara, oto jak uniknąć tego problemu w przyszłości.
Jak uniknąć problemów z wypłatą konta oszczędnościowego
Oto cztery strategie utrzymywania wypłat z konta oszczędnościowego poniżej maksimum.
Zrób wypłaty. Najlepiej jest zachować budżet, który dostosowujesz na początku każdego miesiąca, aby uwzględnić przewidywane dochody i wydatki w tym miesiącu. Na początku każdego miesiąca możesz jak najlepiej oszacować, ile możesz potrzebować do wycofania się z oszczędności. Co miesiąc możesz przeznaczyć pieniądze na opłacenie rachunków, które pojawiają się tylko kilka razy w roku, takich jak ubezpieczenie domu lub naprawa samochodu.
A może masz nieregularny dochód i odkładasz pieniądze w miesiącach, w których dochód jest wyższy, a następnie zanurz się w oszczędnościach w miesiącach, w których dochód jest niższy. Zamiast dokonywać kilku wypłat oszczędnościowych lub przelewów w ciągu miesiąca, spróbuj wykonać tylko jeden lub dwa.
Płać rachunki z konta czekowego. Nie używaj do tego celu konta oszczędnościowego.
Unikaj przekroczenia stanu konta czekowego. Skonfiguruj powiadomienia mobilne, które zapewnią ci kontrolę nad saldem.
Skontaktuj się wcześniej ze swoim bankiem. Jeśli konieczne może być dokonanie siódmej transakcji z oszczędności, zapytaj, jak uniknąć kar i opłat. W szczególności zapytaj, czy wykonanie przelewu z bankomatu, osobiście lub telefonicznie w celu sprawdzenia (jak opisano w powyższej sekcji) nie pozwoli Ci uniknąć kłopotów.
Jak najlepsze banki radzą sobie z regulacjami D
Chociaż rozporządzenie D określa minimalne standardy, których muszą przestrzegać banki, banki mogą wdrożyć surowsze kryteria w celu ustalenia, kiedy obciążyć klientów za przekroczenie limitu sześciu transakcji. Oto polityka trzech największych banków w kraju.
Chase: Mimo że przepis D nie ogranicza wypłat lub przelewów z konta oszczędnościowego wykonanego osobiście w oddziale lub w bankomacie, Chase pobiera opłatę za limit wypłat w wysokości 5 USD za wszystkie wypłaty lub przelewy z kont oszczędnościowych przekraczające sześć miesięcznie okres wyciągu.
Bank of America: BOA pobiera 10 USD za każdą wypłatę lub przelew przekraczającą sześć na miesięczny cykl wyciągów. Bank ogranicza również nadwyżki za wypłaty lub przelewy do sześciu (60 USD) na cykl. Klienci z minimalnym saldem dziennym wynoszącym co najmniej 20 000 USD i uczestnicy programu Preferred Rewards są zwolnieni z tych opłat.
Wells Fargo: pobiera opłatę za nadwyżkę działalności w wysokości 15 USD z limitem trzech (45 USD) za miesięczny okres opłaty za transakcje, które przekraczają limit sześciu nałożony przez rozporządzenie D.
Dolna linia
W przypadku klientów, którzy używają kont oszczędnościowych zgodnie z przeznaczeniem - głównie do dokonywania depozytów i gromadzenia środków - limity określone w przepisie D rzadko powinny wchodzić w grę. Możesz uniknąć nadmiernych opłat transakcyjnych, wykonując większość wychodzących przelewów i wypłat z konta czekowego, a nie konta oszczędnościowego.
W miesiącach, w których musisz dokonywać znacznych wypłat z konta oszczędnościowego, zlepianie transakcji przez wykonanie jednego lub dwóch większych przelewów z oszczędności na czek zamiast sześciu lub więcej mniejszych zapewni ci dobrą kondycję banku. Jeśli od czasu do czasu przekroczysz limit, najgorsze, co się stanie, to zapłacisz kilka opłat. Jeśli jednak przekroczysz go zbyt często, prawo federalne wymaga od banku konwersji konta oszczędnościowego na rachunek bieżący lub całkowitego zamknięcia.