Zaktualizuj swoją zmienną rentę roczną za pomocą rozdziału 1035

Czy posiadasz rentę zmienną? Być może pomyślałeś o rezygnacji z powodu niskiej wydajności lub dlatego, że znalazłeś inną inwestycję, która wygląda lepiej. Ale zanim zrealizujesz umowę, przyjrzyjmy się, ile koszt ten ruch może Cię kosztować.

Po rezygnacji ze zmiennej renty rocznej:

• Będziesz winien zwykły podatek dochodowy (do 37% podatku federalnego i podatku stanowego, jeśli dotyczy) od wszelkich zysków osiągniętych w ramach umowy
• Firma rentowa może cię obciążyć opłatą za przekazanie (która może wynosić nawet 15%)
• IRS będzie chciał kolejne 10% kary, jeśli masz mniej niż 59½ lat

Oznacza to, że możesz stracić nawet 60 centów - lub więcej - z każdego dolara na część umowy renty.

Ale dzięki specjalnej klauzuli w kodeksie podatkowym istnieje alternatywna strategia, która może wyeliminować całość lub przynajmniej część tego bólu. Inwestorzy, którzy utrzymują lub nawet rozważają renty, powinni zapoznać się z tym cennym narzędziem planowania finansowego.

Wymiana 1035

Zgodnie z sekcją 1035 Exchange, IRS pozwoli ci wymienić jedną rentę na inną, wolną od podatku dochodowego. Problem polega na tym, że fundusze muszą przejść bezpośrednio ze starej umowy renty do nowej umowy renty. Innymi słowy, nie można zaakceptować czeku na starą rentę na zakup nowego.

Będziesz musiał również zachować właściciela i annuitant na nowej umowie tak samo, jak na podstawie starej umowy, chociaż możesz je zmienić po zakończeniu wymiany. Ponadto nie ma ograniczenia liczby starych umów o zmiennej rentie zmiennej, które wymieniasz na nowe umowy.

Kiedy wymiana jest dobrym pomysłem

Wymiana 1035 może być opcją do rozważenia, jeśli możesz zdecydować, że nie potrzebujesz już zmiennej renty, a teraz wolisz stałą odroczoną rentę. A może lubisz renty o stałym indeksie.

Ponadto firmy rentowe stale się zmieniają i rozszerzają opcje w swoich produktach. Na przykład wielu oferuje teraz:

• Bonusy od 1-5% za każdą premię, którą zarobisz
• Więcej opcji inwestycyjnych, takich jak te, które wykorzystują rynki globalne
• Niższe koszty
• Zwiększone świadczenia na życie, takie jak gwarantowana dożywotnia wypłata (GLWB) *
• Zwiększone świadczenia z tytułu śmierci, takie jak dożywotnie wypłaty dochodów beneficjentom

* Zobacz zmienne renty z opcjami gwarantowanego dochodu.

A kiedy korzystasz z giełdy 1035, możesz zamienić nieaktualne umowy o zmienną rentę na bardziej aktualne i efektywne, jednocześnie odraczając podatek dochodowy od zysków.

Kiedy unikać wymiany

Wymiana renty zmiennej może nie być dobrym pomysłem, jeśli:

• Bonus zostaje zlikwidowany przez dodatkowe opłaty naliczane przez firmę rentową
• Nie potrzebujesz fantazyjnych funkcji, które pochodzą z nowej umowy
• Opłaty za nowy kontrakt są wyższe niż opłaty za stary kontrakt
• Twój obecny kontrakt jest wart mniej niż zapłaciłeś za to. W takim przypadku lepiej byłoby zrezygnować z niego - zakładając, że opłaty za rezygnację zniknęły, a masz ponad 59½ - i ponieść stratę podatkową.

Pamiętaj również, że twój broker lub planista finansowy może otrzymywać wysoką prowizję za sprzedaż nowej renty, gdy produkt o niskiej prowizji, taki jak akcje, obligacje lub fundusz wspólnego inwestowania, może Ci odpowiadać.

Ponadto, każda inwestycja dokonana w zmienną rentę roczną powinna być dokonana przy założeniu, że jesteś gotów zapłacić za część ubezpieczeniową umowy. W przeciwnym razie bardziej wskazane byłoby proste zabezpieczenie akcji lub papierów wartościowych o stałym dochodzie.

Ryzyko

Chociaż giełda 1035 pozwala ci przesyłać pieniądze bez podatku dochodowego, a nowa umowa wydaje się kusząca, możesz stracić - nie zyskać - jeśli dokonasz wymiany.

Załóżmy na przykład, że posiadasz zmienną rentę dożywotnią od dawna, a opłaty za poddanie się w końcu zniknęły. Teraz masz zamiar przejść na emeryturę i liczyłeś na to, że wykorzystasz swoją zmienną rentę do uzupełnienia swoich dochodów.

Jeśli wymienisz swoją rentę na nową, opłaty za przekazanie zaczną się od nowa - może nawet na 15 lat. W takim przypadku możesz poświęcić kilka punktów procentowych za każdym razem, gdy wypłacasz pieniądze. Jednak niektóre firmy rentowe od czasu do czasu zrzekają się opłat za zrzeczenie się rent zmiennych zakupionych za pośrednictwem giełdy 1035. Pamiętaj, aby zapytać.

Zabezpieczenia prawne

Sprzedaż i wymiana o zmiennej rentie rocznej to jedna z najlepiej regulowanych inwestycji na rynku. Są one regulowane przez:

• Komisja Papierów Wartościowych i Giełd (SEC)
• Urząd Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA)
• Państwowi komisarze ds. Ubezpieczeń
• Administratorzy bezpieczeństwa państwa
• Specjaliści ds. Zgodności firm maklerskich

Sprzedawcy muszą poinformować Cię w łatwym do zrozumienia języku o zaletach i wadach wymiany. Mogą rekomendować giełdę tylko wtedy, gdy leży to w twoim najlepszym interesie i tylko po zapoznaniu się z twoją osobistą sytuacją, potrzebami finansowymi i tolerancją ryzyka.

Ponadto wiele stanów i biur maklerskich ma formularze potwierdzające zrozumienie wymiany 1035. Formularze zwykle zawierają porównanie cech i kosztów istniejącej zmiennej renty rocznej z nową. Mogą również dać ci dobry pomysł, na co zwrócić uwagę, gdy agent zaproponuje wymianę 1035. Najprawdopodobniej ty i twój agent będziecie musieli podpisać formularze.

Nawet jeśli nie musisz podpisywać się na formularzach weryfikacyjnych, upewnij się, że masz 100% jasności w określonych punktach:

• Koszty - Ile wynosi całkowity koszt dokonania wymiany? Dowiedz się o koszcie rocznym i długoterminowym.

• Funkcje - Dlaczego potrzebuję tych nowych funkcji? Ile będzie kosztował każdy z nich rocznie?

• Okres przekazania - jaka jest opłata za przekazanie? Jak długo to trwa? Jakie mam opcje wypłacania pieniędzy? Czy różnią się od tego, co mam ze starym kontraktem?

Wreszcie, nie podpisuj żadnych formularzy wymiany ani nie wyrażaj zgody na wymianę renty do czasu dokładnego przestudiowania wszystkich opcji, odpowiedzi na wszystkie pytania i upewnienia się, że wymiana jest lepsza niż utrzymanie obecnej umowy.

Dolna linia

Zmienne renty są długoterminowymi instrumentami inwestycyjnymi zorientowanymi na emeryturę i ich wymiana może nie przynieść korzyści. Organy nadzoru są po to, aby cię chronić, ale jesteś pierwszą linią obrony. Zbadaj zalety i wady giełdy 1035, tak jak w przypadku każdej innej ważnej decyzji inwestycyjnej.

Aby dowiedzieć się więcej na temat złożoności tego gatunku zwierzęcia dożywotniego, przeczytaj artykuł „Cała historia o zmiennych rocznych i zmiennych rocznych: dobra inwestycja emerytalna”?