Sposoby oszczędzania na emeryturę Bez 401 (k) lub IRA

Oszczędzanie na emeryturę jest często jednym z największych celów finansowych, przed którymi stoją ludzie. Chociaż istnieją różne szkoły myślenia o całkowitej kwocie niezbędnej do wygodnego życia na emeryturze, większość doradców, planistów i analityków zgadza się, że proaktywne odkładanie pieniędzy jest kluczem do osiągnięcia celu emerytalnego.

Często odbywa się to za pośrednictwem programów sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k) lub 403 (b), indywidualne konto emerytalne, takie jak tradycyjne lub Roth IRA, lub ich połączenie. Kiedy te pojazdy emerytalne nie są łatwo dostępne lub nie mają odwołania, osoby oszczędzające na emeryturę wykorzystują konta maklerskie, renty, nieruchomości i własność małych firm, aby osiągnąć swoje cele.

Kluczowe dania na wynos

• Oszczędności związane z przejściem na emeryturę są ważnym obowiązkiem, najczęściej osiąganym dzięki wykorzystaniu kont emerytalnych 401 (k) lub IRA.
• Jednak IRA i 401 (k) mają ograniczenia i ograniczenia, które mogą sprawić, że same z siebie nie wystarczą, aby osiągnąć komfortową emeryturę.
• Dochody generowane przez inne rodzaje inwestycji, takie jak nieruchomości, renty lub małe firmy - oprócz tradycyjnych kont oszczędnościowych na emeryturze - mogą pomóc oszczędzającym na emeryturze osiągnąć swoje cele.

Rachunki maklerskie

Tradycyjne pojazdy oszczędnościowe, takie jak 401 (k) si IRA, są popularne ze względu na wyjątkowe korzyści, jakie oferują oszczędzającym: odroczenie podatku i opcje inwestycyjne. Konto maklerskie alternatywne dla tych popularnych planów nie oferuje odroczenia podatku, ale oferuje oszczędzającym możliwość inwestowania.

Rachunki maklerskie oferują szeroki wybór opcji inwestycyjnych, w tym pojedyncze akcje i obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze typu ETF, fundusze inwestycyjne nieruchomości (REIT), certyfikaty depozytowe (CD) i fundusze rynku pieniężnego. Bardziej agresywne opcje inwestycyjne, takie jak akcje, fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF, mogą potencjalnie zarobić więcej niż tradycyjne konto oszczędnościowe lub czekowe. Obligacje, płyty CD i fundusze rynku pieniężnego są bardziej konserwatywne, ale zapewniają stabilność portfela, który jest korzystny na dłuższą metę. Rachunki maklerskie są dostępne za pośrednictwem platform internetowych, w niektórych bankach i kasach oszczędnościowych lub za pośrednictwem doradcy finansowego lub licencjonowanego brokera.

„Inną zaletą rachunku maklerskiego jest to, że stawka podatku od długoterminowych zysków kapitałowych w wysokości 20% jest niższa niż zwykłe stawki podatku dochodowego dla większości inwestorów”, mówi Michael Zhuang, dyrektor zarządzający MZ Capital Management w Bethesda w stanie Maryland.

Renty odroczone

Renty oferują inną ścieżkę do osiągnięcia celu oszczędności emerytalnych. Zapewniają odroczenie podatkowe w połączeniu z różnorodnymi możliwościami inwestycyjnymi. Renty są oferowane osobom lub parom za pośrednictwem towarzystw ubezpieczeniowych. Są one dostępne ze stałą stopą procentową, zindeksowaną stopą procentową (na podstawie wyników określonego indeksu) lub ze zmienną stopą procentową (powiązaną z wynikami rynkowymi).

Środki zdeponowane na rentach powiększają się o podatek odroczony, ale podlegają opodatkowaniu, gdy fundusze zostaną rozdzielone w latach emerytalnych. Oprócz odroczenia podatku renty mogą zapewniać posiadaczowi rachunku gwarantowany strumień dochodów przez określoną liczbę lat lub przez całe życie. Renty nie są odpowiednie dla każdego inwestora, a renty są poparte jedynie zdolnością do wypłacania odszkodowań przez wystawcę towarzystwa ubezpieczeniowego. Nie można zagwarantować wyników inwestycyjnych w ramach tego rodzaju pojazdu.

Warto być ostrożnym przy rozważaniu tych instrumentów inwestycyjnych. „Renty są umowami z towarzystwami ubezpieczeń na życie, a od wielu lat manipulacyjni agenci ubezpieczeniowi sprzedają renty za duże zarobione prowizje, a nie na korzyść inwestora. Te renty oparte na prowizjach są zwykle droższe niż inne zbiorowe papiery wartościowe, takie jak fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF. Nierzadko zdarza się znaleźć renty o całkowitych rocznych kosztach przekraczających 4% rocznie - ogromny powód, który powoduje słabą wydajność bez wydatków ”, mówi James B. Twining, CFP®, założyciel i dyrektor generalny Financial Plan, Inc., w Bellingham, Waszyngton.

Inwestycje w nieruchomości

Inną powszechną opcją wśród osób oszczędzających na emeryturę jest inwestycja w nieruchomości. Większość inwestorów, którzy oszczędzają w 401 (k) lub IRA, ma dostęp do sektora nieruchomości poprzez udziały w funduszu wspólnego inwestowania lub ETF.

„Najlepszą opcją dla inwestorów jest zakup funduszu, który sam inwestuje w fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT) na całym świecie”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. w Irvine w Kalifornii. „REIT są wyjątkowo opłacalne, przejrzyste i płynne. Uzyskanie dostępu do REIT za pośrednictwem funduszu wspólnego inwestowania pozwala inwestorom uzyskać globalną dywersyfikację nieruchomości w opłacalny sposób. ”

Poza tymi pojazdami osoby fizyczne mają możliwość bezpośredniego zakupu nieruchomości w celu wygenerowania strumienia dochodów w latach emerytalnych. Na przykład para, która kupuje dom wielorodzinny, może mieszkać w jednej sekcji, wynajmując drugą, skutecznie zmniejszając swoje całkowite koszty utrzymania z miesiąca na miesiąc, jednocześnie przyspieszając spłatę salda kredytu hipotecznego. Przy odpowiednim zarządzaniu strategia ta zapewnia dodatkowe fundusze, które można przeznaczyć na cele związane z przejściem na emeryturę, a także cenny składnik aktywów, który można sprzedać za ryczałt lub wypożyczyć w trakcie emerytury. Jednak transakcje i utrzymanie nieruchomości są drogie, a znalezienie i utrzymanie wysokiej jakości najemców przez długi czas wiąże się z ryzykiem.

Inwestycje dla małych firm

Inwestycja w mały biznes jest również opcją dla osób, które nie wykorzystują 401 (k) lub IRA do finansowania celów emerytalnych. Mała inwestycja niekoniecznie oznacza bycie właścicielem firmy; zamiast tego może przyjść w formie inwestowania w już istniejącą firmę jako cichy partner.

Niezależnie od tego, czy dana osoba wybiera przedsiębiorczość, czy inwestuje, zyski małych firm nie są ograniczone, a zatem potencjalny zwrot z inwestycji jest wyższy niż w przypadku innych alternatyw. Inwestycje te wiążą się jednak z dużym ryzykiem. Nie ma gwarancji, że czas lub pieniądze zainwestowane w małą firmę wygenerują znaczny zwrot w czasie dla właściciela firmy lub inwestorów.

Dolna linia

Kiedy tradycyjne konta emerytalne są niedostępne, konsumenci nadal mają wiele możliwości inwestowania w latach po pracy. Zawsze dobrze jest współpracować z zaufanym doradcą finansowym przy wyborze inwestycji, które niosą ze sobą większe ryzyko.