Jakie są główne rodzaje kredytodawców hipotecznych?
Kupowanie pożyczkodawcy może być mylące i nieco zastraszające. Przy tak wielu firmach i typach pożyczkodawców do wyboru możesz odczuwać porażenie analizy. Zrozumienie różnic między głównymi typami pożyczkodawców może pomóc zawęzić pole.
Wybór pożyczki jest oczywiście ważny, ale wybór odpowiedniego pożyczkodawcy może zaoszczędzić pieniądze, czas i frustrację. Dlatego poświęcenie czasu na rozglądanie się jest tak ważne. To także zatłoczone pole. Istnieją kredytodawcy detaliczni, kredytodawcy bezpośredni, pośrednicy hipoteczni, kredytodawcy korespondenci, kredytodawcy hurtowi i inni, w których niektóre z tych kategorii mogą się pokrywać.
Kredytodawcy hipoteczni kontra brokerzy
Prawdopodobnie widziałeś te dwa terminy w swoich badaniach przy zakupie domu, ale mają one inne znaczenie i funkcje. Pożyczkodawca hipoteczny to instytucja finansowa lub bank hipoteczny, który oferuje i udziela pożyczek mieszkaniowych. Pożyczkodawcy mają określone wytyczne dotyczące pożyczek, aby zweryfikować Twoją zdolność kredytową i zdolność do spłaty pożyczki. Określają warunki, stopę procentową, harmonogram spłat i inne kluczowe aspekty kredytu hipotecznego.
Jednak pośrednik hipoteczny działa jako pośrednik między tobą a kredytodawcami. Innymi słowy, brokerzy kredytów hipotecznych nie kontrolują wytycznych dotyczących pożyczek, harmonogramu ani ostatecznego zatwierdzenia pożyczki. Brokerzy to licencjonowani specjaliści, którzy zbierają wniosek o kredyt hipoteczny i dokumentację kwalifikacyjną i mogą doradzać w kwestiach, które należy uwzględnić w raporcie kredytowym, a także w zakresie finansów w celu zwiększenia szans na zatwierdzenie. Wielu brokerów kredytów hipotecznych pracuje dla niezależnej firmy hipotecznej, dzięki czemu mogą robić zakupy w wielu kredytodawcach w Twoim imieniu, pomagając ci znaleźć najlepszą możliwą stopę procentową i ofertę. Pośrednicy hipoteczni są zazwyczaj płaceni przez pożyczkodawcę po zamknięciu pożyczki; czasami pożyczkobiorca płaci prowizję brokera z góry przy zamknięciu.
Brokerzy kredytów hipotecznych
Brokerzy kredytów hipotecznych współpracują z wieloma różnymi kredytodawcami, ale ważne jest, aby dowiedzieć się, jakie produkty oferują ci kredytodawcy. Pamiętaj, że brokerzy nie będą mieli dostępu do produktów od bezpośrednich pożyczkodawców. Będziesz chciał kupić kilku pożyczkodawców na własną rękę, oprócz jednego lub dwóch brokerów kredytów hipotecznych, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepsze oferty pożyczek.
Jak się zarabiają
Brokerzy kredytów hipotecznych (i wielu kredytodawców hipotecznych) pobierają opłatę za swoje usługi, około 1% kwoty kredytu. Ich prowizja może być wypłacona przez pożyczkobiorcę lub pożyczkodawcę. Możesz wziąć pożyczkę po cenie nominalnej, co oznacza, że nie zapłacisz opłaty za udzielenie pożyczki, a pożyczkodawca zgadza się zapłacić brokerowi. Jednak kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj naliczają wyższe stopy procentowe. Niektórzy brokerzy negocjują z tobą opłatę wstępną w zamian za swoje usługi. Pamiętaj, aby zapytać potencjalnych brokerów, ile wynoszą ich opłaty i kto za to płaci.
Jak pomagają
Brokerzy kredytów hipotecznych mogą pomóc Ci zaoszczędzić czas i wysiłek, kupując wielu kredytodawców hipotecznych w Twoim imieniu. Jeśli potrzebujesz pożyczki z niskim wymaganiem zaliczki lub kredyt nie jest tak nieskazitelny, brokerzy mogą szukać pożyczkodawców, którzy oferują produkty dostosowane do Twojej sytuacji. Brokerzy zazwyczaj mają ugruntowane relacje z dziesiątkami, jeśli nie setkami pożyczkodawców. Ich połączenia mogą pomóc w uzyskaniu konkurencyjnych stóp procentowych i warunków. A ponieważ ich rekompensata jest powiązana z pomyślnym zamknięciem pożyczki, brokerzy mają tendencję do dostarczania spersonalizowanej obsługi klienta.
Wady
Gdy broker kredytów hipotecznych połączy Cię z pożyczkodawcą, nie będzie miał dużej kontroli nad sposobem przetwarzania pożyczki, czasem jej trwania ani tym, czy otrzymasz ostateczną zgodę na pożyczkę. Może to wydłużyć czas zamykania i frustrację, jeśli pojawią się opóźnienia. Ponadto, jeśli wybierzesz pożyczkę według ceny nominalnej, pożyczkodawca może naliczyć wyższą stopę procentową w celu pokrycia prowizji brokera, co kosztuje więcej.
Bankowcy hipoteczni
Większość kredytodawców hipotecznych w USA to bankowcy hipoteczni. Bank hipoteczny może być kredytodawcą detalicznym lub bezpośrednim - w tym dużymi bankami, kredytodawcami hipotecznymi online, takimi jak Quicken, lub kasami kredytowymi.
Pożyczkodawcy ci pożyczają pieniądze w krótkim terminie od kredytodawców magazynowych (patrz poniżej), aby sfinansować kredyty hipoteczne, które wydają konsumentom. Krótko po zamknięciu kredytu bankier hipoteczny sprzedaje go na rynku wtórnym Fannie Mae lub Freddie Mac, agencjom, które wspierają większość amerykańskich kredytów hipotecznych, lub innym prywatnym inwestorom w celu spłaty krótkoterminowej noty.
Kredytodawcy detaliczni
Kredytodawcy detaliczni udzielają kredytów hipotecznych bezpośrednio konsumentom, a nie instytucjom. Kredytodawcami detalicznymi są banki, związki kredytowe i bankowcy hipoteczni. Oprócz kredytów hipotecznych pożyczkodawcy detaliczni oferują inne produkty, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, pożyczki osobiste i pożyczki samochodowe.
Bezpośredni pożyczkodawcy
Bezpośredni pożyczkodawcy udzielają własnych pożyczek. Pożyczkodawcy ci wykorzystują własne środki lub pożyczają je z innych źródeł. Banki hipoteczne i kredytodawcy portfelowi mogą być kredytodawcami bezpośrednimi. Tym, co odróżnia kredytodawcę bezpośredniego od kredytodawcy banku detalicznego, jest specjalizacja w zakresie kredytów hipotecznych.
Kredytodawcy detaliczni sprzedają konsumentom wiele produktów i mają bardziej rygorystyczne zasady dotyczące gwarantowania emisji. Ze względu na niszowe ukierunkowanie na kredyty mieszkaniowe, bezpośredni kredytodawcy mają zwykle bardziej elastyczne wytyczne dotyczące kwalifikacji i alternatywy dla kredytobiorców ze złożonymi plikami pożyczek. Bezpośredni pożyczkodawcy, podobnie jak pożyczkodawcy detaliczni, oferują tylko swoje własne produkty, dlatego należy złożyć wniosek do wielu bezpośrednich pożyczkodawców w sklepie porównawczym. Wielu bezpośrednich pożyczkodawców prowadzi działalność online lub ma ograniczone lokalizacje oddziałów, co może być wadą, jeśli wolisz bezpośrednie interakcje.
Kredytodawcy portfela
Pożyczkodawca portfelowy finansuje pożyczki kredytobiorców własnymi pieniędzmi. W związku z tym tego rodzaju pożyczkodawca nie odpowiada wymaganiom i interesom inwestorów zewnętrznych. Kredytodawcy portfelowi ustalają własne wytyczne i warunki dotyczące pożyczek, które mogą być atrakcyjne dla niektórych kredytobiorców. Na przykład ktoś, kto potrzebuje pożyczki typu jumbo lub kupuje nieruchomość inwestycyjną, może znaleźć większą elastyczność w pracy z pożyczkodawcą portfelowym.
Kredytodawcy hurtowi
Kredytodawcami hurtowymi są banki lub inne instytucje finansowe, które oferują pożyczki za pośrednictwem stron trzecich, takich jak pośrednicy hipoteczni, inne banki lub związki kredytowe. Pożyczkodawcy hurtowi nie współpracują bezpośrednio z konsumentami, ale udzielają pożyczek, finansują je, a czasem obsługują. Nazwa pożyczkodawcy hurtowego (nie firma pośrednika hipotecznego) pojawia się na dokumentach pożyczkowych, ponieważ pożyczkodawca hurtowy określa warunki kredytu mieszkaniowego. Wiele banków hipotecznych prowadzi zarówno oddziały detaliczne, jak i hurtowe. Kredytodawcy hurtowi zazwyczaj sprzedają swoje pożyczki na rynku wtórnym wkrótce po zamknięciu.
Pożyczkodawcy korespondenci
Kredytodawcy-korespondenci pojawiają się na zdjęciu w momencie wydania kredytu hipotecznego. Są pierwotnym pożyczkodawcą, który udziela pożyczki, a nawet może ją obsłużyć. Zazwyczaj jednak korespondenci pożyczają kredyty hipoteczne inwestorom (zwanym także sponsorami), którzy odsprzedają je inwestorom na wtórnym rynku hipotecznym. Główni inwestorzy: Fannie Mae i Freddie Mac. Odpowiedni pożyczkodawcy pobierają opłatę od pożyczki po jej zamknięciu, a następnie natychmiast próbują sprzedać pożyczkę sponsorowi, aby zarabiać pieniądze i wyeliminować ryzyko niewykonania zobowiązania (gdy pożyczkobiorca nie spłaci). Jeśli jednak sponsor odmawia zakupu pożyczki, kredytodawca-korespondent musi zatrzymać pożyczkę lub znaleźć innego inwestora.
Kredytodawcy magazynu
Kredytodawcy hurtowi pomagają innym kredytodawcom hipotecznym w finansowaniu własnych pożyczek, oferując finansowanie krótkoterminowe. Linie kredytowe w magazynach są zwykle spłacane, gdy tylko pożyczka zostanie sprzedana na rynku wtórnym. Podobnie jak pożyczkodawcy-korespondenci, pożyczkodawcy magazynu nie wchodzą w interakcje z konsumentami. Kredytodawcy hurtowi wykorzystują hipoteki jako zabezpieczenie, dopóki ich klienci (mniejsze banki hipoteczne i kredytodawcy korespondenci) nie spłacą pożyczki.
Twórcy pożyczkodawcy
Pożyczkodawcy na twarde pieniądze są zazwyczaj ostatnią deską ratunku, jeśli nie można zakwalifikować się do pożyczkodawcy portfela lub jeśli naprawia się domy. Tymi pożyczkodawcami są zwykle prywatne firmy lub osoby o znacznych rezerwach gotówkowych. Pożyczki na twarde pieniądze zazwyczaj muszą zostać spłacone w ciągu kilku lat, tak aby przyciągały inwestorów, którzy kupują, naprawiają i szybko sprzedają domy dla zysku. Podczas gdy pożyczający twarde pieniądze są zwykle elastyczni i szybko zamykają pożyczki, pobierają wysokie opłaty za udzielenie kredytu i oprocentowanie od 10% do 20% i wymagają znacznej zaliczki. Pożyczkodawcy korzystający z twardych pieniędzy również wykorzystują nieruchomość jako zabezpieczenie pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań, pożyczkodawca przejmuje dom.
Kupowanie kredytu hipotecznego online
W dzisiejszym świecie znającym się na technologii wielu kredytodawców hipotecznych i brokerów zautomatyzowało proces składania wniosków. Może to być ogromna oszczędność czasu dla zapracowanych rodzin lub profesjonalistów, którzy równoważą wybór najlepszego kredytu hipotecznego, szukają domu i życia codziennego. Niektórzy pożyczkodawcy udostępniają nawet aplikacje, dzięki którym można aplikować, monitorować i zarządzać pożyczką z urządzenia mobilnego.
Wyszukanie w Google „pożyczkodawców hipotecznych” da prawie 72 miliony wyników, a także wiele reklam firmowych, rekomendacji „najlepszych pożyczkodawców” z witryn finansów osobistych i wiadomości. Na pierwszy rzut oka może być przytłaczający. Zawsze dobrze jest przeglądać strony różnych kredytodawców, aby zapoznać się z ich produktami pożyczkowymi, opublikowanymi stawkami, warunkami i procesem kredytowania. Jeśli wolisz aplikować online przy minimalnej interakcji twarzą w twarz lub przez telefon, poszukaj pożyczkodawców online. Jeśli prowadzisz interesy z bankiem lub kasą kredytową, sprawdź online, aby zobaczyć, jakie produkty i warunki oferują. Pamiętaj, że porównywanie zakupów oraz praca nad kredytem i kondycją finansową pomogą Ci znaleźć najlepszą pożyczkę na Twoje potrzeby.
Podczas wyszukiwania online nieuchronnie napotkasz rynki kredytowe lub witryny finansów osobistych, które polecają konkretnych kredytodawców. Należy pamiętać, że strony te zazwyczaj mają ograniczoną sieć kredytodawców. Ponadto zazwyczaj zarabiają na skierowaniach do pożyczkodawców przedstawionych na ich stronie. Nie spoczywaj więc na tych zaleceniach, nie robiąc samodzielnie dodatkowych zakupów.
Dolna linia
Znalezienie odpowiedniego pożyczkodawcy i pożyczki może być zniechęcające. Badanie i kształcenie się przed rozpoczęciem procesu da ci więcej pewności w kontaktach z pożyczkodawcami i brokerami. Być może będziesz musiał przejść proces wstępnego zatwierdzenia z kilkoma kredytodawcami, aby porównać stawki hipoteczne, warunki i produkty. Zorganizuj swoją dokumentację i bądź szczery na temat wszelkich wyzwań związanych z kredytami, dochodami lub oszczędnościami, aby pożyczkodawcy i brokerzy oferowali Ci produkty, które najlepiej pasują. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „W jaki sposób kredytodawcy hipoteczni sprawdzają i weryfikują wyciągi bankowe?”)