Co dzieje się z moją rentą po mojej śmierci?

To, co stanie się z rentą po śmierci właściciela, zależy w dużej mierze od rodzaju planu renty. Renta to produkt finansowy, który wypłaca stały strumień płatności osobie, zwykle emeryturze. Właściciel lub spiker wybiera na początku rodzaj renty i wszystkich beneficjentów, chociaż spiker może zmienić beneficjenta przed śmiercią. Istnieje kilka rodzajów planów wypłat dożywotnich. W niektórych przypadkach płatność kończy się wraz ze śmiercią osoby wnoszącej odwołanie, ale inne przewidują wypłatę na rzecz małżonka lub innego beneficjenta przez wiele lat.

Stała renta roczna

Renta rentowa o ustalonym okresie lub o określonym okresie gwarantuje wypłatę na rzecz ankietującego przez określony czas. Niektóre typowe opcje to 10, 15 lub 20 lat. W przypadku renty o stałej kwocie, ankieter wybiera kwotę, która będzie wypłacana co miesiąc, aż do wyczerpania śmierci lub świadczeń. W przypadku śmierci ankietera przed wypłatą określonego świadczenia niektóre plany przewidują wypłatę pozostałych świadczeń beneficjentowi. Ta funkcja ma zastosowanie, jeśli albo pełny okres jeszcze nie upłynął, albo saldo pozostaje na koncie w chwili śmierci, w zależności od planu. Jeżeli jednak osoba, która doręczyła, przeżyje ustalony okres lub wyczerpie rachunek przed śmiercią, dalsze płatności nie są gwarantowane. Jeżeli plan przewiduje kontynuację świadczeń, płatności będą wypłacane beneficjentowi do czasu, aż upłynie ustalony okres lub saldo osiągnie zero.

Rodzaj planu decyduje o tym, czy płatność kończy się wraz ze śmiercią ankietera, czy też plan płaci małżonkowi lub innemu beneficjentowi w latach zapewniających.

Dożywotnia renta

Powszechną opcją dożywotniej renty jest dożywotnia dożywotnia renta, która gwarantuje wypłatę tak długo, jak długo żyje osoba spłacająca rentę. Płatności opierają się na wielu czynnikach, w tym na wieku, przewidywanej długości życia i saldzie konta. Im dłużej oczekuje się, że osoba przeżywająca ma żyć, tym mniejsze miesięczne płatności. Jeśli jednak osoba, która doręczyła, przeżyje oczekiwaną liczbę lat, nadal są gwarantowanymi płatnościami, więc możliwe jest zebranie więcej niż początkowe saldo. Po śmierci wszystkie płatności przestają obowiązywać. Inną opcją jest jednak wspólna renta dożywotnia, która gwarantuje wypłatę zarówno za okres spłaty abonenta, jak i przez beneficjenta. Po śmierci annuitanta ich małżonek lub inny beneficjent otrzymuje płatności aż do śmierci. Płatności na rzecz beneficjentów mogą stanowić pełną kwotę do wypłacenia ankieterowi przez cały okres jego użytkowania lub zmniejszoną kwotę w zależności od wyborów dokonanych przez ankietera na początku.

Kluczowe dania na wynos

• Renta to produkt finansowy, który wypłaca stały strumień płatności osobie, zwykle emeryturze.
• Niektóre plany zakończą wypłatę, gdy umiera osoba wnosząca odwołanie. Jednak inne plany przewidują bieżące płatności na rzecz małżonka lub innego beneficjenta.
• Renta na czas określony gwarantuje wypłaty na rzecz ankieterów przez określony czas, na przykład 10, 15 lub 20 lat.
• Dożywotnia dożywotnia gwarancja płatności za okres dożywotniego, a płatności oparte są na wieku, szacowanej oczekiwanej długości życia i saldzie konta.

Renta dożywotnia z okresem jest kombinacją rent dożywotnich i dożywotnich. W przypadku tego rodzaju abonamentu osoba otrzymująca abonament ma zagwarantowaną płatność dożywotnią, ale może także wybrać ustalony okres gwarantowanej płatności. Na przykład renta na okres dożywotni plus okres z wybranym 10-letnim okresem płaci ankieterowi dożywocie. Jeżeli jednak osoba umrze w ciągu pierwszych 10 lat od pobrania, beneficjentowi gwarantuje się płatności do końca tego okresu. Ten rodzaj planu zapewnia pewną część osób, które przeżyły, ale eliminuje ryzyko, że osoba wnosząca odwołanie może przeżyć własne korzyści.

Szybki fakt

Renta z okresem dożywotnim plus okres z wybranym 10-letnim okresem wypłaca ankieterowi dożywotnie, ale płatności są gwarantowane beneficjentowi przez pozostały okres, jeśli abonent zmarł w ciągu 10 lat. Plan ten zapewnia pewność dla osób, które przeżyły, i eliminuje ryzyko, że osoba wnosząca odwołanie może przeżyć własne korzyści.

Faza akumulacji

Jeśli renta jest nadal w fazie akumulacji w chwili śmierci osoby wnoszącej odwołanie, co oznacza, że ​​jeszcze nie zaczęły pobierać płatności, wiele planów zapewnia beneficjentowi świadczenie z tytułu śmierci. Zazwyczaj płatność ryczałtowa stanowi większą część salda konta lub sumy wszystkich zapłaconych składek, chociaż niektóre plany przewidują dodatkowe opcje.

The Advisor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Teksas

Renty mają dwa różne etapy: akumulację i dystrybucję. Podczas akumulacji wkładasz pieniądze do umowy renty z zamiarem ich powiększania w czasie. Jeśli umrzesz w tym czasie, zgromadzone bogactwo trafi do wyznaczonych beneficjentów, jeśli nie zostanie zaangażowane zaufanie, które dyktuje sposób przydzielenia pieniędzy.

Faza dystrybucji ma miejsce, gdy chcesz pobierać przepływy pieniężne z renty za życia, co oznacza, że ​​zwiastowałeś aktywa w zamian za strumień dochodów. To nieodwołalna decyzja. Dwa najczęstsze to dochód na całe życie lub łączny dochód na całe życie. Oznacza to, że gdy dana osoba umiera, lub ostatni umiera na wspólny dochód na całe życie, wszystkie dochody przestają obowiązywać i umowa wygasa.