Co to jest harmonogram nabywania uprawnień 401 (k)?

W zależności od warunków harmonogramu nabywania uprawnień w ramach planu 401 (k), jeśli taki plan istnieje, twój pracodawca może być w stanie zatrzymać część wszystkich wpłat, które wniósł na twoje konto. Może się tak zdarzyć, jeśli zbyt wcześnie odejdziesz od pracy.

Kluczowe dania na wynos

• Pracodawca może wymagać określonej liczby lat pracy, zanim odpowiednie składki będą należeć do pracownika, co nazywa się harmonogramem nabywania uprawnień.
• Nabywanie uprawnień do klifów to harmonogram, w którym pracownik przechodzi od posiadania 0% pasujących składek natychmiast do posiadania 100% po pewnym okresie czasu.
• Stopniowe nabywanie uprawnień powoduje, że pracownik zaczyna posiadać rosnącą część pasujących składek, aż w końcu on lub ona jest właścicielem wszystkich z nich.

401 (k) Zaplanuj harmonogramy nabywania uprawnień

Chociaż składki, które wnosisz do swojego planu oszczędności emerytalnych, zawsze należy do Ciebie, wszelkie fundusze wniesione przez pracodawcę mogą podlegać harmonogramowi nabywania uprawnień. Harmonogram nabywania uprawnień to plan emerytalny w wysokości 401 (k), przewidujący, że musisz udzielić pewnej liczby lat pracy swojemu pracodawcy, zanim w całości będziesz mieć jakąkolwiek składkę pracodawcy. Pracodawcy często stosują harmonogramy nabywania uprawnień w celu zwiększenia retencji. Ograniczają twój dostęp do składek pracodawcy, dopóki nie osiągniesz określonej liczby lat pracy.

Zakres uprawnień pracowników wynosi od 0 do 100% w zależności od stażu pracy. Jeśli masz 0% nabyte, oznacza to, że masz prawo wypłacić tylko te środki, które przekazałeś. Jeśli masz 100% uprawnień, jesteś właścicielem 100% środków na koncie, w tym wszelkich wpłat pracodawcy lub odsetek, które zarobiłeś.

Uwzględnienie harmonogramu nabywania uprawnień oznacza, że ​​jeśli odejdziesz z pracy przed upływem wymaganej liczby lat pracy, możesz zostać zmuszony do utraty części lub całości pieniędzy, które pracodawca zainwestował w twoje 401 (k). Jeśli zdecydujesz się odłożyć tylko minimalną kwotę na swoje oszczędnościowe konto oszczędnościowe, składki pracodawcy mogą stanowić znaczną część twojego salda.

Istnieją okoliczności, w których pracodawca ma prawo odebrać część lub całość odpowiadających im składek do planu 401 (k) pracownika.

Chociaż Departament Pracy Stanów Zjednoczonych wymaga pełnego nabycia uprawnień po sześciu latach pracy, każdy pracodawca dyktuje szczegółowe warunki swojego harmonogramu nabywania uprawnień. Warunki te mogą się znacznie różnić w zależności od rodzaju harmonogramu stosowanego przez pracodawcę i sposobu liczenia lat pracy. Chociaż niektóre plany pozwalają na natychmiastowe nabycie uprawnień, wielu pracodawców wymaga ukończenia co najmniej jednego pełnego roku pracy przed rozpoczęciem wspinania się po drabinie nabywania uprawnień.

Kamizelka klifowa

Jednym z powszechnych formatów harmonogramu nabywania uprawnień jest nabywanie uprawnień na klif. Musisz ukończyć wiele lat pracy, jeśli masz 0% uprawnień. Po upływie wyznaczonego czasu procent nabywania uprawnień automatycznie skacze do 100%.

Załóżmy, że Twój pracodawca stosuje harmonogram nabywania uprawnień, który wymaga pięciu pełnych lat pracy przed nabyciem uprawnień. Po czterech latach saldo 401 (k) wynosi 12 000 USD i składa się z 50% odroczeń płacowych dokonanych przez Ciebie i 50% składek pracodawcy. Jeśli zdecydujesz się odejść od pracodawcy do innej pracy, możesz zatrzymać tylko 6000 dolarów, które wpłaciłeś, ponieważ nie ukończyłeś pełnych pięciu lat pracy wymaganej do uzyskania pełnego uprawnienia. Jeśli poczekasz jeszcze tylko rok, wszystkie składki na ubezpieczenie 401 (k) należy do ciebie, niezależnie od statusu zatrudnienia.

Ukończył stopniowanie

Stopniowe harmonogramy nabywania uprawnień są nieco mniej surowe. Stopniowo zwiększasz swój procent nabywania uprawnień w czasie, zamiast spędzać kilka lat na 0%. Pracodawcy mogą jednak wymagać początkowego okresu pracy przed rozpoczęciem nabywania uprawnień. Wspólny stopniowany harmonogram nabywania uprawnień to przydział w wysokości 20% na każdy rok służby po pierwszym roku.

Załóżmy, że pracodawca w powyższym przykładzie korzysta z tego rodzaju stopniowanego harmonogramu nabywania uprawnień zamiast harmonogramu nabywania uprawnień. Po czterech pełnych latach służby masz 60% uprawnień. Jeśli zdecydujesz się zmienić pracę, masz prawo do 6000 $, które wpłaciłeś i 60% składek pracodawcy. W tym przykładzie łączna kwota, którą możesz zatrzymać, wynosi 6000 USD + (6000 * 60%) lub 9600 USD.

Powinieneś zostać czy powinieneś jechać?

Harmonogramy nabywania uprawnień pomagają pracodawcom w ochronie inwestycji w obecnych pracowników, co sprawia, że ​​nabywanie uprawnień jest powszechnym przepisem wielu 401 (k) planów. Jeśli jednak jesteś niezadowolony z obecnego pracodawcy, czekanie na pełne uprawnienia może bardziej przypominać czekanie na uwolnienie zakładnika.

Jeśli planujesz odejść z pracodawcy przed końcem okresu nabywania uprawnień, sprawdź szczegółowe warunki swojego planu 401 (k). Jeśli agresywnie przyczyniasz się do swojego konta, kwota pieniędzy, którą możesz stracić na potrzeby związane z nabywaniem uprawnień, może nie być wystarczająca, aby utrzymać cię w ślepej uliczce. Jest to szczególnie ważne, jeśli przeprowadzasz się do nowej pracy ze znacznie wyższą pensją. Jeśli polegasz na składkach pracodawcy na pokrycie twoich oszczędności emerytalnych, zrozumienie wymagań dotyczących uprawnień może zapobiec niepotrzebnemu przepadkowi niezbędnych środków.

Jeśli firma rekrutuje Cię agresywnie i nie możesz zgarnąć pasujących pieniędzy, sprawdź, czy możesz wynegocjować wynagrodzenie i podpisać premię, która „zapewni ci zdrowie”, jeśli odejdziesz. Jeśli bardzo cię chcą, możesz to zdobyć.