Co to jest firma hipoteczna?

Firma hipoteczna to firma zajmująca się inicjowaniem i / lub finansowaniem hipotek na nieruchomości mieszkalne lub handlowe. Firma hipoteczna jest często tylko inicjatorem pożyczki; sprzedaje się potencjalnym pożyczkobiorcom i szuka finansowania od jednej z kilku instytucji finansowych będących klientami, które zapewniają kapitał na samą hipotekę.

Po części dlatego wiele firm hipotecznych zbankrutowało podczas kryzysu kredytów hipotecznych typu subprime w latach 2007-2008. Ponieważ nie finansowali większości pożyczek, mieli niewiele własnych aktywów, a kiedy rynki mieszkaniowe wyschły, ich przepływy pieniężne szybko wyparowały.

Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj oferują portfel hipotek potencjalnym nabywcom domów, w tym linie o stałym oprocentowaniu, o zmiennym oprocentowaniu, FHA, VA, wojskowe, jumbos, refinansowanie i linie kredytowe na akcje (HELOC).

Ustawa o równych szansach kredytowych zabrania dyskryminacji kredytowej ze względu na wiek, rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie narodowe, płeć, stan cywilny lub dlatego, że otrzymujesz pomoc publiczną. Pożyczkodawcy zniechęcają Cię również do składania wniosków lub nakładania różnych warunków z powodu tych czynników.

Wreszcie zabrania pożyczkodawcom odmowy hipotek na rzecz emerytów, jeśli spełnione są wszystkie standardowe kryteria - takie jak ocena zdolności kredytowej, wielkość zaliczki, płynne aktywa i stosunek zadłużenia do dochodu. Chociaż nie jest jasne, jak długo ten trend będzie się utrzymywał, pozytywne dane ekonomiczne wskazują, że w najbliższej przyszłości nabywcy domów mogą nadal korzystać z niskich stóp procentowych kredytów hipotecznych.

Wielka Trójka dla hipotek

Oto trzej główni gracze krajowi na scenie hipotecznej.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo z siedzibą w San Francisco (NYSE: WFC) to znana na całym świecie nazwa branży kredytów hipotecznych, mimo że w 2018 r. Musiała zapłacić ponad 2 miliardy dolarów kar za ugodę z Departamentem Sprawiedliwości USA. Wall Street Journal doniósł, że grzywna ta „dotyczyła sprzedaży toksycznych papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką w związku z kryzysem finansowym”.

Mimo że Wells Fargo & Co., zmagając się z ciężarem śledztwa sprzed ponad dekady, pozostaje solidnym graczem w branży kredytów hipotecznych.

Kluczowe dania na wynos

• Niektóre firmy hipoteczne oferują usługi hipoteczne pod klucz, w tym tworzenie, finansowanie i obsługę hipotek.
• Niektórzy pożyczkodawcy hipoteczni oferują kreatywne i nieszablonowe oferty pożyczek, takie jak brak opłat za udzielenie kredytu lub oferowanie pożyczek osobom o mniej niż gwiazdorskim kredycie.
• Czynniki, które odróżniają jedną spółkę hipoteczną od drugiej, to relacje z bankami finansującymi, oferowane produkty i wewnętrzne standardy ubezpieczeniowe.
• Możliwe jest wypełnienie wniosku o kredyt hipoteczny całkowicie online, jak w przypadku Quicken's Rocket Mortgage, chociaż niektórzy klienci wolą bezpośrednie spotkania z ofertą pożyczki w banku.

Wells Fargo oferuje zwykłe menu produktów hipotecznych - o stałym oprocentowaniu, o zmiennym oprocentowaniu, FHA, VA, wojskowym, jumbos, refinansowaniem i kredytami hipotecznymi (HELOC) - a także niespełniające warunków pożyczki ze specjalnymi funkcjami dla nabywców wysokich -wartości właściwości.

Na przykład duże pożyczki WFC oferują elastyczne opcje buidown, które umożliwiają klientom dokonywanie niższych płatności w pierwszych latach kredytu hipotecznego. Inne produkty pozwalają klientom łączyć hipoteki z pożyczkami pod zastaw domu. Jego platforma internetowa została niedawno zaktualizowana w celu poprawy możliwości przetwarzania, a teraz możesz złożyć wniosek i śledzić wniosek kredytowy online z komputera, smartfona lub tabletu.

Na stronie internetowej firmy znajduje się znaczna ilość materiałów edukacyjnych, które pomogą ci dowiedzieć się o opcjach kredytu hipotecznego, a także możesz porównać stawki i opcje pożyczki oraz obliczyć płatności. Mimo że większość aplikacji jest wykonywana online, oferują oni konsultanta ds. Kredytów hipotecznych w domu, który pomoże ci przejść przez ten proces.

Bank of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) jest znany ze swoich kreatywnych sposobów marketingu nowych produktów hipotecznych. Na przykład w maju 2019 r. Firma ogłosiła nowy, ale ograniczony program oferowania kredytów hipotecznych bez opłat początkowych. Ponadto Bank of American oferuje również „hipotekę pożyczkową w przystępnej cenie”, która według firmy jest pożyczką o stałej stopie procentowej dla pożyczkobiorców o niskich i średnich dochodach. Dzięki tej hipotece Bank of America wychodzi poza tradycyjne metody oceny zdolności kredytowej, aby ocenić kandydatów wykazujących odpowiedzialność na podstawie innych kryteriów, takich jak historia płatności czynszu i sali gimnastycznej.

W porównaniu z 3% pożyczkami FHA, wersja produktu Bank of America nie wymaga od kredytobiorców płacenia za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ponad rok temu Bank of America udzielił energicznie pożyczek mieszkaniowych w wysokości 46, 6 miliarda dolarów, co uplasowało go na liście 10 największych kredytodawców hipotecznych.

Mr. Cooper Group Inc.

Pan Cooper (wcześniej Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) jest inicjatorem i podmiotem udzielającym pożyczek hipotecznych z siedzibą w Coppell w Teksasie. Według firmy ma około 8500 pracowników i jest jednym z największych pożyczkodawców niebankowych w Stanach Zjednoczonych. Według stanu na 2019 r. Według strony internetowej firmy ma 3, 8 miliona klientów i zaciągnęło 21, 8 miliarda pożyczek.

Pożyczkodawca oferuje kredytobiorcom różnorodne opcje produktów hipotecznych, w tym FHA, VA i Fannie Mae, USDA oraz pożyczki typu jumbo. Oferuje również posiadaczom kredytów hipotecznych kartę kredytową z nagrodami, która pozwala im naliczać punkty do kwoty głównej.

TD Bank

Wśród tradycyjnych instytucji, często cytowanym jest TD Bank, który oferuje szereg produktów hipotecznych, w tym stałą stopę procentową, regulowaną stopę procentową, pożyczki jumbos i pożyczki rządowe, a także własny kredyt hipoteczny TD Right Step dla kupujących, którzy spełniają niskie lub umiarkowane dochody (lub jeśli nieruchomość, którą kupujesz, znajduje się w strefie niskiego lub umiarkowanego dochodu). Aby uzyskać wstępną kwalifikację, możesz zadzwonić do doradcy hipotecznego TD Bank lub odwiedzić najbliższy bank TD (wiele z nich ma wydłużone godziny pracy i są otwarte w soboty i niedziele).

Będziesz potrzebować podpisanej umowy kupna i sprzedaży, aby rozpocząć składanie wniosku, a po jego złożeniu TD Bank poinformuje, że w ciągu 24 godzin skontaktuje się z Tobą i w ciągu trzech dni roboczych przedstawi oszacowanie kosztów pożyczki. składając wniosek.

Kredytodawcy hipoteczni online

Jak zauważono w przypadku Wells Fargo, wiele banków oferuje proces składania wniosków online. Jeśli jednak czujesz się komfortowo, całkowicie cyfrowo, istnieje kilku internetowych kredytodawców hipotecznych. Zwolennicy twierdzą, że ponieważ brakuje im narzutów, często zapewniają lepsze stopy procentowe.

Przyspiesz pożyczki

Quicken Loans to pożyczkodawca z Detroit, który zyskał popularność dzięki imponującemu brandingowi. Firma znana jest z konkurencyjnych stawek i kilku unikalnych produktów hipotecznych, których nie oferują jej konkurenci. Według National Mortgage News, publikacji, która gromadzi kwartalne rankingi dla branży hipotecznej, oferuje kredyty hipoteczne w każdym stanie w całym kraju i jest jednym z największych internetowych kredytodawców hipotecznych.

Oferta produktów hipotecznych obejmuje stałą stopę procentową, zmienną stopę procentową, FHA, jumbo, VA, hipotekę odwróconą oraz YOURgage - który oferuje warunki spłaty, które można dostosować poza typowe 15- i 30-letnie kredyty hipoteczne oferowane przez większość firm. Możesz wybrać dowolny okres kredytowania od 8 do 30 lat (w odstępach rocznych) i uzyskać stałą stopę procentową.

Może to być szczególnie korzystne dla osób refinansujących hipotekę: jeśli masz, powiedzmy, 23 lata na bieżącej pożyczce i chcesz je zrefinansować, ale nie chcesz zresetować okresu do 30 lat lub zaciągnąć 15-letnią pożyczkę (która przyniesie wyższe miesięczne płatności), możesz uzyskać pożyczkę na 23 lata, dzięki czemu utrzymasz swój dotychczasowy okres, ale przy lepszych stawkach.

Quicken oferuje również hipotekę rakietową. Wszystko, od wstępnego wniosku i kontroli kredytowej do planowania oceny domu, odbywa się online. (Jeśli utkniesz po drodze, nadal możesz zadzwonić pod bezpłatny numer i porozmawiać z żywym pożyczkodawcą.) Jest to całkowicie internetowy proces, który pozwala na zatwierdzenie zakupu domu w kilka minut. Firma zamierza zamknąć większość swoich pożyczek w ciągu 30 dni i ma ocenę A + w Better Business Bureau (BBB).

Gwarantowana stawka

Gwarantowana stopa procentowa oferuje proces składania wniosku o kredyt hipoteczny online podobny do kredytu hipotecznego Quicken Loans. Możesz nawet ukończyć wstępną aplikację i wyświetlić wyniki kredytowe w trzech głównych biurach za darmo, wszystko na smartfonie. W zależności od tego, do czego kwalifikuje Cię Twój kredyt, aplikacja mobilna pozwala wybrać stopę procentową i strukturę opłat oraz zablokować je na wczesnym etapie w przypadku wzrostu stawek.

W większości przypadków możesz zapłacić wyższą opłatę początkową, aby otrzymać niższe oprocentowanie, lub możesz zapłacić niższą opłatę, czasem nawet bez opłaty, i przyjąć wyższą stawkę. (Ogólna ogólna zasada jest taka, że ​​im dłużej planujesz zachować kredyt hipoteczny, tym więcej powinieneś zapłacić z góry za niższą stopę procentową, ponieważ płacenie mniejszych odsetek przynosi większe korzyści w miarę upływu czasu. Stopa gwarantowana, od 2019 r., Miała ocenę A -plus przez Better Business Bureau i otrzymał większość pięciogwiazdkowych recenzji na stronach internetowych poświęconych finansom i nieruchomościom, takich jak Bankrate.com i Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot jest bezpośrednim pożyczkodawcą hipotecznym, co oznacza, że ​​sama firma zapewnia środki na zamknięcie, a nie po prostu jako pośrednik, udzielając pożyczki stronie trzeciej. Trzeba zapłacić o jedną osobę mniej, co często przekłada się na lepszą ofertę. Oprócz konkurencyjnych stawek, loanDepot oferuje możliwość uzyskania oferty cenowej na swojej stronie internetowej w kilka sekund. Firma stosuje politykę braku kontroli, zabraniając ofertom kredytowym próbowania przekonywania kredytobiorców do innego rodzaju pożyczki w celu uzyskania większego czeku prowizyjnego. Firma otrzymała ocenę A-plus od Better Business Bureau od lipca 2019 r.

W czasach, gdy biurokracja i biurokracja przedłużają proces kredytowania dłużej, niż większość konsumentów uważa to za konieczne, szybkie zamykanie jest dużą zaletą pożyczki Depot. Co więcej, polityka firmy polegająca na „zakazie kierowania” obiecuje, że żaden oficer pożyczki nigdy nie będzie próbował nakłonić Cię do innej pożyczki niż ta, której chcesz, aby uzyskać wyższą prowizję. Nawet jeśli w ostatnich latach miałeś ciężkie chwile lub wpadki w rachunki, hipoteka z pożyczki Depot może nie być poza zasięgiem: firma oferuje zatwierdzenia dla klientów z oceną kredytową nawet 580.

Dolna linia

Identyfikacja największych firm hipotecznych jest łatwa, ale kim są najlepsze firmy hipoteczne? Zależy to nieco od tego, jak potencjalny właściciel domu lubi działać.

Wiele osób woli przejść przez proces kredytu hipotecznego osobiście niż telefonicznie lub przez Internet. W przypadku niektórych osób łatwiej jest zadawać pytania, gdy stają twarzą w twarz z pożyczkodawcą, a ponadto może to oznaczać bardziej spersonalizowaną obsługę.

Jeśli to brzmi jak ty, dobrym miejscem do rozpoczęcia jest lokalny bank, w którym masz już konta. Tamtejsi ludzie już Cię znają i cenią Twoją firmę - obie te rzeczy mogą przyspieszyć proces i zapewnić, że nie pozostaniesz na haju i suche dni przed zamknięciem.