Co to jest odroczenie spłaty kredytu studenckiego?

Odroczenie spłaty kredytu studenckiego pozwala w większości przypadków przestać spłacać pożyczkę lub zmniejszyć kwotę, którą spłacasz do trzech lat. Odsetki od subsydiowanych pożyczek odroczonych nie są naliczane w okresie odroczenia, ponieważ rząd przejmuje odsetki. Odsetki od niesubsydiowanych pożyczek odroczonych i wszystkich pożyczek udzielonych w formie forbearance, inny sposób na wstrzymanie płatności, narastają i są kapitalizowane lub dodawane do kwoty należnej na koniec okresu odroczenia.

Zarówno odroczenie, jak i wyrozumiałość są uważane za środki tymczasowe. Jeśli przewidujesz, że nie będziesz w stanie wznowić spłaty pożyczki studenckiej za trzy lata lub krócej, powinieneś zamiast tego rozważyć plan spłaty oparty na dochodach (IBR).

Kluczowe dania na wynos

• Odroczenie spłaty kredytu studenckiego pozwala przestać spłacać pożyczkę nawet na trzy lata, ale nie wybacza pożyczki.
• Musisz złożyć wniosek o odroczenie (i zakwalifikować się), chyba że jesteś zapisany do szkoły przynajmniej na pół etatu.
• Odroczone odsetki od pożyczek subsydiowanych nie są naliczane.
• Odsetki od niesubsydiowanych pożyczek narastają w trakcie odroczenia i są dodawane do pożyczki na koniec okresu odroczenia.
• Odroczenie spłaty prywatnych pożyczek studenckich zależy od pożyczkodawcy i nie wszyscy pożyczkodawcy to oferują.

Decyzja o odroczeniu

Przy podejmowaniu decyzji o odroczeniu pożyczki studenckiej powinieneś zadać sobie następujące pytania:

• Czy moje pożyczki są subsydiowane w ramach pożyczek federalnych czy Perkins? Odsetki od pożyczek subsydiowanych i pożyczek Perkins nie są naliczane w okresie odroczenia. Jeśli twoje pożyczki nie są dotowane lub są pożyczkami prywatnymi, odsetki prawdopodobnie będą naliczane, chyba że spłacisz je w trakcie odroczenia.
• Czy mogę sobie pozwolić na dokonanie obniżonej spłaty kredytu? Jeśli nie możesz nic zapłacić, odroczenie może zapewnić trochę wytchnienia, dopóki nie możesz wznowić płatności. Jeśli potrzebujesz długoterminowej niższej płatności, plan IBR może mieć sens.
• Czy wkrótce będę mógł ponownie rozpocząć spłatę pożyczek studenckich? Jeśli możesz, odroczenie może być dobrym sposobem na pokonanie chwilowego kryzysu finansowego na drodze. Jeśli nie widzisz żadnego sposobu dokonywania płatności w dalszej części drogi, odroczenie nie jest dobrym rozwiązaniem.

Kwalifikacja do odroczenia wypłaty kredytu studenckiego

Nie możesz po prostu przestać spłacać pożyczek studenckich i zgłosić się do odroczenia. Musisz się zakwalifikować, co wiąże się ze współpracą z osobą obsługującą pożyczkę lub pożyczkodawcą oraz, w większości przypadków, złożeniem wniosku. Twój obsługujący pożyczkę lub pożyczkodawca przetworzy Twoje podanie, poinformuje Cię, jeśli potrzebujesz więcej informacji, i powie ci, czy się kwalifikujesz. Ważne jest, abyś nadal dokonywał terminowych spłat pożyczek w oczekiwaniu na decyzję. Niezastosowanie się do tego może ostatecznie doprowadzić do niewykonania pożyczki.

Federalne odroczenie spłaty kredytu studenckiego

Większość federalnych odroczeń pożyczek studenckich wymaga złożenia wniosku. Jeden typ, znany jako odroczenie szkoły, jest automatyczny, jeśli jesteś zapisany do szkoły przynajmniej na pół etatu. Jeśli uważasz, że kwalifikujesz się do odroczenia w oparciu o którąkolwiek z innych kategorii wymienionych poniżej, musisz złożyć wniosek. Aby to zrobić, przejdź do strony internetowej Departamentu Edukacji Federalnej Federalnej Pomocy dla Studentów USA, kliknij opcję Odroczenia i pobierz wniosek o typ odroczenia, do którego kwalifikujesz się.

Odroczenie spłaty kredytu studenckiego

Aby odroczyć prywatną pożyczkę studencką, musisz skontaktować się z pożyczkodawcą. Podczas gdy tradycyjne odroczenie nie jest dostępne od większości prywatnych pożyczkodawców, wielu oferuje jakąś formę odroczenia lub ulgi, jeśli jesteś zapisany do szkoły, służysz w wojsku lub jesteś bezrobotny. Niektóre oferują również odroczenie trudności ekonomicznych. Podobnie jak w przypadku niesubsydiowanych pożyczek federalnych, w większości przypadków każde odroczenie pożyczki prywatnej wiąże się z narosłymi odsetkami, które będą kapitalizowane na koniec okresu odroczenia. Możesz tego uniknąć, płacąc naliczane odsetki.

Odroczenie spłaty kredytu studenckiego służy wyłącznie tymczasowym trudnościom finansowym. W przypadku problemów długoterminowych rozważ zamiast tego plan spłaty oparty na dochodach.

Rodzaje odroczenia pożyczek studenckich

Poniższe rodzaje odroczeń dotyczą federalnych pożyczek studenckich. Jak wspomniano, niektórzy pożyczkodawcy prywatni również oferują ulgę w płatnościach, ale rodzaje, zasady i wymagania różnią się w zależności od pożyczkodawcy.

Odroczenie nauki w szkole

Jest to jedyne oferowane automatyczne odroczenie i wiąże się z wymogiem, że uczęszczasz do szkoły co najmniej na pół etatu. Jeśli masz subsydiowaną lub niesubsydiowaną pożyczkę studencką Directord lub federalną Stafford, lub jeśli jesteś absolwentem lub studentem zawodowym posiadającym pożyczkę Direct PLUS lub FFEL PLUS, pożyczka pozostanie wstrzymana do sześciu miesięcy po ukończeniu szkoły lub ukończeniu szkoły. Wszystkie inne osoby posiadające pożyczki PLUS muszą zacząć spłacać, gdy tylko opuszczą szkołę. Jeśli nie otrzymasz automatycznego odroczenia, poproś biuro przyjęć do szkoły o przesłanie informacji o rekrutacji do obsługi pożyczki.

W odroczeniu przez rodziców szkolnych

Jeśli jesteś rodzicem, który zaciągnął pożyczkę Direct PLUS lub FFEL PLUS, a student, dla którego zaciągnął pożyczkę, jest zapisany co najmniej na pół etatu, masz również prawo do odroczenia, ale musisz o to poprosić. Twoje odroczenie przychodzi z takim samym sześciomiesięcznym okresem karencji, jaki przysługuje studentom, o którym mowa powyżej. Nie ma ograniczenia czasowego dla żadnego rodzaju odroczenia w szkole.

Odroczenie bezrobocia

Możesz ubiegać się o odroczenie na okres do trzech lat, jeśli stracisz pracę lub nie będziesz w stanie znaleźć pracy na pełny etat. Aby się zakwalifikować, musisz otrzymywać zasiłek dla bezrobotnych lub szukać pracy w pełnym wymiarze godzin, rejestrując się w agencji pracy. Musisz również złożyć wniosek o odroczenie co sześć miesięcy.

Odroczenie trudności gospodarczych

Odłożenie trudności ekonomicznych jest możliwe na okres do trzech lat, jeśli obecnie otrzymujesz pomoc stanową lub federalną, w tym za pośrednictwem Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) lub tymczasowej pomocy dla potrzebujących rodzin (TANF). To samo dotyczy sytuacji, gdy miesięczny dochód jest mniejszy niż 150% wytycznych państwa dotyczących ubóstwa. Musisz złożyć wniosek o odroczenie raz na 12 miesięcy.

Odroczenie Korpusu Pokoju

Odroczenie do trzech lat jest również możliwe, jeśli służysz w Korpusie Pokoju. Chociaż usługa Korpusu Pokoju jest uważana za trudną sytuację ekonomiczną, nie wymaga ona ponownego złożenia wniosku w okresie odroczenia.

Odroczenie wojskowe

Aktywna służba wojskowa związana z wojną, operacją wojskową lub sytuacją kryzysową w kraju może również kwalifikować cię do odroczenia pożyczki studenckiej. Może to obejmować 13-miesięczny okres karencji po zakończeniu służby lub do powrotu do szkoły co najmniej na pół etatu.

Odroczenie leczenia raka

Jeśli jesteś pacjentem z rakiem i federalnym długiem studenckim, możesz złożyć wniosek o odroczenie pożyczki na czas leczenia i na sześć miesięcy po zakończeniu leczenia.

Inne opcje odroczenia

Jeśli nie kwalifikujesz się do jednego z wymienionych powyżej typów odroczenia, nadal możesz kwalifikować się do jednego z poniższych:

• Odroczenie stażu dla absolwentów, jeśli jesteś zapisany do zatwierdzonego programu.
• Odroczenie rehabilitacji, jeśli uczestniczysz w zatwierdzonym programie szkolenia rehabilitacyjnego dla osób niepełnosprawnych.
• Odroczenie umorzenia pożyczki Perkins, jeśli otrzymałeś pożyczkę Perkins i pracujesz nad jej umorzeniem.
• Dodatkowe / ulepszone opcje odroczenia, jeśli masz pożyczkę w Programie bezpośrednim lub FFEL sprzed 1 lipca 1993 r. Aby uzyskać szczegółowe informacje, skontaktuj się z obsługą kredytu.

Obliczanie odsetek od pożyczek studenckich

Sposób naliczania odsetek od pożyczek studenckich różni się nieco od sposobu naliczania odsetek od większości innych pożyczek. W przypadku pożyczek studenckich odsetki naliczane są codziennie, ale nie są łączone (dodawane do salda). Zamiast tego miesięczna płatność obejmuje odsetki za ten miesiąc i część kwoty głównej.

Oto przykład tego, jak to działa:

• Pożyczka ogółem: 20 000 $
• RRSO = 7%
• Dzienna stopa procentowa (RRSO podzielona przez 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 lub 0, 019%
• Dzienna kwota odsetek (saldo razy dzienna stopa procentowa) = 20 000 USD * 0, 019% = 3, 80 USD

Kiedy spłacasz pożyczkę, saldo spada, podobnie jak dzienna kwota odsetek. Ale gdy Twoja pożyczka jest odroczona, dzienna kwota odsetek pozostaje taka sama, dopóki nie zaczniesz spłacać pożyczki, ponieważ odsetki nie są kapitalizowane (dodawane do pożyczki) do końca okresu odroczenia.

Koszt odroczenia

Jeśli masz prywatne lub niesubsydizowane federalne pożyczki studenckie, odroczenie może być kosztowne. Wynika to z faktu, że w przeciwieństwie do pożyczek subsydiowanych odsetki od tych pożyczek naliczane są w okresie odroczenia i są kapitalizowane (dodawane do salda należności) na koniec odroczenia. Zwiększa to kwotę, którą jesteś winien po rozpoczęciu spłaty, a także całkowitą kwotę do zapłaty przez cały okres kredytowania.

Załóżmy na przykład, że bierzesz pożyczkę studencką w wysokości 20 000 USD i finansujesz ją przez 10 lat przy rocznej stopie procentowej wynoszącej 7%. Poniższa tabela pokazuje kwoty, które zapłaciłbyś w oparciu o cztery różne scenariusze: (1) zapłacone zgodnie z ustaleniami; (2) dotowane z 36-miesięcznym nieoprocentowanym odroczeniem; (3) niesubsydiowany z 36-miesięcznym odroczeniem, ale płacący odsetki w trakcie odroczenia; (4) niesubsydiowany z 36-miesięcznym odroczeniem i nie płacący odsetek w trakcie odroczenia.

* Kwoty zaokrąglone do najbliższego dolara dla jasności.

Jak pokazuje powyższa tabela, przyjęcie trzyletniego odroczenia niespłaconej pożyczki i nieopłacanie odsetek w okresie odroczenia (scenariusz 4) skutkuje większą spłatą pożyczki (24 161 USD w porównaniu z 20 000 USD) w momencie rozpoczęcia spłaty. Wzrost płatności miesięcznych o prawie 50 USD plus dodatkowe odsetki dodają prawie 6000 USD do całkowitej kwoty, którą płacisz przez cały okres kredytowania.

Alternatywy dla odroczenia

W zależności od okoliczności warto rozważyć dwie alternatywy dla odroczenia pożyczki studenckiej:

Wyrozumiałość

Jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, forbearance może być opcją, pod warunkiem, że się kwalifikujesz. Główną różnicą między odroczeniem a wyrozumiałością jest to, że odsetki zawsze naliczane są z wyrozumiałością i są dodawane do pożyczki na koniec okresu odroczenia, chyba że spłacasz je w miarę naliczania. (Scenariusze 3 i 4 powyżej ilustrują to, co dzieje się z każdą pożyczką udzieloną w formie forbearance).

Spłata oparta na dochodach (IBR)

Jeśli spodziewasz się, że Twoje problemy finansowe będą trwać dłużej niż trzy lata, plan spłaty uzależniony od dochodu (IBR) może być dla Ciebie najlepszy. Plany IBR obliczają miesięczne płatności na podstawie dochodów i wielkości rodziny.

Plany IBR mogą wynosić nawet 0 USD miesięcznie, a nawet zapewniają wybaczenie pożyczki, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona po 20–25 latach. Wiele planów opartych na dochodach rezygnuje z odsetek na okres do trzech lat, jeśli płatności nie obejmują naliczonych odsetek. IBR wydłużają czas, w którym spłacasz pożyczkę, więc Twoje odsetki w czasie prawdopodobnie będą większe niż z odroczeniem.

Jedno duże zastrzeżenie: IBR są dostępne tylko w celu spłaty federalnych pożyczek studenckich. Jest to ważny powód, dla którego należy unikać łączenia pożyczek federalnych i prywatnych w jedną pożyczkę skonsolidowaną. Spowoduje to usunięcie kwalifikowalności IBR z części pożyczki federalnej łącznego zadłużenia.

Dolna linia

Odroczenie spłaty kredytu studenckiego jest najbardziej sensowne, jeśli dotujesz pożyczki federalne lub pożyczki Perkinsa, ponieważ odsetki nie są naliczane. Forbearance należy brać pod uwagę tylko wtedy, gdy nie kwalifikujesz się do odroczenia. Pamiętaj, że odroczenie i wyrozumiałość dotyczą krótkoterminowych trudności finansowych. Spłata oparta na dochodach (IBR) jest lepszą opcją, jeśli Twoje problemy finansowe będą trwać dłużej niż trzy lata i spłacisz federalny dług pożyczkowy. We wszystkich przypadkach, jeśli masz problemy z dokonaniem spłaty pożyczki studenckiej, skontaktuj się natychmiast z obsługą pożyczki.