Co to jest stołek trójnogi?

„Trójnogi stołek” to stare zdanie, które wielu planistów finansowych kiedyś opisywało trzy najczęstsze źródła dochodów emerytalnych: ubezpieczenie społeczne, emerytury pracownicze i oszczędności osobiste. Oczekiwano, że te trzy źródła dochodu zostaną połączone, aby zapewnić bezpieczny dochód emerytalny. Żadna z tych trzech nie powinna wspierać większości Amerykanów na emeryturze na własną rękę.

Szybki fakt

Jedna noga stołka, emerytura, została w dużej mierze zastąpiona przez 401 (k) si innymi programami o zdefiniowanej składce.

Trójnogi stołek się zmienił: pożegnanie, emerytury

Czasy się zmieniły, podobnie jak trójnogi taboret. W przypadku młodszych pracowników część emerytalna została w większości zastąpiona. Zamiast emerytur, zwanych także „programami określonych świadczeń”, które były finansowane z połączenia składek zakładowych i pracowniczych, pracownicy mają teraz 401 (k) i inne programy określonych składek, zwane również kontami oszczędności emerytalnych.

Pierwotnie 401 (k) i inne programy oszczędności emerytalnych nigdy nie miały służyć jako emerytura; miały to być dodatkowe konta oszczędnościowe, budujące trzecią nogę stołka. Niektórzy pracodawcy dopasują składkę pracownika do określonego procentu, ale wielu nawet eliminuje ten stopień pomocy.

Stan zabezpieczenia społecznego

Jeśli chodzi o ubezpieczenie społeczne, w rocznym sprawozdaniu rady powierniczej Federalnego Ubezpieczenia na wypadek starości i osób pozostałych przy życiu oraz Federalnych funduszy powierniczych ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności w 2019 r. Ostrzegano, że fundusz powierniczy Ubezpieczenia Społecznego może wyschnąć w ciągu 16 lat przy obecnym tempie produkcji: „Przy pośrednich założeniach Powierników przewiduje się, że koszt OASDI przekroczy całkowity dochód począwszy od 2020 r., A poziom dolara hipotetycznych połączonych rezerw funduszu powierniczego spada aż do wyczerpania rezerw w 2035 r.”

Oczywiście nacisk kładziony jest na hipotetyczny; prognoza nie uwzględnia zmian w systemie, takich jak późniejszy wiek emerytalny, które są już wdrażane, i jest mało prawdopodobne, aby rząd USA dopuścił do krachu bez interwencji. Prognozy nie uwzględniają również rosnącego zainteresowania stawki, zwiększone przychody lub kilka innych czynników. Niemniej jednak jest to data, która wciąż budzi niepokój. Pracownicy w Stanach Zjednoczonych mogą przejść do trybu online i przejrzeć swoje konta zabezpieczenia społecznego, aby sprawdzić, jakie świadczenia otrzymują na wcześniejszym przejściu na emeryturę, na pełną emeryturę iw wieku 70 lat.

Doradcy finansowi zalecają regularne inwestowanie do 20% wypłaty na emerytalnym rachunku oszczędnościowym.

Oszczędności osobiste na emeryturze pozostają na niskim poziomie

W ostatnim dziesięcioleciu stopy oszczędności osobistych były bardzo niskie dla pracowników w USA. Osoby będą musiały zacząć oszczędzać większą część swoich dochodów i nadal korzystać z uprzywilejowanych podatkowo programów emerytalnych, takich jak IRA i renty, aby zbudować swoje gniazda emerytalne.

Doradcy finansowi zalecają regularne inwestowanie do 20% wypłaty na konto oszczędnościowe. Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej skonfigurujesz się, aby skorzystać ze zwiększonego zwrotu z inwestycji. Przynajmniej doradcy zalecają wniesienie wystarczającej kwoty do kwoty 401 (k), aby maksymalnie dopasować pracodawcę, jeśli twój pracodawca je oferuje.

Dolna linia

Zastępując emerytury kontami emerytalnymi, jesteśmy prawie na stołku dwunożnym - nie jest to coś, na czym można by bezpiecznie odpocząć. Rząd debatował nad możliwymi rozwiązaniami, w tym hybrydowymi planami emerytalnymi, tworzeniem krajowych lub stanowych planów oszczędności emerytalnych dla osób, które nie mają takiej oferty w ramach swojej pracy, a nawet otwarcia federalnego planu oszczędnościowego dla wszystkich Amerykanów.

Kwestie związane z przejściem na emeryturę są jednak trudne do sfinansowania, ponieważ problem występuje zwykle w przyszłości, co ułatwia wykopanie puszki niż wdrożenie kosztownych napraw. W międzyczasie może pomóc myśleć o planach emerytalnych korzystnych z podatków jako o drugim etapie kału i pracować nad budowaniem trzeciego etapu z innymi oszczędnościami, w tym inwestycjami, takimi jak nieruchomości. A może potrzebujemy nowej metafory.