Kiedy wziąć ubezpieczenie społeczne: kompletny przewodnik

Jeśli zamierzasz przejść na emeryturę, możesz zastanawiać się, czy powinieneś zacząć ubiegać się o swoje ciężko zarobione świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Jeśli potrzebujesz dochodu na utrzymanie i masz co najmniej 62 lata - minimalny wiek, o który możesz ubiegać się - odpowiedź może być oczywista. Ale jeśli masz wystarczająco dużo innych dochodów, aby utrzymać się aż do starości, jak zdecydujesz? Oto kluczowe czynniki do rozważenia.

Kluczowe dania na wynos

• Ubezpieczenia społeczne możesz pobierać już w wieku 62 lat, ale Twoje świadczenia zostaną trwale obniżone.
• Przeprowadzenie analizy progu rentowności może pomóc Ci określić, kiedy osiągniesz przewagę, opóźniając świadczenia.
• Małżonkowie mogą również ubiegać się o świadczenia na podstawie historii pracy partnera już w wieku 62 lat.

Jak obliczane są świadczenia

Oprócz tego, ile zarabiałeś przez lata, wysokość miesięcznego świadczenia z ubezpieczenia społecznego będzie zależeć od tego, kiedy się urodziłeś i od wieku, w którym zaczniesz ubiegać się o zasiłek, aż do miesiąca. Otrzymasz „pełny” lub „normalny” zasiłek miesięczny, jeśli zaczniesz ubiegać się o emeryturę po osiągnięciu wieku ubezpieczenia społecznego, który uznaje za pełny wiek emerytalny. Aby znaleźć swój pełny wiek emerytalny, zobacz tabelę poniżej.

Jaki jest Twój pełny wiek emerytalny zabezpieczenia społecznego?

Załóżmy, że Twój pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat. Jeśli zaczniesz ubiegać się o świadczenia w wieku 66 lat, a pełny miesięczny zasiłek wynosi 2000 USD, otrzymasz 2000 USD miesięcznie. Jeśli zaczniesz ubiegać się o świadczenia w wieku 62 lat, czyli 48 miesięcy wcześniej, Twoje świadczenie zostanie zmniejszone do 75% pełnego miesięcznego świadczenia (zwanego również podstawową kwotą ubezpieczenia). Innymi słowy, otrzymasz 25% mniej miesięcznie, a twój czek wyniesie 1500 $. Będziesz nadal otrzymywać zmniejszone świadczenie nie tylko do ukończenia 66 roku życia, ale przez resztę życia (choć z czasem będzie ono rosło wraz z korektami kosztów utrzymania). Matematykę można wykonać dla własnej sytuacji, korzystając z kalkulatora wcześniejszego lub późnego przejścia na emeryturę (Social Security Administration - SSA) (przewiń w dół połączoną stronę, aby go znaleźć).

Jeśli zaczniesz ubiegać się o zasiłek w wieku 70 lat, otrzymasz dodatkowe 8% rocznie lub łącznie 132% podstawowej kwoty ubezpieczenia (2640 $ miesięcznie w powyższym przykładzie) na resztę życie. Złożenie wniosku po ukończeniu 70. roku życia nie zwiększa twoich korzyści, więc nie ma powodu, aby dłużej czekać.

Internetowe kalkulatory emerytalne SSA mogą również pomóc w ustaleniu pełnego wieku emerytalnego, oszacowaniu przez SSA oczekiwanej długości życia w celu obliczenia świadczeń, przybliżonych szacunków świadczeń emerytalnych, zindywidualizowanych prognoz świadczeń na podstawie osobistych danych z pracy i innych.

Im dłużej możesz sobie pozwolić na czekanie (do 70), tym większa będzie Twoja miesięczna korzyść. Ale opóźnianie świadczeń niekoniecznie oznacza, że ​​ogólnie wyjdziesz na przód. Musisz także rozważyć inne czynniki, w tym oczekiwaną długość życia i to, czy ty lub twój małżonek planujecie ubiegać się o świadczenia małżeńskie, a także wpływ na podatek, możliwości inwestycyjne i ochronę zdrowia.

Twoja prawdopodobna długowieczność

Tak wiele naszej strategii dotyczącej maksymalizacji świadczeń emerytalnych z ubezpieczenia społecznego zależy od przypuszczeń, jak długo będziemy żyć. Oczywiście, każdy z nas może umrzeć w wypadku lub mieć poważną diagnozę w przyszłym tygodniu. Ale pomijając te nieprzewidywalne możliwości, jak długo myślisz, że będziesz żyć? Jak twoje ciśnienie krwi, cholesterol, waga i inne wskaźniki zdrowia? Jak długo żyli twoi rodzice i inni krewni? Jeśli przewidujesz ponadprzeciętną oczekiwaną długość życia, możesz wyjść na przód, czekając na roszczenia o świadczenia. Jeśli nie, możesz złożyć wniosek, gdy tylko się kwalifikujesz.

Aby odgadnąć, kiedy należy zgłosić roszczenie, warto przeprowadzić analizę progu rentowności. Dzięki temu dowiesz się, kiedy łączne świadczenia, które otrzymasz, czekając, zaczną przekraczać łączne świadczenia, które otrzymasz wcześniej. Na przykład, jeśli dostaniesz 1500 USD miesięcznie od 62. roku życia lub 2000 USD miesięcznie od 66. roku życia, otrzymasz mniej więcej taką samą sumę świadczeń w wieku 77 lat lub więcej. W tym momencie wyższe miesięczne świadczenia, które otrzymasz w wyniku oczekiwania, zaczną się opłacać.

Witryna Social Security poinformuje cię, że bez względu na to, kiedy zaczniesz ubiegać się o zasiłek, twoje dożywotnie świadczenia będą podobne, jeśli będziesz żył tak długo, jak przeciętny emeryt. Problem polega na tym, że większość ludzi nie będzie miała przeciętnej średniej długości życia, stąd wszystkie różne strategie roszczeniowe.

Żądanie świadczeń małżeńskich

Zawarcie małżeństwa może jeszcze bardziej skomplikować decyzję o tym, kiedy podjąć ubezpieczenie społeczne ze względu na korzyści wynikające z programu. Niektórzy rozwodnicy mają również prawo do świadczeń na podstawie historii pracy byłego małżonka.

Małżonkowie, którzy nie pracowali na stanowisku płatnym lub nie uzyskali wystarczających środków, aby samodzielnie zakwalifikować się do ubezpieczenia społecznego, są uprawnieni do otrzymywania świadczeń od 62. roku życia na podstawie danych ich małżonka. Podobnie jak w przypadku ubiegania się o świadczenia we własnym zakresie, zasiłek małżeński zostanie zmniejszony, jeśli zostanie on pobrany przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego. Najwyższy zasiłek małżeński, jaki możesz otrzymać, to połowa świadczenia, do którego małżonek ma prawo w pełnym wieku emerytalnym.

Podczas gdy małżonkowie otrzymają niższy zasiłek, jeśli ubiegają się o zasiłek przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, nie otrzymają większego zasiłku małżeńskiego, czekając na roszczenie po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego - powiedzmy w wieku 70 lat. Ale małżonek niepracujący lub gorzej zarabiający może uzyskać większą zasiłek małżeński, jeśli pracujący małżonek przeżywa długie, dobrze zarabiające lata, które zwiększają jego świadczenia.

W przypadku śmierci jednego z małżonków pozostały przy życiu małżonek jest uprawniony do otrzymania wyższego świadczenia własnego lub świadczenia zmarłego małżonka. Dlatego planiści finansowi często radzą najlepiej zarabiającemu małżonkowi, aby opóźniał roszczenie. Jeśli małżonek o wyższych zarobkach umrze jako pierwszy, pozostały przy życiu małżonek o niższych dochodach otrzyma dożywotni czek na ubezpieczenie społeczne.

Jeżeli pozostały przy życiu małżonek nie osiągnie pełnego wieku emerytalnego, będzie on uprawniony do proporcjonalnych kwot rozpoczynających się w wieku 60 lat. W pełnym wieku emerytalnym pozostały przy życiu małżonek ma prawo do 100% świadczenia zmarłego małżonka lub do własnego świadczenia, w zależności od tego, która wartość jest wyższa.

Należy pamiętać, że strategia zgłaszania roszczeń zwana kartoteką i zawieszaniem, która umożliwiała małżeństwom w pełnym wieku emerytalnym otrzymywanie zasiłków małżeńskich w tym samym czasie, zakończyła się z dniem 1 maja 2016 r. Jednakże małżonkowie urodzeni przed 2 stycznia 1954 r., Którzy po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego może nadal być w stanie złożyć zastrzeżony wniosek. Pozwala im ubiegać się o zasiłek małżeński, jednocześnie opóźniając własne świadczenia do wieku 70 lat.

Podatki od twoich świadczeń

Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą podlegać częściowemu opodatkowaniu, jeżeli Twój „łączny dochód” przekroczy określone progi. Niezależnie od tego, ile zarabiasz, pierwsze 15% twoich świadczeń nie jest opodatkowanych.

Administracja zabezpieczenia społecznego definiuje „dochód łączony”, stosując następującą formułę:

Twój skorygowany dochód brutto
+ Nieopłacalne odsetki (na przykład odsetki od obligacji komunalnych)
+ ½ swoich świadczeń z zabezpieczenia społecznego
= Twój „łączny dochód”

Jeśli składasz federalną deklarację podatkową jako osoba fizyczna, a łączny dochód wynosi od 25 000 do 34 000 USD, być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy w wysokości do 50% swoich świadczeń. Jeśli łączny dochód przekracza 34 000 USD, być może będziesz musiał zapłacić podatek w wysokości do 85% swoich świadczeń.

Jeśli jesteś w związku małżeńskim, składając wspólny zeznanie, a łączny dochód wynosi od 32 000 do 44 000 USD, być może będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy w wysokości do 50% swoich świadczeń. Jeśli łączny dochód przekracza 44 000 USD, być może będziesz musiał zapłacić podatek w wysokości do 85% swoich świadczeń. Jednym ze sposobów ustalenia zobowiązania podatkowego jest skorzystanie z narzędzia online, takiego jak kalkulator podatkowy Motley Fool's Social Security (przewiń stronę po kliknięciu łącza).

Załóżmy, że otrzymujesz maksymalny zasiłek z ubezpieczenia społecznego dla pracownika przechodzącego na emeryturę w pełnym wieku emerytalnym w 2019 r .: 2861 USD miesięcznie. Twój małżonek otrzymuje o połowę mniej, czyli 1430 USD miesięcznie. Razem otrzymujesz 4 291 USD miesięcznie, czyli 51 492 USD rocznie. Połowa tej kwoty, czyli 25 746 USD, jest wliczana do „łącznego dochodu” w celu ustalenia, czy należy zapłacić podatek od części świadczeń z ubezpieczenia społecznego. Załóżmy ponadto, że nie masz żadnych nieopłacalnych odsetek, wynagrodzeń lub innych dochodów, z wyjątkiem wymaganej minimalnej dystrybucji tradycyjnej agencji ratingowej (RMD) w wysokości 10 000 USD na rok.

Twój łączny dochód wyniósłby 35 746 USD (połowa twoich dochodów z Ubezpieczeń Społecznych plus podział IRA), co stanowiłoby do 50% twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych podlegających opodatkowaniu, ponieważ przekroczyłeś próg 32 000 USD. Być może myślisz, że 50% z 51 492 USD to 25 746 USD, a ja jestem w marginalnym przedziale 12%, więc podatek od moich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych wyniesie 3089 USD. Na szczęście w obliczeniach uwzględniane są inne czynniki, a Twój podatek rzeczywiście wyniósłby zaledwie 225 USD. Wszystko o opodatkowaniu świadczeń z zabezpieczenia społecznego można przeczytać w publikacji IRS 915.

Jak wpływają te względy podatkowe, kiedy należy ubiegać się o świadczenia z zabezpieczenia społecznego? Przy dzisiejszych krańcowych stawkach podatkowych mogą one nie mieć większego wpływu na większość ludzi. Ale stawki podatkowe i progi dochodów mogą ulec zmianie. Warto więc pamiętać, że jeśli stracisz marginalną granicę podatkową, kiedy zaczniesz pobierać podatek, stracisz mniej ubezpieczenia społecznego.

Pamiętaj również, że jeśli zdecydujesz się wrócić do pracy, nawet w niepełnym wymiarze godzin, i nie osiągnąłeś jeszcze pełnego wieku emerytalnego, świadczenia z ubezpieczenia społecznego mogą zostać tymczasowo zmniejszone. Redukcja wynosi 1 USD za każde 2 USD zarobionego dochodu powyżej 17 640 USD (w 2019 r.). W roku, w którym osiągniesz pełny wiek emerytalny, Twoje świadczenia będą zmniejszane o 1 USD za każde 3 USD dochodu powyżej 46.920 USD (w 2019 r.), Aż do miesiąca, w którym będziesz w pełni uprawniony. Te pieniądze nie są jednak stracone. SSA zapisuje to w Twojej dokumentacji po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, co skutkuje wyższymi świadczeniami.

Inwestowanie swoich korzyści

Czy jesteś zdyscyplinowanym, doświadczonym inwestorem, który myśli, że możesz zarobić więcej, starając się o wcześniejsze świadczenia i inwestując swoje świadczenia, niż ubiegając się o to później i otrzymując wyższe świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych? Wtedy możesz chcieć ubiegać się wcześniej, zamiast czekać do wieku 70 lat.

Większość inwestorów nie jest jednak zdyscyplinowana ani zręczna. Ludzie korzystają z wczesnych korzyści, zamierzając zainwestować pieniądze, a następnie wykorzystać je do zwiedzania Europy (lub płacenia codziennych rachunków). Nawet doświadczeni inwestorzy nie są w stanie przewidzieć, jak będą wyglądać ich inwestycje, szczególnie w krótkim okresie.

Jeśli złożysz wniosek wcześniej, zainwestuj na giełdzie i osiągnij średni roczny zwrot w wysokości 8% - co nie jest wcale gwarantowane - prawie na pewno wyjdziesz na przód w porównaniu z opóźnieniem, zgodnie z analizą Dan Caplinger, dyrektor ds. Planowania inwestycji w Motley Oszukać. Ale jeśli Twoje zwroty są niższe, jeśli otrzymujesz zmniejszone świadczenia z ubezpieczenia społecznego, ponieważ kontynuujesz pracę po ukończeniu 62. roku życia, musisz płacić podatki od dochodów z ubezpieczenia społecznego lub jeśli masz małżonka, który skorzystałby z ubiegania się o świadczenia z zabezpieczenia społecznego na podstawie twój rekord, wtedy wszystkie zakłady są wyłączone. Innymi słowy, większość ludzi nie skorzysta z tej strategii - ale jest to strategia, o której należy pamiętać w przypadku, gdy jesteś jednym z niewielu, którzy mogą.

Zażądanie świadczeń z ubezpieczenia społecznego może sprawić, że nie będziesz mógł wpłacić więcej pieniędzy na konto oszczędnościowe (HSA).

Czas i twoje ubezpieczenie zdrowotne

Twoje ubezpieczenie zdrowotne może również odgrywać rolę w podejmowaniu decyzji, kiedy ubiegać się o świadczenia z zabezpieczenia społecznego.

Na przykład, czy masz konto oszczędnościowe (HSA), do którego chciałbyś nadal wnosić wkład? Jeśli tak, pamiętaj, że jeśli masz 65 lat lub więcej, otrzymywanie zasiłków z ubezpieczenia społecznego wymaga zapisania się na Medicare część A. Jednak po zapisaniu się na Medicare część A nie będzie już można dodawać funduszy do HSA .

Administracja Ubezpieczeń Społecznych ostrzega również, że nawet jeśli opóźnisz otrzymywanie świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych do ukończenia 65 roku życia, być może nadal będziesz musiał ubiegać się o świadczenia Medicare w ciągu trzech miesięcy od ukończenia 65 roku życia, aby uniknąć płacenia wyższych składek na życie za Medicare Część B i Część D. Jeśli nadal otrzymujesz ubezpieczenie zdrowotne od swojego pracodawcy lub współmałżonka, być może nie będziesz musiał jeszcze zapisać się do Medicare.

Dolna linia

Nie musisz brać ubezpieczenia społecznego tylko dlatego, że jesteś na emeryturze. Jeśli możesz żyć bez dochodu do wieku 70 lat, zapewnisz sobie maksymalną opłatę i zapewnisz sobie maksymalną zasiłek małżeński. Tylko upewnij się, że masz wystarczająco dużo innych dochodów, aby utrzymać się przy życiu i że twoje zdrowie jest na tyle dobre, że prawdopodobnie skorzystasz z oczekiwania. Kiedy będziesz gotowy, możesz ubiegać się o świadczenia online, telefonicznie lub w lokalnym biurze zabezpieczenia społecznego.