Kiedy możesz stracić swoje prawa w stosunku do 401 (k)

Większość posiadających plany 401 (k) zna podstawy: Twój pracodawca wstrzymuje wypłatę przedpłaty z wypłaty i deponuje pieniądze na koncie, na którym możesz je zainwestować. Ty decydujesz, jaki procent twojej wypłaty idzie w kierunku kwoty 401 (k), a twój pracodawca może wnieść pasujące składki. Pieniądze rosną odroczone do momentu przejścia na emeryturę, kiedy będziesz musiał co roku pobierać określoną kwotę i płacić podatki.

To, o czym wielu zwykle nie wie za dużo, to prawa 401 (k), szczególnie w sytuacjach, w których często się nie spotykasz (i mam nadzieję, że nigdy się nie spotka). Dwie z tych sytuacji to opuszczenie firmy i zaciągnięcie pożyczki z konta.

Twój plan 401 (k) po zmianie pracodawcy

Twój pracodawca może usunąć pieniądze z twojego 401 (k) po odejściu z firmy, ale tylko w pewnych okolicznościach, jak wyjaśnia strona internetowa IRS. Jeśli saldo jest mniejsze niż 1000 USD, Twój pracodawca może obciążyć cię czekiem na saldo. Jeśli tak się stanie, spiesz się, aby przenieść swoje pieniądze do IRA. Zwykle masz na to tylko 60 dni, w przeciwnym razie zostanie to uznane za wypłatę i będziesz musiał zapłacić za to kary i podatki. Pamiętaj, że czek będzie już zawierał podatki. Możesz zwrócić swoje konto po ponownym otwarciu.

Badanie sponsora planu Rady Ameryki wykazało, że nieco więcej niż połowa firm robi ten krok lub krok poniżej dla następnej kategorii sald 401 (k).

Jeśli saldo wynosi od 1000 do 5000 USD, pracodawca może przenieść pieniądze do IRA wybranego przez firmę.

Te obowiązkowe wypłaty, zwane także mimowolnymi wypłatami, mają różne progi w zależności od wyboru pracodawcy. Twoja firma wcale nie musi wymagać wypłaty, ale jeśli tak, najwyższy dopuszczalny próg wynosi 5000 USD. Opis planu podsumowującego powinien określać zasady, a sponsor planu musi ich przestrzegać. Sponsor planu musi powiadomić Cię przed przeniesieniem pieniędzy, ale jeśli nie podejmiesz żadnych działań, Twój pracodawca rozdzieli saldo zgodnie z zasadami planu.

Jeśli saldo wynosi 5000 USD lub więcej, pracodawca musi zostawić pieniądze w kwocie 401 (k), chyba że dostarczysz inne instrukcje. Jest jednak pewne zastrzeżenie: „Te salda zgromadzonych kont są oceniane co roku na podstawie dokumentów planu. Dlatego ktoś, kto w tym roku nie będzie miał opcji automatycznego wypłaty lub automatycznego rolowania, może znaleźć się w tej pozycji w następnym roku, jeśli rynek akcji spadnie - mówi Greg Szymanski, dyrektor ds. Zasobów ludzkich w Geonerco Management LLC w większej części Seattle .

I jest jeszcze jedno zastrzeżenie: reguła 5000 $ dotyczy tylko pieniędzy zdeponowanych na twoim 401 (k) z zarobków z pracy, którą właśnie opuściłeś. Załóżmy, że zrzuciłeś 8000 $ na te 401 (k) od poprzedniego pracodawcy, a potem włożyłeś 4000 $. Twoje saldo 401 (k) wyniesie 12 000 USD, ale ponieważ tylko 4 000 USD pochodziło z pracy, którą właśnie opuściłeś, nadal możesz przenieść swoje pieniądze do IRA z przymusowym transferem.

Pracodawcy nie uznają tych zasad za okrutne; robią to, ponieważ zarządzanie każdym kontem kosztuje ich pieniądze. Ponoszą także odpowiedzialność prawną za każde zarządzane przez siebie konto. Wielu pracodawców chce wyeliminować te koszty i obowiązki dotyczące byłych pracowników.

Jeśli Twoje konto znajdzie się w jednym z tych IRA z przymusowym transferem, masz prawo do usunięcia go do wybranego IRA. Przyjrzyj się uważnie pobieranym opłatom; możesz być w stanie lepiej sobie radzić samodzielnie.

Co się stanie, gdy pożyczysz

Zasady dotyczące planów 401 (k) mogą wydawać się mylące dla pracowników. Chociaż pracodawcy nie są zobowiązani do oferowania planów w ogóle, jeśli to robią, są zobowiązani do robienia pewnych rzeczy, ale mają również swobodę wyboru sposobu, w jaki realizują plan w inny sposób. Mają do wyboru, czy w ogóle zaoferować 401 (k) pożyczek. Jeśli tak, mają także kontrolę nad tym, jakie zasady zastosować do spłaty.

Według Michelle Smalenberger, CFP, „Twój pracodawca może odmówić wpłacenia wkładu podczas spłaty pożyczki”. Smalenberger jest współzałożycielem Financial Design Studio , bezpłatnej firmy zajmującej się planowaniem finansowym i zarządzaniem majątkiem z siedzibą w Deer Park w stanie Illinois na północnym zachodzie z Chicago. „Kiedy pracodawca wybiera plan, który zaoferuje lub udostępni swoim pracownikom, musi wybrać, na jakie rezerwy pozwoli.

„Jeśli nie możesz wnieść wkładu podczas spłaty, pamiętaj, że twój pracodawca daje ci korzyść, pozwalając przede wszystkim na pożyczkę z planu”, mówi Smalenberger.

A jeśli nie możesz wpłacać składek podczas spłaty pożyczki, pamiętaj, że wyższa kwota wypłaty będzie podlegać opodatkowaniu podatkiem dochodowym do momentu wznowienia składek.

Jeśli Twój pracodawca zezwala na pożyczki planowe, możesz pożyczyć mniej niż 50 000 USD lub połowę bieżącej wartości zgromadzonego salda na koncie, pomniejszoną o wszelkie istniejące pożyczki planowe. Musisz spłacić pożyczkę w ciągu pięciu lat. A zaciągnięcie pożyczki naraża Cię na ryzyko spłaty w terminie wąski termin, zazwyczaj 60 dni lub mniej, jeśli jesteś zwolniony lub zwolniony.

Pytałeś o pożyczanie, ale ważne jest również, aby wiedzieć o innym sposobie, w jaki możesz zdobyć pieniądze z kwoty 401 (k): wycofanie z trudnej sytuacji. Nie myl ich: ten rodzaj wypłaty nie jest pożyczką; trwale zmniejsza saldo konta. Jeśli zrobisz to w pewnych okolicznościach, możesz nie zostać obciążony karą, chociaż możesz być winien podatek dochodowy. Jeśli Twój pracodawca zdecyduje, może również odmówić wpłaty na konto przez co najmniej sześć miesięcy po wycofaniu się z trudnej sytuacji.

Dolna linia

Jeśli chodzi o plany 401 (k), zrozumienie zasad może być trudne. Dlatego ważne jest, aby przeprowadzić badania, aby je zrozumieć, aby twój pracodawca nie wykorzystał cię i nie poniósł żadnych podatków ani kar, których się nie spodziewałeś.