Którą kartę kredytową powinienem otrzymać?

Która karta kredytowa jest najlepsza? W rzeczywistości, w krajobrazie pełnym atrakcyjnych ofert kart kredytowych, nie ma czegoś takiego jak „najlepsze”. Można jednak znaleźć i wybrać kartę kredytową, która jest dla Ciebie najlepsza.

Oto cztery kroki, które mogą pomóc Ci wybrać idealną dla Ciebie kartę kredytową.

Krok 1: Sprawdź swoje środki

Karty kredytowe są różne, ale wszystkie mają coś wspólnego. Po złożeniu wniosku pożyczkodawca sprawdzi kredyt, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się na konto. Jeśli się zakwalifikujesz, pożyczkodawca użyje tego samego raportu i oceny, aby ustalić warunki twojego konta, takie jak APR i limit kredytowy.

Nie masz jednak tylko jednego raportu kredytowego. Masz trzy.

Dopóki nie wybierzesz konkretnej karty, o którą chcesz się ubiegać, nie będziesz wiedział, który raport i wynik kredytodawca oceni. Oznacza to, że przed złożeniem wniosku o nową kartę kredytową (lub inny rodzaj finansowania, należy przejrzeć wszystkie trzy raporty).

Kluczowe dania na wynos

• Nie ślepo ubiegaj się o karty kredytowe bez planu.
• Sprawdź swoje środki przed złożeniem wniosku o nowe konto.
• Dowiedz się, jak pożyczkodawcy widzą Twój kredyt.
• Odrób pracę domową, aby uzyskać najlepszą dostępną ofertę.

Jeśli nie odebrałeś jeszcze swoich bezpłatnych rocznych raportów kredytowych, możesz odwiedzić witrynę AnnualCreditReport.com. Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej wymaga, aby biura kredytowe zapewniały bezpłatny dostęp do raportów kredytowych z każdego z nich za pośrednictwem tej strony internetowej raz na 12 miesięcy. Istnieje również wiele stron internetowych, które oferują bezpłatny dostęp do twoich raportów (a czasem wyników) online. Obecni wystawcy kart kredytowych mogą również zapewnić bezpłatny wynik FICO.

Sprawdź dokładnie swoje raporty pod kątem błędów. Błędy kredytowe mogą obniżyć wyniki i utrudnić zakwalifikowanie się do nowego konta. Jeśli znajdziesz błędy, możesz je zakwestionować w biurach kredytowych.

Pomocne jest również przejrzenie ocen zdolności kredytowej, aby sprawdzić swoją pozycję. Pamiętaj, że wynik, który widzisz online, może nie być taki sam, jak ocena pożyczkodawcy po wypełnieniu wniosku.

Krok 2: Określ, czy możesz się zakwalifikować

Kiedy poznasz stan swojego kredytu i zorientujesz się, jaki jest twój wynik, nadszedł czas, aby rzetelnie przyjrzeć się kartom, do których możesz się teraz zakwalifikować.

Na podstawie swojej zdolności kredytowej będziesz mógł wybrać karty dla osób z:

• Brak kredytu / zły kredyt
• Sprawiedliwy kredyt
• Dobry kredyt
• Doskonały kredyt

Oto ogólna wskazówka, w jaki sposób kredytodawcy mogą Cię klasyfikować, na podstawie wyniku FICO.

Jeśli zaliczasz się do kategorii „złych kredytów”, prawdopodobnie marnowanie czasu na ubieganie się o kartę o niskim oprocentowaniu wymaga dobrego kredytu. Podobnie, jeśli jesteś w grupie „doskonałych kredytów”, po co zadowolić się mniej atrakcyjną ofertą, skoro może być coś lepszego?

Oczywiście, każdy pożyczkodawca jest inny i może przejrzeć inny raport i typ wyniku podczas przeglądu wniosku. Powyższe kategorie zdolności kredytowej również nie są ugruntowane. Pożyczkodawcy mają różne kryteria zatwierdzenia, a ocena zdolności kredytowej nie jest jedyną rzeczą, która ma znaczenie przy składaniu wniosku o nowe konto. Jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, czy się kwalifikujesz, jest złożenie podania.

Krok 3: Zdecyduj, które funkcje są dla Ciebie najważniejsze

Następnie zawęź listę dostępnych kart kredytowych na podstawie wyniku i zdecyduj, które funkcje przyniosą Ci największe korzyści.

Brak kredytu / zły kredyt

Kiedy twoja historia kredytowa jest krótka lub uszkodzona, najważniejszą kwestią jest znalezienie karty do ustalenia twojego kredytu. Może to być trudne, ponieważ wielu kredytodawców może denerwować się przyjęciem Cię jako klienta. Niemniej jednak istnieją pożyczkodawcy, którzy oferują karty osobom z ograniczonym lub uszkodzonym kredytem.

Prawdopodobnie będziesz mieć dwie podstawowe opcje, jeśli chodzi o nową kartę kredytową: zabezpieczoną lub subprime.

• Zabezpieczone karty kredytowe wymagają złożenia depozytu zabezpieczającego w banku wydającym w wysokości limitu kredytowego na rachunku. Zazwyczaj zaczynają się od 200 USD, ale mogą sięgać nawet 1000 USD.
• Karty kredytowe subprime są czasami zabezpieczone, ale mogą być również dostępne jako niezabezpieczone konta bez wymogu depozytu zabezpieczającego. Karty subprime są czasami reklamowane jako studenckie karty kredytowe, które są zwykle najlepsze, jeśli ustanawiasz środki od zera.

Oba rodzaje kont mogą mieć wyższe oprocentowanie, dodatkowe opłaty i niższe limity niż karty dostępne dla osób o lepszej zdolności kredytowej. Ponieważ będziesz musiał zwiększyć swoje środki za pomocą karty, upewnij się, że wybrany przez Ciebie raport zgłasza płatności trzem głównym biurom kredytowym. Nie wszyscy to robią.

Możesz także poszukać bezpiecznej karty, która umieszcza twój depozyt zabezpieczający na płycie CD, która jest oprocentowana. To pozwoli ci zarobić trochę pieniędzy z depozytu. I spróbuj znaleźć zabezpieczoną kartę, która automatycznie zwiększy limit kredytowy jako nagrodę za odpowiedzialność podatkową. Na przykład Capital One Secured Mastercard zwiększa limit, jeśli dokonasz pierwszych pięciu miesięcznych płatności na czas.

Sprawiedliwy kredyt

Odpowiedni status kredytu może dać ci więcej opcji do wyboru w odniesieniu do nowej karty. Chociaż nie powinieneś spodziewać się jeszcze zakwalifikowania się do najlepszych kart nagród, możesz być w stanie wybrać kartę, która pozwoli ci zdobyć ograniczone nagrody (jeśli jesteś w to zaangażowany).

Jeśli niższe APR ma dla Ciebie większe znaczenie, karta nagród prawdopodobnie nie jest najlepszym wyborem. RRSO na ogół ma znaczenie tylko wtedy, gdy nie spłacasz salda karty kredytowej każdego miesiąca.

Dobry kredyt

Dzięki dobrej zdolności kredytowej istnieje większe prawdopodobieństwo zakwalifikowania się do kart z atrakcyjnymi funkcjami i nagrodami, takimi jak:

• Karty nagród podróży. Czy często podróżujesz? Karta, która zarabia nagrody podróżne za zakupy, może być dobrym wyborem.
• Karty zwrotu gotówki. Masz dobry kredyt, ale nie podróżujesz często? Karta zwrotu gotówki bez opłaty rocznej może być bardziej atrakcyjną opcją.
• Karty transferu salda. Czy masz wybitne salda na innych kartach? Jeśli tak, oferta transferu niskiego oprocentowania może zaoszczędzić pieniądze i być może poprawić wyniki kredytowe.
• Karty o niskim APR. Czy regularnie nosisz saldo z miesiąca na miesiąc? Karta z niskim APR może zaoszczędzić pieniądze na oprocentowaniu.

Jeśli masz dobry kredyt, najlepszą kartą dla Ciebie jest karta z funkcjami, które najlepiej pasują do Twojego stylu życia. Skoncentruj swoje badania na znalezieniu karty, która może dać najwyższe nagrody w oparciu o sposób wydawania pieniędzy.

Doskonały kredyt

Zdobycie doskonałego kredytu wymaga ciężkiej pracy. Jedną z wypłat za twój wysiłek jest fakt, że wielu kredytodawców chce cię jako klienta.

Bycie poszukiwanym jest miłe. Jeśli chodzi o oferty kart kredytowych, oznacza to, że bardziej prawdopodobne jest zakwalifikowanie się do najbardziej atrakcyjnych nagród, premii za zapisanie się i stóp procentowych, jakie mają do zaoferowania wystawcy kart. Możesz nawet uzyskać karty kredytowe z promocyjną stopą procentową 0% na określony czas. Są one użyteczne, jeśli masz dług, który musisz spłacać w ratach, ale upewnij się, że możesz to zrobić w wyznaczonym czasie, lub że stawka 0% prawdopodobnie wzrośnie do bardzo wysokiej.

Wybranie karty z dodatkami, które najbardziej lubisz, może być świetną zabawą, ale nie zapomnij przeczytać drobnego druku, aby zobaczyć, jakie będą te korzyści.

Drobnym drukiem

Przed przyjęciem nowego konta należy rozważyć następujące kwestie:

• Roczna stopa procentowa (APR). RRSO na karcie kredytowej może nie mieć tak dużego znaczenia, jak myślisz, chyba że masz historię posiadania salda karty kredytowej. Jeśli zdyscyplinujesz się, aby spłacać saldo każdego miesiąca, zazwyczaj nie będziesz obciążany żadnymi odsetkami na koncie. To sprawia, że ​​RRSO na karcie jest znacznie mniej znaczący.
• Roczne opłaty. Nawet przy doskonałym kredycie niektóre karty (takie jak karty nagród premium) zwykle zawierają opłaty roczne. Ustal, czy nagrody i korzyści z konta (w tym wszelkie bonusy za rejestrację) przewyższą opłatę roczną, którą obciążasz. Jeśli tak, płacenie rocznej opłaty może być warte dodatkowego kosztu.

Krok 4: Zastosuj

Sprawdziłeś swoje środki, zawęziłeś liczbę kart, do których prawdopodobnie się zakwalifikujesz, i wybrałeś funkcje, które są dla Ciebie najważniejsze. Czas złożyć wniosek o kartę, która znalazła się na górze listy i sprawdzić, czy masz zgodę.

Pamiętaj, że dzięki nowelizacji z 2013 r. Ustawy o karcie kredytowej z 2009 r. Osoby w wieku 21 lat i starsze mogą wyliczyć wszystkie dochody, do których „mają uzasadnione oczekiwania w zakresie dostępu”. Pozwala to na wyliczenie dochodów od innych członków gospodarstwa domowego, w tym małżonka oraz dochody pozapłacowe, takie jak wypłaty z funduszu powierniczego, rekompensata dla bezrobotnych i inne. Uważaj jednak, aby nie sztucznie zawyżać dochodu.

Jeśli się nie zakwalifikujesz, nie trać nadziei. Możesz zadzwonić do wystawcy karty i poprosić go o ponowne rozpatrzenie lub znaleźć sposoby na zwiększenie kredytu i spróbuj ponownie w przyszłości.

Jeszcze jedno: zarządzaj swoją kartą jak profesjonalista

Kwalifikacja do idealnej karty to wspaniałe uczucie, ale Twoja praca jeszcze się nie skończyła. Po otrzymaniu karty musisz odpowiednio nią zarządzać, aby Twoje konto mogło działać dla Ciebie, a nie przeciwko Tobie.

Karty kredytowe mogą przynieść wiele cennych korzyści, między innymi ich zdolność do budowania silniejszego kredytu. Jeśli jednak źle zarządzasz swoim kontem, zaciągając zadłużenie lub, co gorsza, spóźniając się, ta sama karta może zaszkodzić Twojemu kredytowi zamiast pomóc.