Kto korzysta z rent emerytalnych

Jeśli szukasz gwarantowanego dochodu na emeryturze, jedną z oczywistych opcji jest renta. Problem polega na tym, że chociaż produkt ten zapewnia strumień gwarantowanych dochodów, jest to znacznie droższa strategia niż samodzielne zarządzanie portfelem emerytalnym.

Oto spojrzenie na różne rodzaje rent, ich zalety i wady oraz najtańsze opcje, jeśli zdecydujesz, że renta ma sens w przypadku przejścia na emeryturę.

Kupowanie renty

Istnieją dwa różne sposoby zakupu renty. Jedną z opcji jest natychmiastowa płatność dożywotnia, produkt kupowany za ryczałt, taki jak fundusze, które będziesz mógł przenieść z kwoty 401 (k) po przejściu na emeryturę. W takim przypadku płatności rozpoczynają się natychmiast. Lub możesz wybrać odroczoną rentę płatniczą, która jest finansowana za pomocą okresowych depozytów w czasie i zaczyna wypłacać w określonym przyszłym terminie. Oba rodzaje rent występują w trzech różnych odmianach - stałej, zmiennej i indeksie kapitałowym. Każdy oferuje własną kombinację pewności, ryzyka i opłat.

Rodzaje renty

Stałe renty: Te renty mają gwarantowaną stopę zwrotu, która jest ustalona w momencie zakupu. Kiedy kupujesz stałą rentę, zobaczysz strumień gwarantowanych dochodów. Ryzyko polega na tym, że stopa zwrotu jest stała, a strumień dochodów może być niewystarczający, ponieważ inflacja zwiększa koszty utrzymania.

Zmienne renty: Te renty zapewniają rachunki inwestycyjne zwane „subkontami”, które są podobne do funduszy wspólnego inwestowania i pozwalają w pewnym stopniu wykorzystać wzrost na rynku. Zmienne stały się najpopularniejszym rodzajem renty, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko erozji strumienia dochodów przez stałą stopę zwrotu. Wielu doradców finansowych nie lubi ich za często wysokie opłaty za zarządzanie. Oto, jak ujmuje to Suze Orman: „Myślę, że zmienne renty zostały utworzone tylko z jednego powodu i tylko jednego powodu - aby doradca sprzedał te zmienne renty pieniężne.” Twój strumień dochodów z renty zmiennej będzie wzrastał i spadał w zależności od powodzenia inwestycje w „subkonta”. Poniżej znajdują się tanie opcje, które minimalizują koszty zmiennej renty.

Renta z tytułu indeksów giełdowych: stosunkowo niedawna kreacja branży ubezpieczeniowej, jest to stała renta z częścią związaną z indeksem giełdowym, która podobno równoważy część ryzyka inflacyjnego. Firmy ubezpieczeniowe używają czegoś, co nazywa się „stopą uczestnictwa”, aby obliczyć, ile zysków z twojego rynku akcji będą utrzymywać, aby zrównoważyć swoje ryzyko - muszą płacić, jeśli rynek się pogorszy. Jedyną zaletą w porównaniu ze zmienną rentą roczną jest to, że istnieje mniejsze ryzyko obniżenia. Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, przeczytaj Czy renty indeksowane do instrumentów kapitałowych są dla Ciebie odpowiednie? i jak dobrą ofertę stanowi indeksowana renta roczna?

The Big Pro

Głównym powodem, dla którego ludzie wybierają renty, jest uzyskanie gwarantowanego strumienia dochodów. Dzięki rentie rocznej - zwłaszcza stałej rentie - wiedzą, jaki będzie ich miesięczny dochód i mogą odpowiednio budżetować. To oszczędza im zadania zarządzania portfelem emerytalnym, co stanowi plus dla tych, którzy obawiają się, że nie zrobiliby tego dobrze. Ponadto gwarantowany dochód chroni cię, gdy gospodarka się zepsuje, a inne inwestycje staną się czołgiem. To naprawdę jedyny profesjonalista do wyboru renty.

Lista wad

Istnieje wiele wad. Oto cztery główne powody, dla których należy unikać renty:

1. Nie są płynną inwestycją. Jeśli potrzebujesz pieniędzy szybciej w nagłych wypadkach, zapłacisz surowe kary - zwykle od 5% do 7%. Opłaty za poddanie są zmniejszane, im dłużej posiadasz rentę, ale może to mieć wpływ na okres do 15 lat. Zawsze pytaj o opłaty za przekazanie przed zakupem renty.

2. Zapłacisz więcej podatków niż innych rodzajów inwestycji, szczególnie jeśli wybierzesz zmienną rentę roczną. Zyski z renty są opodatkowane jako zwykły dochód. To bardzo różni się od tego, co zapłacisz za zyski ze sprzedaży długoterminowych akcji lub funduszu wspólnego inwestowania. Długoterminowe zyski kapitałowe podlegają opodatkowaniu od 0% do 15% w zależności od przedziału podatkowego zgodnie z obowiązującymi przepisami podatkowymi.

3. Twoi spadkobiercy będą płacić wyższe podatki od wszelkich pieniędzy pozostawionych w rentach w chwili śmierci. Ich rachunek podatkowy będzie oparty na koszcie początkowego zakupu renty. Wszystkie zyski będą opodatkowane według zwykłych stawek dochodowych i będą musiały je wypłacić natychmiast po przejęciu w posiadanie. Jeśli twój portfel byłby w akcjach lub funduszach wspólnego inwestowania, podstawa opodatkowania byłaby „podwyższona”, co oznacza, że ​​podatki, które będą musieli zapłacić przy sprzedaży tych aktywów, będą miały wartość rynkową w chwili śmierci. Nie będą musieli płacić podatków od lat zysków przed śmiercią.

4. Opłaty są wysokie i wiele z nich nie jest wyraźnie ujawnionych w momencie zakupu. Na przykład opłata za „śmiertelność i wydatki” może wynosić od 1% do 2% rocznie. Możesz zatrudnić profesjonalnego zarządzającego portfelem za ten sam koszt i nie musisz płacić innych opłat przypisanych do renty. Te dodatkowe koszty mogą obejmować opłaty administracyjne i wydatki subkontowe (unikalne dla zmiennych rent rocznych) Niektóre renty mają opłaty dla kierowców, w zależności od wybranych opcji.

Najtańsze opcje dla zmiennych rent rocznych

Jeśli cenisz bezpieczeństwo gwarantowanej wypłaty i uważasz, że warto zapłacić pewne opłaty, rozważ tanie opcje dostępne za pośrednictwem grup funduszy inwestycyjnych, a nie przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Dwie doskonałe opcje, które powinieneś zbadać, to towarzystwa funduszy inwestycyjnych Vanguard i Fidelity. TIAA-CREF, firma świadcząca usługi finansowe, która specjalizuje się w potrzebach organizacji non-profit, sprzedaje również swoje świadczenia dożywotnio.

Opłaty Vanguard wahają się od 0, 46% do 0, 77%, w zależności od alokacji inwestycji. Opłaty Fidelity zaczynają się od 0, 10% przy pierwszym zakupie w wysokości 1 miliona USD, plus opłaty oparte na wybranych funduszach wspólnego inwestowania. Opłaty TIAA-CREF wahają się od 0, 45% do 0, 80%, w zależności od wybranych opcji. Wszystkie trzy firmy oferują renty poniżej 1% lub więcej, które prawdopodobnie zapłaciłbyś za doradcę inwestycyjnego za pośrednictwem domu maklerskiego. Dodatkowe gwarancje dochodu sprawiają, że wszystkie trzy opcje są dobrą alternatywą dla osób, które chcą przenieść oszczędności emerytalne w jedno miejsce i pozwolić komuś innemu martwić się o zapewnienie im strumienia dochodów przez całe życie.

Dolna linia

Renty są opcją, jeśli nie jesteś pewien, czy masz umiejętności zarządzania portfelem emerytalnym i chcesz mieć pewność, że nie zabraknie Ci środków w ciągu całego życia. Ale przeprowadź swoje badania i upewnij się, że rozumiesz wszystkie opłaty i podatki, które będziesz musiał zapłacić za gwarancję strumienia dochodów.

Porównaj, co dadzą ci sprzedawcy renty z tym, co oferują inni doradcy finansowi. Pomyśl o jednorazowej konsultacji z płatnym osobistym doradcą finansowym, który nie zarabia na wybranej opcji. On lub ona pomoże ci zrozumieć kontrakty rentowe, które rozważasz, i pokaże ci inne opcje, które pomogą ci zdecydować, co ma większy sens finansowy.

Renty są sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe, firmy świadczące usługi finansowe i niektóre organizacje charytatywne (są to tak zwane renty z upominków charytatywnych). Pamiętaj, aby kupić rentę od stabilnej finansowo firmy i zapytać, co by się stało z pieniędzmi, gdyby emitent przestał prowadzić działalność. Zobacz, czy jesteś chroniony, jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa pójdzie w górę?

Możesz badać planistów na stronie Certified Financial Planner. Doradcy finansowi prowizyjni zwykle kierują cię do firm, od których będą prowizje, dlatego zawsze pytaj, w jaki sposób twój doradca finansowy otrzyma wynagrodzenie przed spotkaniem. Aby zapoznać się ze szczegółową historią i opisem rent, przeczytaj nasz samouczek renty, zaczynając od Wprowadzenie do rent .