Twój 401 (k): Jaki jest idealny wkład?

Bez względu na wiek prawdopodobnie masz wiele pytań i obaw dotyczących oszczędzania na emeryturę. Jak na to zaoszczędzić, jakie opcje są dostępne, a co najważniejsze, ile pieniędzy powinieneś wyrzucić?

Jednym z najczęstszych sposobów na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę jest sponsorowany przez pracodawcę plan 401 (k). Wiele firm je oferuje, a dla większości osób jest to ich jedyny rachunek oszczędnościowy. Ale przy tak wielu opcjach, nieznanych terminach, postanowieniach i regułach, 401 (k) może być tajemnicze nawet dla niektórych osób posiadających umiejętności finansowe. Tutaj odpowiemy na jedno z najczęstszych pytań.

Kluczowe dania na wynos

• Oszczędzanie na emeryturę może być skomplikowane - niedostateczne oszczędzanie może sprawić, że przejdziesz na emeryturę i wyschniesz, ale nadmierne oszczędzanie może sprawić, że nie będziesz musiał wydawać pieniędzy.
• Kluczowe znaczenie ma zrównoważenie bieżącej i krótkoterminowej konsumpcji z długoterminowymi celami wydatkowymi.
• Skorzystaj z dopasowania do swojego pracodawcy, jeśli jest ono oferowane, i wnieś przynajmniej tyle, aby uzyskać pełne dopasowanie.
• Pamiętaj o rocznych limitach składek, które ograniczają całkowitą kwotę, którą możesz włożyć do swojego 401 (k).

Limity składek

Po pierwsze, ważne jest, aby znać limity IRS 2019 dla składek: Limit odroczenia (składki) do wyboru dla pracowników, którzy uczestniczą w 401 (k) (lub w 403 (b), większości 457 planów, a także w planie oszczędności oszczędnościowym rządu federalnego ) wynosi 19 000 USD.

Limit składki wyrównawczej dla pracowników w wieku 50 lat i starszych, którzy uczestniczą w którymkolwiek z wyżej wymienionych planów, wynosi 6000 USD.

Jaką idealną kwotę odłożyć na bok?

Oczywiście odpowiedź każdej osoby na to pytanie zależy od indywidualnych celów emerytalnych, istniejących zasobów, stylu życia i decyzji rodzinnych, ale powszechnym założeniem jest przeznaczenie co najmniej 10% dochodów brutto na fundusz emerytalny na początek.

W każdym razie, jeśli Twoja firma oferuje dopasowanie 401 (k), powinieneś wnieść co najmniej tyle, aby uzyskać pełne dopasowanie - w końcu to darmowe pieniądze. Wiele firm (choć nie wszystkie) oferuje dopasowanie, więc sprawdź, czy Twój plan zawiera jeden i wnieś wystarczający wkład, aby uzyskać wszystkie dopasowania. Zawsze możesz później zwiększyć lub zmniejszyć wskaźnik odroczenia.

„Nie ma idealnego wkładu w plan 401 (k), chyba że istnieje dopasowanie firmy. Zawsze powinieneś w pełni korzystać z meczu firmowego, ponieważ to zasadniczo darmowe pieniądze, które daje ci firma ”, zauważa Arie Korving, doradca finansowy w Korving & Company w Suffolk, Wirginia.

Wiele planów wymaga odroczenia o 6%, aby uzyskać pełne dopasowanie, i wielu oszczędzających się kończy. To może wystarczyć dla niektórych, którzy mogą mieć inne zasoby, ale dla większości prawdopodobnie nie będzie. Jeśli zaczniesz odpowiednio wcześnie, biorąc pod uwagę czas, w którym Twoje oszczędności muszą wzrosnąć, nawet 10% może stanowić bardzo miłe jajo lęgowe - szczególnie w miarę wzrostu wynagrodzenia.

Uwaga, starsi oszczędzający

Jeśli zaczniesz oszczędzać w późniejszym okresie życia, zwłaszcza gdy masz 50 lat, może być konieczne zwiększenie kwoty składki. Na szczęście spóźnieni oszczędzający mają okazję nadrobić zaległości, co pozwala im wnosić więcej rocznie niż zwykle. Jak wspomniano powyżej, limit składek wyrównawczych wynosi 6000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych - każdego dnia tego roku kalendarzowego. Na przykład, jeśli osiągniesz 50 lat w dniu 31 grudnia 2019 r. Lub wcześniej, możesz wnieść dodatkowy 6000 USD powyżej limitu składek 19 000 401 (k) na dany rok, co daje łączną kwotę 25 000 USD.

„Jeśli chodzi o„ idealny ”wkład, to zależy od wielu zmiennych”, powiedział Dave Rowan, doradca finansowy w Rowan Financial w Betlejem, Pensylwania. „Być może największy jest twój wiek. Jeśli zaczniesz oszczędzać w wieku 20 lat, wtedy 10% jest na ogół wystarczające na sfinansowanie przyzwoitej emerytury. Jeśli jednak masz 50 lat i dopiero zaczynasz, prawdopodobnie będziesz musiał zaoszczędzić więcej. ”

Kwota, którą dopasowuje pracodawca, nie jest wliczana do rocznego limitu odroczenia wynagrodzenia.

Im więcej tym lepiej

Rzeczywiście istnieje wiele zmiennych, które należy wziąć pod uwagę, zastanawiając się nad idealną kwotą na emeryturę. Czy jest Pan żonaty? Czy twój małżonek jest zatrudniony? Ile możesz oczekiwać od świadczeń z zabezpieczenia społecznego? Wiek emerytalny wymaga pewnej wygody, ale zależy to również od stylu życia. Czy spędzasz większość czasu na ogrodnictwie w domu, podróżowaniu, spędzaniu czasu z wnukami, a może jeżdżąc na motocyklu przez kraj? Czy problemy zdrowotne doprowadzą do dużych, nieoczekiwanych rachunków?

Wszystkie te czynniki należy wziąć pod uwagę przy planowaniu przejścia na emeryturę. Jednak bez względu na wiek i stan cywilny większość doradców finansowych zgadza się, że 10–20% twojego wynagrodzenia stanowi dobrą kwotę, którą możesz wnieść do funduszu emerytalnego. A dla tych, którzy chcą pójść jeszcze dalej, istnieje kilka opcji, takich jak tradycyjne IRA i Roth IRA. (Limit składek na IRA w 2019 r. Wynosi 6000 USD, z wkładem wyrównawczym w wysokości 1000 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych).

„Idealna stawka składki na emeryturę zależy od kilku różnych czynników”, mówi Mark Hebner z Index Fund Advisors w Irvine w Kalifornii, „ale dobre miejsce to od 10% do 15% - więcej niż 15%, jeśli stać cię na Zrób tak. Minimalne minimum wynosi 10%. ”

„Jeśli możesz, powinieneś zbliżyć się do 20% składki na swój plan emerytalny i zachować tę kwotę wraz ze wzrostem wynagrodzenia”, sugeruje Nickolas Strain, doradca finansowy z Halbert Hargrove w Long Beach w Kalifornii. „Większość badań planowania finansowego sugeruje że idealny procent składki do zaoszczędzenia na emeryturę wynosi od 15% do 20% dochodu brutto. Składki te można wpłacić na plan 401 (k), 401 (k) dopasowanie otrzymane od pracodawcy, IRA, Roth IRA i / lub kont podlegających opodatkowaniu. W miarę wzrostu dochodu ważne jest, aby nadal oszczędzać od 15% do 20%, abyś mógł inwestować fundusze i zwiększać swoje inwestycje, dopóki nie zaczniesz przyjmować wypłat na emeryturę. ”

Dolna linia

Planowanie przejścia na emeryturę - i robienie tego wcześnie - jest naprawdę ważne. Jeśli zostanie to zrobione właściwie i przy pewnych finansowych poświęceniach, możesz zapewnić dobrą jakość życia na emeryturze. Najważniejszą rzeczą jest jak najwcześniejsze wniesienie wkładu i możliwie pełne wykorzystanie dopasowanych składek pracodawcy, jeśli takie istnieją.

Oprócz 401 (k) możesz chcieć otworzyć dodatkowe konta, takie jak IRA, Roth IRA lub inne pojazdy lub inwestycje. Jeśli całe to planowanie finansowe wydaje się przytłaczające, dobrym pomysłem może być skorzystanie z bezpłatnego doradcy finansowego w celu uzyskania porady, jak postępować, gdy wzrosną opcje, zasoby i potrzeby.