5 kroków do zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego, jeśli jesteś samozatrudniony
Jeśli jesteś jednym z tysięcy Amerykanów, którzy zamienili ciemną chmurę recesji w srebrną podszewkę prowadzącą działalność na własny rachunek, możesz poczuć, że jesteś teraz w stanie zrefinansować kredyt hipoteczny lub kupić dom. Nawet przy dobrych kredytach i wystarczających aktywach przekonasz się, że nawet najlepsi pożyczkodawcy hipoteczni będą wymagali przedstawienia zeznania podatkowego i ewentualnie kwartalnego rachunku zysków i strat w celu ustalenia, że masz wystarczające dochody, aby uzyskać płatności hipotecznych.
ZOBACZ: 9 rzeczy, które musisz wiedzieć przed refinansowaniem kredytu hipotecznego
Obecnie większość osób ubiegających się o kredyt hipoteczny jest gotowa przejść kilka etapów w celu zakwalifikowania się do kredytu hipotecznego, ale jeśli jesteś samozatrudniony, możesz potrzebować czegoś więcej niż szybkiego porównania najlepszych stawek hipotecznych, aby znaleźć najlepszą hipotekę dla siebie. Jeśli dopiero zaczynasz pracę na własny rachunek, musisz poczekać, aż złożysz dwa lata zeznania podatkowego, zanim będziesz mógł uzyskać zgodę na nową hipotekę, aby uwzględnić dochód z samozatrudnienia we wniosku o pożyczkę.
Dobry kredyt
Wszyscy pożyczkobiorcy potrzebują dzisiaj dobrego kredytu z wynikiem 620, 640 lub wyższym na pożyczkę Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa (FHA) i wynikiem 740 lub wyższym, aby móc zaoferować najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego na pożyczkę konwencjonalną. Niektórzy pożyczkodawcy uważają dochód z samozatrudnienia za wyższe ryzyko niż regularne wypłaty, więc wyższy wynik kredytowy może zrównoważyć potencjalne czynniki ryzyka i dać kredytodawcy większą pewność podczas kwalifikowania cię do pożyczki. Sprawdź raport kredytowy, aby sprawdzić, czy masz negatywne informacje, które można poprawić lub poprawić przed złożeniem wniosku.
ZOBACZ: Jak poprawić swoją zdolność kredytową
Niski stosunek zadłużenia do dochodu
Kredytodawcy zazwyczaj lubią widzieć ogólny stosunek zadłużenia do dochodu wynoszący 41% lub mniej, chociaż kredytobiorcy posiadający inne czynniki kompensujące mogą nadal kwalifikować się do kredytu hipotecznego o współczynniku tak wysokim jak 45%. Możesz użyć kalkulatora hipotecznego, aby oszacować koszty mieszkaniowe wraz z pozostałym długiem. Jeśli możesz spłacić rachunki w celu zmniejszenia stosunku zadłużenia do dochodu, może to być kolejny czynnik kompensujący na twoją korzyść.
Dochód
Wiele osób prowadzących działalność na własny rachunek obniża swoje dochody do celów podatkowych, odejmując wydatki na działalność gospodarczą. Pamiętaj, że Twoim dochodem z pożyczki hipotecznej będzie dochód podany w zeznaniach podatkowych. Więc jeśli twoje dochody są zbyt niskie, możesz kwalifikować się do mniejszej kwoty kredytu hipotecznego, niż ci się wydawało. Twój dochód będzie zwykle średnią z dwóch ostatnich deklaracji podatkowych, nawet jeśli zarobiłeś więcej pieniędzy w tym roku niż w ubiegłym roku, może to nie mieć znaczenia dla twojego pożyczkodawcy. Kredytodawcy często wymagają kwartalnego rachunku zysków i strat oprócz ostatnich deklaracji podatkowych. Nowe przepisy FHA mówią, że kredytobiorcy prowadzący działalność na własny rachunek są zobowiązani do udowodnienia swoich bieżących dochodów w formie rocznego rachunku zysków i strat, jeżeli od złożenia ostatniej deklaracji podatkowej upłynął więcej niż jeden kwartał.
ZOBACZ: Przeżycie przy nieregularnym dochodzie
Majątek
Jeśli refinansujesz, twój kredyt hipoteczny będzie oparty na wysokości twojego kapitału własnego. Jeśli, podobnie jak wielu innych właścicieli domów, doświadczyłeś spadku wartości nieruchomości w swojej okolicy, możesz rozważyć refinansowanie w gotówce. Refinansowanie w formie gotówki szybciej buduje kapitał własny domu i, jeśli jesteś pod wodą na pożyczce, może przywrócić cię do wody. Jeśli kupujesz dom, większa zaliczka może ułatwić zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego, ponieważ kwota pożyczki będzie mniejsza.
Rezerwy
Zasady dotyczące tego, ile musisz mieć w rezerwach gotówkowych, różnią się w zależności od pożyczkodawcy i dla różnych produktów hipotecznych, ale powinieneś mieć co najmniej dwa miesiące lub więcej płatności mieszkaniowych (kwota główna, odsetki, podatki i ubezpieczenie) w banku, aby chroń się w nagłych wypadkach. Kredytodawcy muszą przede wszystkim wiedzieć, że kredytobiorcy prowadzący działalność na własny rachunek, których dochody często zmieniają się bardziej niż zwykli pracownicy, mogą zarządzać swoimi finansami i oszczędzać.
Dolna linia
Jeśli jesteś samozatrudniony i masz solidne dochody, aktywa i dobry kredyt, prawdopodobnie będziesz w stanie zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, o ile dostarczysz dokumentację potrzebną pożyczkodawcy.