7 złych powodów do refinansowania kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego nie zawsze jest najlepszym pomysłem, nawet gdy oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niskie, a paplanina w biurze koncentruje się na tym, kto zgarnął najniższą stopę procentową. Zanim zaczniesz długi proces zbierania odcinków wypłat i wyciągów bankowych, zastanów się, dlaczego refinansujesz. Chociaż niektóre cele finansowe - takie jak zmniejszenie miesięcznych przepływów pieniężnych lub wcześniejsza spłata kredytu mieszkaniowego - mogą zostać osiągnięte dzięki refinansowaniu, oto siedem scenariuszy, w których refinansowanie kredytu hipotecznego może być pomyłką.
Kluczowe dania na wynos
- Refinansowanie kredytu hipotecznego może być dobrym lub złym pomysłem, w zależności od motywacji i celów.
- Wielu konsumentów, którzy refinansują konsolidację zadłużenia, gromadzi nowe salda kart kredytowych, które mogą być trudne do spłaty.
- Właściciele domów, którzy refinansują, mogą z czasem płacić więcej z powodu opłat i kosztów zamknięcia, dłuższego okresu kredytowania lub wyższej stopy procentowej związanej z hipoteką „bez kosztów”.
1. Aby skonsolidować dług
Może to być jeden z najbardziej niebezpiecznych ruchów finansowych, jakie może wykonać każdy właściciel domu. Na pozór spłacanie długu o wysokim oprocentowaniu hipoteką o niskim oprocentowaniu wydaje się sprytnym posunięciem, ale istnieją pewne potencjalne problemy.
Po pierwsze, przenosisz niezabezpieczony dług (taki jak dług karty kredytowej) na dług zabezpieczony w twoim domu. Jeśli nie możesz spłacić pożyczki, możesz stracić ten dom. Chociaż niespłacenie zadłużenia karty kredytowej może mieć negatywne konsekwencje, zwykle nie są tak straszne jak wykluczenie.
Po drugie, wielu konsumentów odkrywa, że po spłacie zadłużenia z karty kredytowej pokusa, by wydać je ponownie, i zaczną gromadzić nowe salda, które będą im trudniej spłacić.
2. Aby przejść do pożyczki długoterminowej
Chociaż refinansowanie kredytu hipotecznego o niższym oprocentowaniu może zaoszczędzić pieniądze każdego miesiąca, koniecznie spójrz na całkowity koszt pożyczki. Jeśli masz 10 lat na spłatę bieżącej pożyczki i rozłożysz spłatę na pożyczkę 30-letnią, zapłacisz więcej odsetek ogółem za pożyczenie pieniędzy i utkniesz z 20 dodatkowymi latami spłat kredytu hipotecznego.
3. Aby zaoszczędzić pieniądze na nowy dom
Jako właściciel domu musisz dokonać ważnego obliczenia, aby ustalić, ile będzie kosztowało refinansowanie i ile zaoszczędzisz każdego miesiąca. Jeśli odzyskanie kosztów refinansowania potrwa trzy lata, a planujesz przeprowadzić się w ciągu dwóch lat, oznacza to, że pomimo niższych miesięcznych płatności, w ogóle nie oszczędzasz pieniędzy.
4. Aby zmienić ARM na pożyczkę o stałej stopie procentowej
Dla niektórych właścicieli domów może to być doskonały ruch, szczególnie jeśli zamierzasz zostać w domu przez wiele lat. Ale właściciele domów, którzy po prostu boją się złej reputacji kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, lub ARM, powinni dokładnie zapoznać się z warunkami ARM przed przystąpieniem do refinansowania. Jeśli masz ARM, upewnij się, że wiesz, z jakim indeksem jest on związany, jak często twoja pożyczka dostosowuje się, a co ważniejsze, twoje ograniczenia na korektach pożyczki: pierwszy, roczny i dożywotni. Być może pożyczka o stałym oprocentowaniu jest dla Ciebie lepsza, ale upewnij się, że wykonałeś matematykę, zanim zaczniesz wydawać pieniądze na refinansowanie.
5. Aby wypłacić gotówkę za inwestowanie
Problem z gotówką polega na tym, że zbyt łatwo ją wydać. Jeśli jesteś zdyscyplinowany i naprawdę wykorzystasz dodatkowe pieniądze na inwestycje, może to być dobra opcja. Jednak spłacanie kredytu hipotecznego w wysokości od 5% do 6% rocznie może być lepszym rozwiązaniem niż wkładanie gotówki na płytę CD, która zarabia 2, 5% rocznie. Upewnij się, że jesteś bystrym inwestorem, zanim zaczniesz grać z kapitałem własnym w domu.
6. Aby zmniejszyć swoje płatności
Ogólnie rzecz biorąc, zmniejszenie miesięcznych płatności poprzez obniżenie stopy procentowej ma sens finansowy. Ale nie ignoruj kosztów refinansowania. Oprócz kosztów zamknięcia i opłat, które mogą kosztować od 2% do 5% kredytu mieszkaniowego, będziesz przedłużać spłatę kredytu hipotecznego, jeśli przedłużysz warunki kredytu. Jeśli na przykład przez siedem lat spłacałeś kredyt hipoteczny na 30 lat i refinansowałeś nową pożyczkę na 30 lat, pamiętaj, że będziesz spłacał siedem dodatkowych lat. Refinansowanie może być nadal opłacalne, ale powinieneś uwzględnić te koszty w swoich obliczeniach przed podjęciem ostatecznej decyzji.
Porównanie harmonogramu amortyzacji twojego obecnego kredytu hipotecznego z harmonogramem amortyzacji nowego kredytu hipotecznego ujawni wpływ refinansowania na twoją wartość netto.
7. Aby skorzystać z bezpłatnej refundacji
Kredyt hipoteczny „bez kosztów” nie istnieje. Istnieje kilka sposobów zapłaty za koszty zamknięcia i opłaty przy refinansowaniu, ale w każdym przypadku opłaty są płacone w taki czy inny sposób. Właściciele domów mogą płacić gotówką ze swojego rachunku bankowego w celu uzyskania refinansowania lub mogą zawinąć koszty w pożyczkę i zwiększyć kwotę kapitału. Inną opcją jest pokrycie przez pożyczkodawcę kosztów poprzez naliczenie nieco wyższej stopy procentowej. Możesz obliczyć najlepszy sposób zapłaty kosztów, porównując miesięczne płatności i warunki pożyczki dla każdego scenariusza, zanim wybierzesz pożyczkę, która najlepiej pasuje do twoich finansów.
Dolna linia
Refinansowanie kredytu hipotecznego może być mądrym posunięciem finansowym dla wielu właścicieli domów, ale nie każde refinansowanie ma sens. Przed podjęciem decyzji sprawdź wszystkie dostępne opcje.