Najlepsze inwestycje Roth IRA

Najlepsze inwestycje Roth IRA to takie, które mogą skorzystać ze sposobu opodatkowania Rotha. Inwestycje o wysokim potencjale wzrostu, dużych dywidendach lub wysokich obrotach są głównymi kandydatami.

Kluczowe dania na wynos

• Niektóre inwestycje lepiej wykorzystują unikalne cechy Roth IRA.
• Ogólnie rzecz biorąc, najlepsze inwestycje dla Roth IRA to te, które generują wysoce opodatkowany dochód, czy to dywidendy, odsetki, czy krótkoterminowe zyski kapitałowe.
• Inwestycje, które oferują znaczną długoterminową aprecjację, takie jak akcje wzrostowe, są również idealne dla Roth IRA.
• Cechy schronienia podatkowego Rotha są przydatne w inwestycjach w nieruchomości, ale do tego potrzebujesz samodzielnego Roth IRA.
• Aktywa zwolnione z podatku i ekwiwalenty środków pieniężnych niskiego ryzyka są marnowane w Roth IRA.

Nie ma wstępnej ulgi podatkowej na składki, ale twoje inwestycje rosną bez podatku w Roth IRA. A wypłaty na emeryturze? Są również wolne od podatku - nawet od zarobków.

Aby w pełni wykorzystać sposób opodatkowania Roth IRA, najlepiej przechowywać inwestycje, które w przeciwnym razie spowodowałyby znaczne podatki.

810 miliardów dolarów

Wielkość aktywów przechowywanych w IRA Roth, z 9, 2 bilionów dolarów na rachunkach IRA ogółem.

Opcje inwestycyjne Roth IRA

Roth IRA może przechowywać dowolne aktywa finansowe, które posiada tradycyjna IRA. W rzeczywistości Roth IRA mogą przechowywać prawie każdy składnik aktywów finansowych, okres. Jednak jeśli chodzi o inwestowanie w Roth IRA, nie wszystkie aktywa są sobie równe.

Chociaż mają one tę samą strukturę korzystną z podatków, IRA Roth różnią się od tradycyjnej odmiany na kilka ważnych sposobów.

Największa różnica: składki Roth IRA są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, a nie przed opodatkowaniem. Tak więc nie otrzymasz odliczenia podatku dochodowego w roku, w którym je wprowadzisz. Ale dostajesz zwolnienia z podatku na emeryturze.

Ponadto, w przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, nie jesteś zobowiązany do przyjmowania dystrybucji w określonym wieku od IRA Roth. Bez wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD), twoje konto rośnie, jeśli nie potrzebujesz pieniędzy. A kiedy nadejdzie czas, możesz przekazać go swoim beneficjentom.

Roth IRA obejmują średnio trzy różne klasy aktywów na konto. Unikalne cechy Roth IRA oznaczają, że niektóre inwestycje odpowiadają temu lepiej niż inne. Oto podział najczęstszych rodzajów aktywów - i które typy najlepiej przechowywać.

Najlepsze fundusze inwestycyjne dla Roth IRA

Fundusze wspólnego inwestowania oferują prostotę, dywersyfikację, niskie koszty (w wielu przypadkach) i profesjonalne zarządzanie. Są to ukochane rachunki inwestycji emerytalnych w ogóle, aw szczególności IRA Rotha. Około 71% właścicieli Rothów twierdzi, że posiadało aktywa w funduszach wspólnego inwestowania.

Decydując się na fundusze wspólnego inwestowania, kluczem jest korzystanie z aktywnie zarządzanych funduszy, w przeciwieństwie do tych, które tylko śledzą indeks (inaczej pasywnie zarządzane fundusze). Uzasadnienie: Ponieważ fundusze te dokonują częstych transakcji, mogą generować krótkoterminowe zyski kapitałowe.

Są one opodatkowane według wyższej stawki niż długoterminowe zyski kapitałowe. Trzymanie ich w Roth IRA skutecznie je chroni, ponieważ zarobki rosną wolniej od podatku.

Najlepsze zapasy dla Roth IRA

Poszczególne zapasy są drugim najczęściej spotykanym rodzajem inwestycji na kontach Roth IRA - 40% gospodarstw domowych IRA posiada te aktywa. Oczywiście wszechświat akcji jest ogromny. Ale rodzaje akcji (i funduszy inwestycyjnych) najlepiej dostosowane do Rotha dzielą się na dwie podstawowe kategorie.

Jednym z nich są akcje zorientowane na dochód: akcje zwykłe, które wypłacają wysokie dywidendy, lub akcje preferowane, które regularnie wypłacają bogatą kwotę. Zazwyczaj, gdy posiadasz akcje na rachunku nieemerytalnym, płacisz podatki od wszelkich dywidend, które zarabiasz. W zależności od tego, czy są kwalifikowani czy nie, stawka może być tak wysoka, jak zwykła stopa dochodu.

Ale, podobnie jak w przypadku aktywnie zarządzanych funduszy inwestycyjnych wspomnianych powyżej, trzymanie ich w Roth chroni je przed tym rocznym ugryzieniem podatkowym. W rzeczywistości, dopóki przestrzegasz zasad wypłaty Rotha, nigdy nie będziesz płacić podatku od dywidend ani żadnych innych dochodów.

Drugi to akcje wzrostowe - spółki o małej i średniej kapitalizacji, które wydają się być gotowe do aprecjacji. Zwykle ich poważny wzrost spowodowałby ukąszenie podatkowe, choć przy niższych stopach zysków kapitałowych (zwykle 15%).

Ale nie będzie miało znaczenia, że ​​zapasy te są warte znacznie więcej, gdy spłacisz je po przejściu na emeryturę. Jeśli zostaniesz przetrzymany w Roth, w ogóle nie będziesz winien żadnych podatków.

Pamiętaj, że cała strategia Roth IRA opiera się na założeniu, że twój przedział podatkowy będzie wyższy w późniejszym życiu. Zapasy wzrostu mogą być również niestabilne. Tak więc trzymanie ich na długoterminowym koncie emerytalnym, który może wytrzymać wzloty i upadki rynku akcji w długim okresie, zmniejsza ryzyko.

Inwestorzy, którzy często handlują akcjami, powinni również rozważyć zrobienie tego w swoim Roth IRA. Takie postępowanie może uchronić wszelkie krótkoterminowe zyski i zyski kapitałowe przed podatkami.

Najlepsze obligacje dla Roth IRA

Kiedy myślą o aktywach zorientowanych na dochód, wielu inwestorów myśli o obligacjach. Dłużne instrumenty oprocentowane od dawna są ukierunkowane na strumień zorientowany na dochód. 24% rachunków Roth zawiera indywidualne obligacje, amerykańskie obligacje oszczędnościowe lub inne rodzaje. Dodatkowe 24% posiada fundusze obligacji.

Obligacje korporacyjne i inne zadłużenie o wysokim dochodzie są idealne dla Roth IRA. Jest to ta sama zasada, co w przypadku akcji o wysokich dywidendach - osłania dochód - tym bardziej. Nie możesz inwestować wypłat odsetek z powrotem w obligację w sposób, w jaki możesz ponownie zainwestować dywidendę w akcje (strategia polegająca na unikaniu podatków na zwykłych rachunkach). Zatem ochrona podatkowa Rotha jest tutaj jeszcze bardziej cenna.

Najlepsze fundusze ETF dla Roth IRA

Co z funduszami będącymi przedmiotem obrotu giełdowego (ETF), które szybko rosną w rywalizacji z funduszami wspólnego inwestowania? Oczywiście te połączone koszyki aktywów, które handlują jak pojedyncze akcje, mogą być solidnymi inwestycjami, oferują dywersyfikację i dobre zyski przy znacznie niższych wskaźnikach kosztów niż fundusze wspólnego inwestowania.

Jedyne zastrzeżenie: ponieważ większość z nich jest zaprojektowana do śledzenia określonego indeksu rynkowego, ETF-y są zazwyczaj biernie zarządzane (w ten sposób utrzymują niskie koszty). W rezultacie inwestują rzadko. Tak więc tak naprawdę nie potrzebujesz tak bardzo skorupy podatkowej Rotha.

Mimo to posiadanie ich na koncie nie zaszkodzi, jak robi to 23% gospodarstw domowych w IRA. Niskie roczne opłaty i wydatki - mówimy od .25% do .5% - nie jest najgorszym pomysłem na świecie, jeśli chodzi o stopę zwrotu.

Wiele funduszy inwestycyjnych typu ETF to fundusze indeksowe, które mają na celu dopasowanie wydajności wzorcowej kolekcji papierów wartościowych, takich jak S&P 500. Istnieją indeksy i fundusze indeksowe dla prawie każdego rynku, klasy aktywów i strategii inwestycyjnej.

Podobnie jak w przypadku inwestowania w pojedyncze akcje, ETF-ami, których należy szukać, byłyby te, które inwestują w akcje o wysokim wzroście lub o wysokim dochodzie.

Najlepsza nieruchomość dla Roth IRA

Osoby fizyczne mają dwa sposoby inwestowania w nieruchomości:

• Pośrednio poprzez posiadanie papierów wartościowych będących własnością nieruchomości
• Bezpośrednio przez same posiadanie nieruchomości

Pośrednie inwestycje w nieruchomości

Fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT), portfele nieruchomości notowane w obrocie publicznym, są dużymi producentami dochodów, choć oferują również wzrost wartości kapitału. REIT inwestuje w większość rodzajów nieruchomości, w tym:

• Budynki mieszkalne
• Wieże komórkowe
• Hotele
• Infrastruktura
• Udogodnienia medyczne
• Budynki biurowe / parki biurowe
• Centra handlowe i centra handlowe
• Magazyny

Podczas gdy większość REIT skupia się na jednym rodzaju nieruchomości, niektóre posiadają różnorodne portfele.

REIT są zobowiązane do płacenia co najmniej 90% swoich dochodów - zwykle pochodzących z czynszów - każdego roku jako dywidendy dla swoich akcjonariuszy. Zazwyczaj dywidendy te podlegają całkowitemu opodatkowaniu według stawki zwykłego dochodu. Ale nie, jeśli są przetrzymywani w chronionym podatkami Rothu.

Bezpośrednie inwestycje w nieruchomości

Możesz inwestować w nieruchomości za pomocą REIT-ów lub możesz przejść bezpośrednio do źródła. Możliwe jest posiadanie domów jednorodzinnych, multipleksów, apartamentów, mieszkań, spółdzielni, a nawet gruntów pod RRA IRA. Ale do tego będziesz potrzebować samokierującego IRA.

Aby zainwestować w rzeczywistą nieruchomość, Twój Roth musi być samorządowym IRA. Będziesz potrzebował opiekuna IRA, który specjalizuje się w tego rodzaju rachunkach.

Istnieją bardzo szczegółowe zasady dotyczące nieruchomości w IRA. Na przykład:

• Nie można domagać się odliczeń z tytułu podatku od nieruchomości, odsetek od kredytu hipotecznego, amortyzacji i innych wydatków związanych z nieruchomością.
• IRA (nie ty) jest właścicielem nieruchomości. Wszystkie wydatki i naprawy należy pokryć ze środków IRA. I musisz kupić nieruchomość za pomocą środków z konta.
• Nie możesz sam utrzymywać nieruchomości (bez potu). Musisz zapłacić komuś innemu, korzystając ze środków IRA.
• Ty i twoja rodzina nie możecie bezpośrednio korzystać z nieruchomości - jak mieszkanie, biuro lub dom wakacyjny.

Pamiętaj, aby odrobić pracę domową (lub współpracować z doradcą finansowym), aby upewnić się, że przestrzegasz zasad. W przeciwnym razie możesz utracić wszelkie korzyści podatkowe związane z posiadaniem nieruchomości w IRA.

Czego nie inwestować w Roth IRA

Ponieważ Roth IRA oferują schronienie podatkowe, nie ma sensu umieszczać aktywów zwolnionych z podatku w jednym. Przykład: obligacje komunalne lub fundusze obligacji komunalnych.

Fundusze rynku pieniężnego, płyty CD i inne inwestycje o niskim ryzyku, będące ekwiwalentami środków pieniężnych, również nie są odpowiednie dla Rotha, ale z innego powodu. Na początek, co należy schronić w aktywach, które nie wzbudzają dużego zainteresowania? A płynność, którą oferują, marnuje się na koncie, którego nie dotkniesz od lat.

Renty są bardziej skomplikowanymi przypadkami. To zależy od tego, jak szybko spodziewasz się dystrybucji z Rotha. Umieszczenie renty z odroczonym podatkiem w IRA objętym podatkiem nie ma większego sensu, jeśli masz dziesięciolecia, zanim przejdziesz do wypłaty.

Zaletą stałego, gwarantowanego strumienia dochodów wolnych od podatku na emeryturze może jednak uzasadnić tę strategię - jeśli, powiedzmy, jesteś w ciągu pięciu lat od zamknięcia drzwi biura.

Alokacja aktywów Roth IRA

Pod względem sposobu alokacji aktywów zależy to od szeregu czynników, w tym od wieku. Ogólnie rzecz biorąc, młodsi inwestorzy mają długoterminowy horyzont inwestycyjny. Zazwyczaj przeznaczaliby więcej aktywów emerytalnych na indywidualne akcje lub fundusze akcyjne zorientowane na wzrost i wzrost.

I odwrotnie, osoby, które przeszły na emeryturę lub były blisko emerytury, zwykle miałyby większą alokację swoich inwestycji w obligacje lub aktywa zorientowane na dochód, takie jak REIT lub akcje o wysokiej dywidendy.

Uzyskaj pomoc od profesjonalistów

Jeśli nie masz czasu, zainteresowań ani wiedzy specjalistycznej na zakupy i wybranie inwestycji dla IRA, masz kilka innych opcji.

Jednym z nich jest przekazanie wszystkich pieniędzy IRA do jednego funduszu na datę docelową. Zostały one zaprojektowane tak, aby działały przez cały rok, kiedy planujesz przejść na emeryturę, automatycznie równoważąc po drodze. Nazwane są według roku, w którym spodziewasz się przejść na emeryturę. Jeśli na przykład jest to 2040 r., Należy wybrać fundusz na 2020 r., Taki jak fundusz Vanguard Target Retirement 2040 (VFORX).

Inną opcją jest użycie robo-doradcy. To platforma cyfrowa, która buduje portfel lub ETF i zarządza nimi przy użyciu modeli opartych na algorytmach. W większości przypadków opłata za zarządzanie wynosi około 0, 25%. Jednak niektóre domy maklerskie, w tym Schwab, świadczą tę usługę za darmo.

Wreszcie możesz współpracować ze specjalistą ds. Inwestycji, który może dla Ciebie zarządzać twoją IRA. Wiele domów maklerskich oferuje konta zarządzane. Roczna opłata doradcza zazwyczaj obejmuje bieżące zarządzanie pieniędzmi, w tym wybór inwestycji, przywrócenie równowagi, osobistą obsługę i wsparcie.

Bez względu na to, którą trasę wybierzesz, z wyprzedzeniem dowiedz się, jakie opłaty będziesz musiał uiścić - w tym wskaźniki kosztów, prowizje i opłaty za konto - i ile będą cię one kosztować każdego roku. Pozostawione bez zaznaczenia, opłaty te mogą szybko obniżyć twoje zarobki, pozostawiając jajo gniazdo o wiele lżejsze po przejściu na emeryturę.

Dolna linia

Ogólnie rzecz biorąc, najlepsze inwestycje odpowiednie dla Roth IRA to takie, które:

• Generuj wysokie dochody do opodatkowania, czy to dywidendy, czy odsetki
• Mają wysokie lub częste obroty, generując krótkoterminowe zyski kapitałowe
• Oferują znaczny wzrost / wzrost wartości kapitału

Inwestycje te mogą naprawdę wykorzystać sposób, w jaki dochód z podatków IRS. A to oznacza, że ​​więcej pieniędzy w jaju gniazdowym przyjdzie na emeryturę. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Najlepsze IRA Roth 2019”)