Budżetowanie na 4 etapy przejścia na emeryturę

Jeśli jesteś przygotowany fizycznie i fizycznie zdrowy, emerytura może trwać dekady. Cztery etapy długiej emerytury wiążą się z różnymi wydatkami i wymagają odrębnego podejścia do budżetowania. Nawet z krótszą emeryturą przejdziesz przez te same etapy, tylko w skróconych ramach czasowych. Oto jak wyglądają te etapy i jak odpowiednio zarządzać swoimi finansami.

Okres emerytalny (od 50 do 62)

Okres emerytalny to etap tuż przed przejściem na emeryturę. Nadal pracujesz, ale zbliża się emerytura i wreszcie masz jasny obraz tego, jak będzie wyglądać twoje gniazdo, dochód i wydatki. Zbliżasz się także do zastanowienia się, co zrobisz ze swoimi dniami, kiedy będziesz mógł je wypełnić, jak chcesz. To, co wydawało się teoretyczne wcześniej w życiu zawodowym, zaczyna wydawać się realne. Kładziemy na to 62 lata, wiek, w którym ludzie po raz pierwszy kwalifikują się do otrzymania obniżonych świadczeń z ubezpieczenia społecznego. Ale niektórzy ludzie mogą przejść na emeryturę w wieku 60 lat, podczas gdy inni nadal pracują po 70.

Kluczowe dania na wynos

• Emerytura może trwać dziesięciolecia, kiedy ktoś jest zdrowy fizycznie i przygotowany finansowo.
• Cztery etapy przejścia na emeryturę są różne i wymagają odrębnego podejścia.
• Faza przed przejściem na emeryturę - etap około emerytury - zachodzi między wiekiem a 50 do 62; jest to ważny czas, aby rozpocząć planowanie potrzeb emerytalnych, takich jak miesięczne wydatki i posiadanie domu.
• Wcześniejsza emerytura może mieć miejsce w wieku od 62 do 70 lat, co jest czasem, kiedy niektórzy ludzie rozważają podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin w celu zarządzania wydatkami.
• Sensowne jest ponowne sprawdzenie alokacji aktywów na środkowym etapie przejścia na emeryturę - w wieku od 70 do 80 lat - i upewnienie się, że planowanie nieruchomości jest prawidłowe.
• Po ukończeniu 80. roku życia rozpoczyna się etap późnej emerytury, a ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej może zmniejszyć niektóre koszty wydatków na opiekę zdrowotną.

Na tym etapie ocenia się prawdopodobne przychody i wydatki po odejściu z siły roboczej. Co otrzymasz z emerytury lub ubezpieczenia społecznego? Jakie są salda w twoich planach emerytalnych, takie jak 401 (k) s, 403 (b) s lub IRA, i ile będziesz mógł wypłacać co miesiąc? Czy spłacisz kredyt hipoteczny, a jeśli nie, ile jeszcze jesteś winien i na jak długo?

Możesz być na wystarczająco silnej pozycji finansowej, aby poważnie ocenić, czy możesz sobie pozwolić na wcześniejsze przejście na emeryturę. Twój pracodawca może zmniejszyć i możesz zastanowić się, czy zaakceptować wykup, czy zostać zmuszony do jego przyjęcia. Jeśli prowadzisz firmę rodzinną, to dobry moment, aby stworzyć plan sukcesji. A jeśli nie osiągnąłeś jeszcze swoich celów finansowych, to dobry moment, aby przepracować więcej godzin, zmienić pracę lub aktywnie kontynuować promocję, abyś mógł zwiększyć oszczędności emerytalne.

Okres przejścia na emeryturę to także dobry moment, aby ponownie oszacować swoje miesięczne i roczne wydatki i ograniczyć koszty, które wzrosły z biegiem lat. Wyeliminuj wszelkie marnotrawstwo wydatków i pozwól swojemu budżetowi emerytalnemu trochę odetchnąć. Ponadto na tym etapie (a także, być może, na wczesnych etapach przejścia na emeryturę), nadal możesz ponieść poważne wydatki, takie jak wpuszczenie dzieci na studia, opłacenie zaliczki w domu lub opłacenie ślubu. Wreszcie możesz zamienić swoje zwykłe wakacje na podróże do miejsc, w których planowałeś przenieść się na emeryturę.

Ile powinienem zaoszczędzić na emeryturę?

Wcześniejsza emerytura (62–70)

Niektóre z największych zmian w Twoim budżecie nastąpią, gdy przejdziesz na emeryturę po raz pierwszy. Nie będziesz już otrzymywać stałej wypłaty, chyba że masz emeryturę. Będziesz potrzebował planu zarządzania swoimi dochodami na emeryturze i będziesz musiał zdecydować, kiedy zacząć ubiegać się o świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Możesz także stracić ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę. Pamiętaj, aby zaplanować, w jaki sposób małżonek i osoby na utrzymaniu otrzymają ubezpieczenie zdrowotne, jeśli są objęte Twoim planem zdrowotnym. Jeśli ty lub twój małżonek nie będzie jeszcze wystarczająco duży, aby zapisać się do Medicare, musisz sprawdzić, czy kwalifikujesz się do Medicaid, czy możesz kupić prywatny plan ubezpieczenia zdrowotnego.

Możesz także wykupić ubezpieczenie od opieki długoterminowej, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś (niektórzy eksperci zalecają kupienie go w połowie lat 50-tych, aby uzyskać najlepszy wybór i najlepsze stawki). Składki mogą osiągać kilka tysięcy dolarów rocznie, ale jest to okazja, jeśli potrzebujesz domu opieki lub innej opieki długoterminowej.

Na tym wczesnym etapie przejścia na emeryturę możesz ulec pokusie wydatków. Będziesz miał dużo wolnego czasu, a jednocześnie pozostanie zdrowy i energiczny. Na tym etapie możesz chcieć kupić samochód sportowy, o którym zawsze marzyłeś, wziąć dłuższe wakacje w Europie, pójść do szkoły kulinarnej lub wziąć udział w żeglarstwie. Mając więcej swobody podróżowania, możesz kupić nieruchomość wakacyjną w swoim ulubionym miejscu lub drugi dom w słonecznej okolicy, aby uciec przed surowymi zimami. Powstrzymaj się od ogromnych wydatków - możesz szybko przeliczyć oszczędności, jeśli traktujesz emeryturę jak wygraną na loterii.

Jednym ze sposobów zarządzania nowymi wydatkami na wcześniejszym etapie przejścia na emeryturę jest podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin lub pracy sezonowej, założenie firmy, która zapewnia elastyczność w godzinach, lub może zrobić sobie przerwę na chwilę przed przejściem do nowej kariery - tej, którą możesz nigdy nie wchodź wcześniej, bo to nie wystarczyło. Zarabianie 35 000 $ rocznie nie zmniejsza tego, kiedy potrzebujesz 70 000 $, ale kiedy przejdziesz na emeryturę, wygląda to lepiej niż nic nie zarabiając, a w tym momencie i tak chodzi bardziej o osobistą satysfakcję. Możesz także zrównoważyć drogie zajęcia, na których chcesz spędzać czas, z niedrogimi lub bezpłatnymi: wolontariuszem do szkolenia psów służbowych, nauczania zajęć fotograficznych w lokalnym centrum społeczności lub prowadzenia wycieczek rowerowych.

63 lata

Średni wiek emerytalny w Stanach Zjednoczonych, zgodnie z US Census Bureau.

Może to być czas na przeniesienie się w bardziej pożądane miejsce, ponieważ praca nie wiąże Cię już z określoną lokalizacją. Będą koszty związane z przeprowadzką, a także ewentualne koszty transakcji związane ze sprzedażą domu. Czy kiedykolwiek marzyłeś o przejściu na emeryturę w Ekwadorze, Francji lub Monako? W zależności od kosztów utrzymania w miejscu, w którym aktualnie przebywasz, w porównaniu z tym, dokąd zmierzasz, przeprowadzka może być dobrodziejstwem dla twojej sytuacji finansowej - lub dużym napinaczem pasów!

Środkowa emerytura (w wieku od 70 do 80 lat)

Do przejścia na emeryturę prawdopodobnie będziesz otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego (najdłużej możesz powstrzymać się od ubiegania się o świadczenia - i uzyskać wyższe płatności - to wiek 70 lat). W wieku 70, 5 lat musisz zacząć przyjmować wymagane minimalne wypłaty z niektórych rodzajów kont emerytalnych: z podziału zysków, 401 (k), 403 (b), 457 (b) i Roth 401 (k), a także większość rodzajów IRA (ale nie Roth IRA). Jest to również idealny czas na ponowne sprawdzenie alokacji aktywów, jeśli nie jesteś w inwestycji, która robi to automatycznie, na przykład w funduszu docelowym.

Oprócz otrzymywania większego dochodu na tym etapie możesz być zmęczony niektórymi podróżami i nowymi czynnościami wykonywanymi podczas wcześniejszej emerytury, więc Twoje wydatki mogą się zmniejszyć. Możesz chcieć mniej podróżować i pozostać w domu więcej, lub podróż może koncentrować się na tańszych wycieczkach, aby odwiedzić wnuków i innych przyjaciół lub rodzinę. Przy odrobinie szczęścia twoje dzieci są na tyle dobrze ugruntowane w swojej karierze, że nie zwracają się już do ciebie po pieniądze. Ponadto prawdopodobnie nie płacisz już za długoterminowe ubezpieczenie na życie lub długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, ponieważ polisy te zazwyczaj wygasają po ukończeniu 65 roku życia.

Być może stworzyłeś testament lub plan majątkowy, gdy twoje dzieci były młodsze, ponieważ chciałeś się upewnić, że jeśli coś ci się stanie, zostaną one załatwione. Czy od tego czasu zaktualizowałeś te dokumenty? Chociaż nadal jesteś zdrowy i sprawny umysłowo, upewnij się, że Twój plan nieruchomości jest w porządku, aby Twoje pieniądze i aktywa były dystrybuowane tak, jak chcesz po śmierci.

Możesz przyznać komuś pełnomocnictwo finansowe, które zacznie działać, jeśli nie będziesz w stanie zarządzać swoimi pieniędzmi i pełnomocnictwem do opieki zdrowotnej, na wypadek, gdybyś potrzebował kogoś innego do podjęcia decyzji medycznych.

Późna emerytura (od 80 lat)

Na późnym przejściu na emeryturę prawdopodobnie zwiększysz koszty opieki zdrowotnej, ponieważ wydatki medyczne są najwyższe w ostatnich latach życia. Medicare pokryje niektóre z twoich wydatków, ale nadal będziesz ponosić koszty takich rzeczy, jak współpłatność, odliczenia, ubezpieczenie monety i / lub recepty.

18 lat

Średnia długość emerytury, zgodnie z US Census Bureau.

W przypadku późnego przejścia na emeryturę możesz ponieść nowe wydatki, jeśli przeprowadzisz się do niezależnego lub wspieranego ośrodka życia lub jeśli twoje zdrowie oznacza, że ​​musisz przenieść się do domu opieki lub zatrudnić opiekuna zdrowia w domu. Jeśli masz ubezpieczenie na opiekę długoterminową, zmniejszy to ciężar rachunków za opiekę zdrowotną w domu opieki lub domu. Poza możliwym wzrostem kosztów opieki zdrowotnej, twoje pozostałe wydatki będą podobne na późnym przejściu na emeryturę, tak jak były na średnim wieku emerytalnym, chyba że dokonasz poważnych zmian, takich jak przeprowadzka.

Będziesz chciał ponownie ocenić swoje jajo lęgowe i zdecydować, czy powinieneś wypłacać pieniądze szybciej czy wolniej. Jeśli masz mało gotówki i nadal mieszkasz w domu, możesz rozważyć odwrócenie hipoteki jako źródło funduszy. Patrząc na to, co pozostało, musisz pomyśleć o tym, co chcesz wydać w ciągu swojego życia i co chcesz pozostawić innym. Upewnij się, że wszystkie akcje charytatywne są na miejscu.

Dolna linia

Emerytura jest zarówno wydarzeniem, jak i procesem. W jednym możliwym scenariuszu twoje korzyści i oszczędności muszą pokryć twoje wydatki przez trzy dekady lub dłużej. Wydatki na każdym etapie przejścia na emeryturę są związane z tym, jak spędzasz czas, gdzie decydujesz się mieszkać i jak twoje zdrowie się utrzymuje. Jeśli weźmiesz pod uwagę te czynniki i ocenisz, jak zmienią się one w trakcie przejścia na emeryturę, możesz odpowiednio budżetować.

Na każdym etapie poświęć czas na zebranie liczb i sporządzenie tych budżetów. To najlepszy sposób, aby zrozumieć, gdzie jesteś i co dalej.