Czy mogę użyć My 401 (k) do spłacenia pożyczek studenckich?

Jeśli masz ponad 59 lat, możesz użyć swojego 401 (k), aby zapłacić za wszystko, co chcesz. Jeśli jesteś młodszy, nadal możesz wypłacać środki z kwoty 401 (k), aby spłacić kredyty na studia, ale IRS nalicza 10% podatku od kwoty wypłaty, oprócz ewentualnego podatku dochodowego.

Możesz jednak pożyczyć od swojego 401 (k) zamiast zaciągnąć pożyczkę studencką i istnieje kilka sposobów wykorzystania oszczędności emerytalnych do pokrycia wydatków na studia.

Pożycz od 401 (k)

Zamiast zaciągać tradycyjne pożyczki studenckie, możesz być w stanie sfinansować swoje wykształcenie wyższe, biorąc pożyczkę z kwoty 401 (k). Zamiast spłacać bank, spłacasz kapitał i odsetki z powrotem na własne konto emerytalne.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli masz mniej niż 59 lat, nie możesz wypłacić środków z kwoty 401 (k) na spłatę pożyczki studenckiej bez ponoszenia kary.
• Możliwe jest jednak pożyczenie od kwoty 401 (k) zamiast zaciągnięcia pożyczki studenckiej.
• Mniej atrakcyjną opcją jest wycofanie się z trudnych warunków, ale możesz jej użyć tylko do pokrycia kosztów edukacji i będzie podlegać karze i podatkom.
• Możliwe jest również opłacenie wydatków edukacyjnych ze środków IRA bez płacenia kary za wcześniejsze wypłaty, jeśli przestrzegasz określonych zasad.

Pożyczki z tradycyjnego konta emerytalnego lub konta Roth 401 (k) są ograniczone do 50% salda zgromadzonego na koncie, do 50 000 USD. Możesz zaciągać wiele pożyczek w różnych momentach, ale maksymalne saldo należności nie może przekraczać 50 000 USD. Należy pamiętać, że sponsorzy planu nie są zobowiązani do oferowania pożyczek w wysokości 401 (k) i mogą ograniczyć kwotę i warunki spłaty do kwoty mniejszej niż dopuszczalna przez IRS.

Pożyczki kwalifikowane pobrane z kwoty 401 (k) nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, pod warunkiem że pożyczka zostanie spłacona w określonym czasie. Zasadniczo pożyczone środki muszą zostać spłacone w ciągu pięciu lat w regularnych, zasadniczo równych ratach, co najmniej raz na kwartał. Jeśli jednak służysz jako rezerwista w armii USA i jesteś powołany do służby, okres pożyczki zostaje przedłużony o czas trwania twojej służby.

Istnieją również wady pożyczek z 401 (k), które należy wziąć pod uwagę. Jednym minusem jest to, że środki wypłacone z twojego konta w wyniku pożyczki tracą na potencjalnym odroczonym wzroście zysków.

Weź trudną wypłatę

Mniej atrakcyjną opcją zapłaty za wydatki na szkolnictwo wyższe ze środków z twojego 401 (k) jest wycofanie się z trudu. Jeśli uczęszczałeś już na studia i korzystałeś z pożyczek studenckich, aby opłacić czesne, wycofanie się z trudnej sytuacji nie może być wykorzystane do spłaty pożyczek. Jeśli jednak planujesz uczęszczać do szkoły w następnym roku i nie stać Cię na opłacenie czesnego, możesz być w stanie wypłacić pieniądze z kwoty 401 (k) na pokrycie kosztów czesnego, pokoju i wyżywienia oraz innych powiązanych kosztów to narzędzie.

W przeciwieństwie do pożyczki, środki z wypłaty trudnej nie mogą zostać zwrócone na twoje konto 401 (k).

Ponadto możesz być w stanie podjąć trudną wypłatę na pokrycie kosztów czesnego i edukacji dziecka, małżonka lub osoby pozostającej na utrzymaniu, która planuje uczęszczać do szkoły w ciągu 12 miesięcy. Tak czy inaczej, jeśli masz mniej niż 59 lat, nadal będziesz płacić 10% kary za wycofaną kwotę, a także podlegać podatkowi dochodowemu.

Aby zakwalifikować się do wycofania się z trudów w celu sfinansowania edukacji, musisz spełniać określone kryteria. Po pierwsze, musisz być w stanie udowodnić, że twoja potrzeba jest natychmiastowa i ciężka. Pożyczka studencka nie jest bezpośrednim wydatkiem, ponieważ już przewiduje spłatę w czasie. Jednak czesne na nadchodzący rok szkolny kwalifikuje się jako bezpośrednie.

Aby Twoja potrzeba była uważana za ciężką, koszt musi być ważny i na tyle duży, aby nie można go było łatwo zaspokoić, pracując jeszcze kilka godzin lub odcinając cotygodniowy wieczór filmowy.

Oprócz czesnego na inne wydatki, które uważa się za natychmiastowe, zalicza się także przypadki trwałej niepełnosprawności i kwalifikowalne wydatki medyczne przekraczające 7, 5% skorygowanego dochodu brutto (AGI). W takich przypadkach nie nakłada się 10% kary.

Oceniając potrzebę, administrator planu ocenia wszelkie inne aktywa, które masz do dyspozycji, takie jak rachunki czekowe lub oszczędnościowe, inwestycje i zasoby nieruchomości. Jeśli likwidacja jednego z pozostałych aktywów umożliwia opłacenie czesnego bez pobierania wypłaty z kwoty 401 (k), wówczas wycofanie się z trudnej sytuacji jest odrzucane.

Zamiast tego dotknij IRA

Jeśli masz IRA, możesz wykorzystać fundusze, aby pokryć koszty edukacji dla ciebie, twojego małżonka, dzieci lub wnuków, nie płacąc 10% kary, jeśli będziesz przestrzegać określonych zasad.

Chociaż wypłaty z IRA nie mogą być wykorzystane do spłaty pożyczek studenckich, mogą być wykorzystane do kwalifikowanych wydatków edukacyjnych w kwalifikującej się instytucji. Wydatki kwalifikowane obejmują między innymi czesne, książki, pokój i wyżywienie oraz materiały eksploatacyjne.

Dolna linia

Przyjęcie prostej wypłaty w celu spłaty pożyczek studenckich lub wycofanie się z trudów w celu pokrycia kosztów szkolnictwa wyższego nie jest najbardziej efektywnym sposobem wykorzystania oszczędności emerytalnych, szczególnie w przypadku osób poniżej 59 roku życia.

Pożyczki z kwoty 401 (k), jeśli pozwala na to twój pracodawca, mogą być alternatywą dla zaciągnięcia pożyczki studenckiej, chociaż ważne jest, aby rozważyć zalety i wady przedtem.

Jeśli masz IRA, możesz zwolnić karę za wypłatę za kwalifikowane wydatki na edukację w kwalifikującej się instytucji.