Karty kredytowe a karty debetowe: jaka jest różnica?

Karty kredytowe i debetowe zazwyczaj wyglądają prawie identycznie, z 16-cyfrowymi numerami kart, datami ważności i osobistymi numerami identyfikacyjnymi (PIN). Ale tam kończy się podobieństwo. Karty debetowe pozwalają klientom banku wydawać pieniądze, wykorzystując środki zdeponowane w banku. Karty kredytowe pozwalają konsumentom pożyczać pieniądze od wystawcy karty do określonego limitu w celu zakupu przedmiotów lub wypłaty gotówki.

Prawdopodobnie masz w portfelu co najmniej jedną kartę kredytową i jedną kartę debetową. Wygoda i ochrona, którą oferują, są trudne do pokonania, ale mają ważne różnice, które mogą znacząco wpłynąć na twój portfel. Oto, jak wybrać, którego użyć, gdy chcesz przesunąć plastik.

Kluczowe dania na wynos

• Karty kredytowe dają dostęp do linii długu wyemitowanego przez bank. Karty debetowe odliczają pieniądze bezpośrednio z konta bankowego.
• Karty kredytowe zapewniają lepszą ochronę konsumentów dzięki gwarancjom i ochronie przed oszustwami, ale są droższe.
• Karty debetowe zapewniają mniejszą ochronę, ale mają niższe opłaty.
• Nowsze karty debetowe zapewniają lepszą ochronę podobną do karty kredytowej, podczas gdy wiele kart kredytowych nie pobiera już opłat rocznych.

Karty kredytowe

Karta kredytowa to karta wydana przez instytucję finansową, zazwyczaj bank, i umożliwia posiadaczowi karty pożyczenie środków od tej instytucji. Posiadacze kart zgadzają się na zwrot pieniędzy wraz z odsetkami, zgodnie z warunkami instytucji.

Karty kredytowe są wydawane w czterech kategoriach:

• Standardowe karty po prostu przedłużają linię kredytową dla ich użytkowników.
• Karty nagród oferują klientom zwrot gotówki, punkty podróży lub inne korzyści.
• Zabezpieczone karty kredytowe wymagają początkowej wpłaty gotówkowej, która jest przechowywana przez emitenta jako zabezpieczenie.
• Karty obciążeniowe nie mają ustalonego limitu wydatków, ale często nie pozwalają na przeniesienie niezapłaconych sald z miesiąca na miesiąc.

Użytkownicy kart kredytowych mogą czerpać gotówkę, rabaty, punkty podróży i wiele innych korzyści niedostępnych dla posiadaczy kart debetowych za pomocą kart nagród. Konsumenci, którzy spłacają swoje karty w całości i na czas co miesiąc, mogą znacznie zyskać, uruchamiając swoje miesięczne zakupy i rachunki za pomocą kart nagród.

Korzystanie z karty kredytowej znajduje również odzwierciedlenie w raporcie kredytowym konsumenta, który pozwala odpowiedzialnym wydatkom podnieść swoje wyniki dzięki historii wydatków i terminowych płatności. Karty te mogą również zapewniać dodatkowe gwarancje lub ubezpieczenie zakupionych przedmiotów - ponad te oferowane przez sprzedawcę lub markę. Jeśli na przykład przedmiot zakupiony kartą kredytową ulegnie uszkodzeniu po upływie gwarancji producenta, warto na przykład skontaktować się z wystawcą karty kredytowej, aby sprawdzić, czy zapewni ona ochronę.

W większości przypadków karty kredytowe nadal zapewniają znacznie lepszą ochronę niż karty debetowe. Tak długo, jak klient zgłasza zagubienie lub kradzież w odpowiednim czasie, jego maksymalna odpowiedzialność za zakupy dokonane po zniknięciu karty wynosi 50 USD. Ustawa o elektronicznym transferze środków zapewnia klientom kart debetowych taką samą ochronę przed zagubieniem lub kradzieżą - ale tylko wtedy, gdy klient zgłosi to w ciągu 48 godzin od wykrycia. Po 48 godzinach odpowiedzialność użytkownika karty wzrasta do 500 USD; po 60 dniach nie ma limitu.

Ustawa o uczciwych rachunkach kredytowych pozwala użytkownikom kart kredytowych zakwestionować nieautoryzowane zakupy lub zakupy towarów uszkodzonych lub zagubionych podczas transportu. Ale jeśli przedmiot został zakupiony za pomocą karty debetowej, nie można go cofnąć, chyba że sprzedawca jest skłonny to zrobić. Co więcej, ofiary kradzieży kart debetowych nie otrzymują zwrotu pieniędzy, dopóki dochodzenie nie zostanie zakończone. Z drugiej strony, posiadacze kart kredytowych nie są oceniani spornych opłat; kwota jest zwykle odejmowana natychmiast i przywracana tylko wtedy, gdy spór zostanie wycofany lub rozstrzygnięty na korzyść akceptanta. Podczas gdy niektórzy dostawcy kart kredytowych i debetowych oferują swoim klientom ochronę przed zerową odpowiedzialnością, prawo jest znacznie bardziej wyrozumiałe dla posiadaczy kart kredytowych.

Jeśli musisz wynająć samochód, wiele kart kredytowych stanowi pewien rodzaj zrzeczenia się prawa do kolizji. Nawet jeśli chcesz korzystać z karty debetowej, wiele agencji wynajmu samochodów wymaga od klientów podania danych karty kredytowej jako kopii zapasowej. Jedynym wyjściem dla klienta może być zezwolenie agencji wynajmu na zatrzymanie może kilkuset dolarów na karcie debetowej rachunku bankowego jako formy poręczenia depozytu.

Karty debetowe

Karta debetowa to karta płatnicza, która dokonuje płatności poprzez potrącenie pieniędzy bezpośrednio z rachunku czekowego konsumenta, a nie poprzez pożyczkę z banku. Karty debetowe zapewniają wygodę korzystania z kart kredytowych i wielu takich samych zabezpieczeń konsumenta, jeśli są wydawane przez główne podmioty przetwarzające płatności, takie jak Visa lub MasterCard.

Istnieją również dwa rodzaje kart debetowych, które nie wymagają od klienta posiadania rachunku czekowego lub oszczędnościowego, a także jeden typ standardowy:

• Standardowe karty debetowe korzystają z konta bankowego.
• Karty elektronicznego transferu świadczeń (EBT) są wydawane przez agencje stanowe i federalne, aby umożliwić uprawnionym użytkownikom korzystanie z ich korzyści przy robieniu zakupów.
• Przedpłacone karty debetowe umożliwiają osobom bez dostępu do konta bankowego dokonywanie zakupów elektronicznych do kwoty, która została wcześniej załadowana na kartę.

Oszczędni konsumenci mogą preferować korzystanie z kart debetowych, ponieważ zwykle naliczane są niewielkie opłaty lub nie ma ich wcale, chyba że użytkownicy wydają więcej niż mają na koncie i ponoszą opłatę za przekroczenie salda. (Przewaga bez opłat nie dotyczy przedpłaconych kart debetowych, które często pobierają między innymi opłaty aktywacyjne i opłaty za użytkowanie). Natomiast karty kredytowe zazwyczaj pobierają opłaty roczne, opłaty za przekroczenie limitu, opłaty za opóźnienie w płatności i mnóstwo innych kar, oprócz miesięcznych odsetek od salda karty.

Jak działają karty debetowe

Karta debetowa korzysta z pieniędzy, które użytkownik już posiada, co eliminuje ryzyko powstania długów. Detaliści wiedzą, że ludzie zwykle wydają więcej, używając plastiku, niż gdyby płacili gotówką. Korzystając z kart debetowych, impulsywni wydawcy mogą uniknąć pokusy kredytu. Wiele korzyści dla użytkowników oferowanych przez firmy wydające karty kredytowe jest finansowanych z odsetek i innych opłat tych, którzy nie spłacają salda każdego miesiąca.

Ponadto niektóre karty debetowe - zwłaszcza te wydawane przez podmioty przetwarzające płatności, takie jak Visa lub MasterCard - zaczynają oferować większą ochronę użytkowników kart kredytowych.