Wartość gotówkowa a wartość wykupu: jaka jest różnica?

Jeśli przeczytasz umowę dotyczącą renty lub stałej polisy ubezpieczeniowej na życie, napotkasz warunki branży ubezpieczeniowej, które brzmią podobnie, ale oznaczają bardzo różne rzeczy. Ta lista zawiera warunki, takie jak wartość nominalna, wartość gotówkowa, wartość wykupu gotówkowego, koszt wykupu i wartość konta. Różnice między tymi pojęciami są czasami niewielkie, ale mogą mieć duże znaczenie, jeśli trzeba wyciągnąć pieniądze z polisy.

Wartość gotówkowa i wartość wykupu nie są takie same jak wartość nominalna polisy, która stanowi świadczenie z tytułu śmierci. Jednak niespłacone pożyczki w stosunku do wartości pieniężnej polisy mogą zmniejszyć całkowite świadczenie z tytułu śmierci.

Wartość gotówkowa

Wartość gotówkowa lub wartość konta jest równa sumie pieniędzy zgromadzonych w ramach renty generującej wartość pieniężną lub stałej polisy ubezpieczenia na życie. Są to pieniądze przechowywane na twoim koncie. Twój dostawca ubezpieczenia lub renty przeznacza część pieniędzy, które płacisz składkami, na inwestycje - takie jak portfel obligacji - a następnie kredytuje polisę na podstawie wyników tych inwestycji.

W Stanach Zjednoczonych technicznie nielegalne jest wprowadzanie na rynek polisy ubezpieczeniowej na życie jako narzędzia inwestycyjnego, ale wielu ubezpieczających wykorzystuje całe swoje życie, powszechne ubezpieczenie na życie lub zmienne uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie do powiększania korzystnych podatkowo aktywów emerytalnych. Terminy polis na życie nie budują wartości gotówkowych.

Wartość kapitulacji

Wartość wykupu jest faktyczną sumą pieniędzy, którą ubezpieczający otrzyma, jeśli spróbuje uzyskać dostęp do wartości gotówkowej polisy. Inne nazwy obejmują wartość gotówkową wykupu lub, w przypadku rent rocznych, wartość wykupu renty. Często naliczana będzie kara za wcześniejsze wycofanie gotówki z polisy.

Wartość wykupu gotówki

W większości przypadków różnica między wartością gotówkową polisy a wartością wykupu to opłaty związane z wcześniejszym rozwiązaniem umowy. Ponieważ twój dostawca ubezpieczeń nie chce, abyś przestał płacić składki lub poprosił o wcześniejsze wypłaty środków, często tworzy różne opłaty i koszty w polisach, aby zniechęcić cię do anulowania polisy.

Opłaty za przekazanie obniżą wartość wykupu. Koszty te i wartość wykupu polisy mogą się zmieniać w czasie życia polisy. Po upływie określonego czasu - zwykle 10–15 lat na całe życie lub powszechnej polisy ubezpieczeniowej na życie - koszty rezygnacji przestaną obowiązywać. W tym momencie Twoja wartość gotówkowa i wartość wykupu będą takie same.

Proces uzyskiwania dostępu do wartości wykupu gotówki różni się w zależności od posiadanej polisy, ale wiele z nich wymaga anulowania polisy przed uzyskaniem dostępu do środków. Nawet jeśli tak jest, może być możliwe zaciągnięcie pożyczki w stosunku do wartości gotówkowej w polisie.

Uwagi specjalne

Wiele osób wybiera całe ubezpieczenie na życie, które ma funkcję wartości gotówkowej. Dzięki tej funkcji część każdego miesięcznego depozytu premiowego na konto gotówkowe prowadzone w ramach polisy. Ta kumulacja środków pieniężnych jest inwestowana w zatwierdzone fundusze i rośnie wolna od podatku, dlatego wielu ubezpieczających używa rachunku gotówkowego jako formy konta emerytalnego. W przypadku zastosowania tej metody ubezpieczający często płacą więcej niż wymagana miesięczna składka, aby zbudować wolne od podatku konto gotówkowe.

W 1988 r. Ustawa o przychodach technicznych i różnych (TAMRA) określała limity środków pieniężnych przechowywanych na tych rachunkach.

Nazywany 7-letnim testem płac, określa, czy składki zapłacone w ciągu pierwszych siedmiu lat życia polisy przekraczają kwotę wymaganą do wpłaty na konto. Jeśli suma ta jest większa, konto jest uważane za zmodyfikowaną umowę o dofinansowanie (MEC) i podlega opodatkowaniu zysków z rachunku pieniężnego jako regularnego dochodu.

Przykład wartości gotówkowej a wartości wykupu

Załóżmy, że kupiłeś całą polisę na życie z zasiłkiem pogrzebowym w wysokości 200 000 USD. Po 10 latach konsekwentnych i terminowych płatności polisa ma wartość gotówkową w wysokości 10 000 USD. Sprawdzasz umowę ubezpieczenia i widzisz, że opłata za wykup po 10 latach wynosi 35%.

Opłata ta oznacza, że ​​jeśli spróbujesz anulować polisę po 10 latach i wycofać wartość gotówkową, ubezpieczyciel oszacuje opłatę w wysokości 3 500 USD na wartość gotówkową, pozostawiając Ci wartość wykupu wynoszącą 6 500 USD.

Kluczowe dania na wynos

• Wartość gotówkowa lub wartość konta jest równa sumie pieniędzy zgromadzonych w ramach renty generującej wartość pieniężną lub stałej polisy ubezpieczenia na życie.
• W większości przypadków różnica między wartością gotówkową polisy a wartością wykupu to opłaty związane z wcześniejszym rozwiązaniem umowy.
• Po pewnym czasie koszty wykupu przestaną obowiązywać, a wartość gotówkowa i wartość wykupu będą takie same.