Kryzys wykluczenia
Kryzys wykluczenia był okresem drastycznie wzmożonych konfiskat nieruchomości na amerykańskim rynku mieszkaniowym w latach 2007–2010. Kryzys został obwiniony o zarabiających prowizje kredytodawców lekkomyślnie wypierających hordy bardziej ryzykownych kredytów hipotecznych subprime na drapieżnych warunkach dla osób o niskich dochodach, a następnie sprzedających je na nieuważnych instytucjach finansowych (FI).
Kluczowe dania na wynos
- Kryzys wykluczenia był okresem drastycznie zwiększonych konfiskat nieruchomości na amerykańskim rynku mieszkaniowym w latach 2007–2010.
- Przed kryzysem i podczas kryzysu firmy zajmujące się obsługą kredytów hipotecznych przetwarzały dużą liczbę pożyczek bez odpowiedniego przeglądu towarzyszących im informacji.
- Ten nieuporządkowany proces czasami doprowadzał banki do wykluczenia niewłaściwej nieruchomości, błędnego obliczenia wartości domu, aw niektórych przypadkach do zapewnienia prawnikom właścicieli domów zagrożonych wykluczeniem szansy całkowitego wyrzucenia sprawy.
Zrozumienie kryzysu wykluczenia
Wykluczenie jest procesem prawnym, który ma miejsce, gdy właściciel domu nie dokona pełnej spłaty kapitału i odsetek od swojej hipoteki. Jeśli problem nie zostanie rozwiązany w określonym terminie karencji, pożyczkodawca ma prawo eksmitować właściciela domu, przejąć kontrolę nad nieruchomością, a następnie go sprzedać.
Kryzys wykluczenia osiągnął szczyt we wrześniu 2010 r., Kiedy około 120 000 domów zostało przejętych w ciągu jednego miesiąca. Jednak jego korzenie tkwiły w załamaniu na rynku mieszkaniowym, które rozpoczęło się na początku 2007 roku i przerodziło się w kryzys, kiedy Lehman Brothers ogłosił bankructwo we wrześniu 2008 roku.
Poprzedni boom mieszkaniowy doprowadził do pobieżnego lub nieistniejącego nadzoru nad ubezpieczeniami procesy Banki hipoteczne często kieszonkowały opłaty, a następnie szybko sprzedawały pożyczki innym instytucjom finansowym, które nie dołożyły należytej staranności w stosunku do pożyczek. Kiedy zaległości wzrosły, banki nagle stanęły w obliczu tak wielu zdarzeń wykluczenia, że nie były w stanie skutecznie ich przetworzyć.
W niektórych przypadkach banki nie rozpoczęły egzekucji z domów przez miesiące po tym, jak właściciele domów przestali dokonywać płatności. W innych przypadkach procesy prowadzenia dokumentacji stały się tak niechlujne, że banki nie zawsze mogły być pewne, że faktycznie są właścicielami hipotek z tytułu przejęcia nieruchomości.
Krytyka kryzysu wykluczenia
Przed kryzysem i podczas kryzysu firmy zajmujące się obsługą kredytów hipotecznych przetwarzały dużą liczbę pożyczek bez odpowiedniego przeglądu towarzyszących im informacji. Wielu pracowników banków podpisało po prostu wszystko, co napotykało ich biurka, zakładając, że wszystkie formalności są zgodne z prawem.
Pracownicy, którzy podpisali dokumenty wykluczenia bez ich prawidłowego przeglądu, stali się znani jako sygnatariusze robo.
Gdy liczba przypadków egzekucji znacznie wzrosła, sygnatariusze robót stworzyli poważne problemy, gdy podpisywali się z powodu niewłaściwej dokumentacji, albo dlatego, że nie mieli pojęcia, co podpisują, albo musieli przetworzyć zbyt wiele dokumentów, aby wykonać odpowiednią pracę, aby je uwierzytelnić .
Skutki niedokładnej dokumentacji mogą potencjalnie prowadzić banki do wykluczenia niewłaściwej nieruchomości, błędnego obliczenia wartości nieruchomości lub, w niektórych przypadkach, do udzielenia prawnikom właścicieli domów zagrożonych wykluczeniem szansy całkowitego wyrzucenia sprawy.
Firma zajmująca się informacjami o nieruchomościach, RealtyTrac, oszacowała, że jedno na każde 248 gospodarstw domowych w USA otrzymało zawiadomienie o wykluczeniu we wrześniu 2012 r.
Wyniki kryzysu wykluczenia
Rząd ostatecznie osiągnął porozumienie z pięcioma największymi krajowymi urzędnikami hipotecznymi, Ally, wcześniej znaną jako GMAC; Bank Ameryki; Citi; JPMorgan Chase; oraz Wells Fargo, w 2009 r. Umowa, zwana Krajową Ugodą Hipoteczną, kosztowała usługobiorców ponad 50 miliardów dolarów kar i wypłat dla klientów.
Dotknięci pożyczkobiorcy otrzymali kwotę główną obniżki lub refinansowanie pożyczek podwodnych, co pozwala im uniknąć wykluczenia i pozostać w swoich domach. Ponadto ugoda wymagała przeglądu systemów obsługi pożyczek nadzorowanych przez banki.
Kredytobiorcy, którzy stracili domy z powodu przejęcia nieruchomości przez te banki w państwach będących stronami ugody, kwalifikowali się do płatności w wysokości około 1 480 USD. Całkowita wypłata wyniosła około 1, 5 miliarda USD.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.