Drabina CD

Co to jest drabina CD

Drabina CD to strategia, w której inwestor dzieli kwotę pieniędzy do zainwestowania na równe kwoty w certyfikaty depozytowe (CD) o różnych terminach zapadalności. Ta strategia zmniejsza zarówno ryzyko stopy procentowej, jak i ryzyko ponownej inwestycji.

Kluczowe dania na wynos

• Drabina CD może zmniejszyć zarówno ryzyko stopy procentowej, jak i ryzyko ponownej inwestycji CD.
• Drabina tworzona jest przez alokację tej samej kwoty na płyty CD o różnych terminach zapadalności.
• Dysponując obszernym portfelem płyt CD, inwestor może nadal otrzymywać kwartalne płatności, ale przy znacznie wyższej całkowitej stopie zwrotu portfela.

Certyfikat depozytowy (CD) to produkt inwestycyjny, który oferuje stałą stopę procentową przez określony czas. Zainwestowane środki, które są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), są blokowane przez bank emitujący do terminu zapadalności CD. Daty zapadalności dla tych instrumentów oszczędnościowych są zazwyczaj ustalane na trzy miesiące, sześć miesięcy, rok lub pięć lat. Im dłuższy okres, na który przeznacza się środki, tym wyższe są wypłacane odsetki. Aby skorzystać z różnych stóp procentowych oferowanych dla różnych okresów, inwestorzy mogą stosować strategię zwaną drabinką CD.

1:35

Co to jest drabina CD?

Jak zbudować drabinkę CD

Powiedzmy, że inwestor ma do zainwestowania 20 000 USD i chce zbudować czteroletnią drabinkę CD.

Krok 1: Otwórz osobne płyty CD

Zamiast wkładać całe fundusze na jedną płytę CD, inwestor wkłada 5000 USD na każdą z czterech płyt CD, które dojrzewają w ciągu jednego, dwóch, trzech i czterech lat. Przed zainwestowaniem środków inwestor szuka banków o najlepszych stawkach na dyskach CD. Od czego zaczyna się inwestor:

• 5000 USD na rocznej płycie CD
• 5000 USD na dwuletniej płycie CD
• 5000 USD na trzyletniej płycie CD
• 5000 USD na 4-letniej płycie CD

Krok 2: Odnów i przekonwertuj każdą płytę CD w terminie zapadalności

W miarę dojrzewania każdej płyty CD inwestor odnawia ją jako płytę 4-letnią. W ten sposób po czterech latach inwestor będzie miał cztery, czteroletnie płyty CD, ale tylko jedna z nich dojrzewa rocznie.

Gdyby inwestor otworzył wszystkie swoje płyty CD w styczniu 2019 r., Konfiguracja drabiny wyglądałaby następująco:

• Styczeń 2020: odnów roczną płytę CD na czteroletnią płytę CD
• Styczeń 2021: odnów 2-letni CD na 4-letni CD
• Styczeń 2022: odnów 3-letni CD na 4-letni CD
• Styczeń 2023: odnów 4-letni CD na nowy 4-letni CD

Umożliwiłoby to inwestorowi wykorzystanie wyższych stóp procentowych na długoterminowych płytach CD podczas budowania drabiny, a także miałoby dostęp do wyciągania 25% swoich funduszy z drabiny rocznie bez kary z tytułu jednego CD dojrzewającego co roku.

Drabiny mini CD

Drabinka mini CD to ta sama koncepcja, co zwykła drabina CD, ale z krótszymi płytami CD. Możesz zbudować drabinę CD z 3-miesięcznych, 6-miesięcznych, 9-miesięcznych i rocznych płyt CD, aby wdrożyć tę samą strategię. Pamiętaj jednak, że budując drabinę na krótkich płytach CD, stopy procentowe, które będziesz w stanie uzyskać, będą niższe.

Korzyści z Drabiny CD

Inwestorzy, którzy cenią bezpieczeństwo swojego kapitału i dochodów, stosują strategię drabiny CD. Strategia ta zapewnia również inwestorom stały przepływ środków pieniężnych, ponieważ płyty CD dojrzewają w różnych momentach. Dzięki rozłożeniu inwestycji na CD o różnych terminach zapadalności inwestor korzysta z wyższych stóp procentowych długoterminowych CD i nie musi wielokrotnie odnawiać krótkoterminowego certyfikatu depozytowego, w którym przechowywane są wszystkie fundusze.

Płyty CD oferują również ubezpieczenie FDIC na wypadek niewypłacalności banku. Z wyjątkiem obligacji skarbowych USA, które są również wspierane przez rząd federalny, żaden inny instrument nie zapewnia takiej ochrony inwestorom o stałym dochodzie.

Ponadto, dzięki drabinkowym płytom CD, inwestorzy są w stanie dostosować swoją zagregowaną (lub całkowitą) stopę procentową, ogólnie pozytywnie. Na przykład inwestor może kupować trzymiesięczne płyty CD tylko w celu generowania kwartalnych przepływów pieniężnych, osiągając stosunkowo niską stopę zwrotu. Jednak z bogatym portfelem płyt CD mogą nadal uzyskiwać kwartalne płatności, ale ze znacznie wyższą całkowitą stopą zwrotu z portfela, ponieważ płyty CD o dłuższym terminie zapadalności zazwyczaj płacą wyższe odsetki.

Inwestorzy, którzy złożą wszystkie swoje fundusze na jednej płycie CD, mogą stracić wyższe stopy procentowe, które mogą powstać, gdy ich fundusze są zablokowane. Jednak dzięki drabinie CD inwestor może skorzystać z krótkoterminowych stóp procentowych, reinwestując wpływy z dojrzewania płyt CD na nowsze płyty CD o wyższych stopach procentowych. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe spadną, posiadacze CD nadal cieszą się z wysokich stóp procentowych, które zapewniają ich istniejące długoterminowe płyty CD. Drabina CD zapewnia zatem regularne możliwości reinwestowania środków pieniężnych w miarę dojrzewania płyt CD, jednocześnie zmniejszając ryzyko stopy procentowej.

W przypadku wystąpienia sytuacji awaryjnej i gdy inwestor potrzebuje gotówki, strategia drabinowa zapewnia, że ​​inwestor konsekwentnie dojrzewa CD, zmniejszając w ten sposób ryzyko utraty płynności.

Dolna linia

Podsumowując, jak każda inna inwestycja, praktyka korzystania z płyt CD jest całkowicie uzależniona od osobistych celów finansowych. Ogólnie rzecz biorąc, są idealne dla osób, które chcą bezpieczeństwa kapitału, przewidywalnych przepływów pieniężnych i prostoty. Płyty CD są bardzo łatwe do zrozumienia, dostępu i strukturyzacji w celu osiągnięcia twoich celów finansowych.

Z drugiej strony stopy zwrotu płyt CD są na ogół niskie ze względu na oferowane przez nie bezpieczeństwo. Ponadto nie oferują specjalnego traktowania podatkowego w celu zaoszczędzenia pieniędzy na podatkach lokalnych, stanowych lub federalnych; dlatego, jeśli jesteś w grupie wysokiego podatku, trudno je uzasadnić. Jeśli jesteś w niskim przedziale podatkowym, mają one o wiele większy sens.

Pamiętaj tylko, że najbezpieczniejszym sposobem postępowania z płytami CD jest przejście przez bank i upewnienie się, że Twoje depozyty są objęte limitami ubezpieczenia FDIC. Jeśli zdecydujesz się przejść przez dom maklerski, zrozum, że wprowadziłeś wiele ryzykownych zmiennych, takich jak prowizje, wątpliwe motywacje sprzedawców (pośrednik) i potencjalna utrata kwoty głównej. Uprość to i czerp korzyści.

Terminy pokrewne

Co to jest certyfikat depozytowy (CD)? Certyfikaty depozytowe (CD) płacą więcej odsetek niż standardowe konta oszczędnościowe. Znajdź najwyższe dostępne w kraju stawki dla każdego terminu CD tutaj od federalnie ubezpieczonych banków i kas kredytowych. więcej Korzyści i ryzyko związane z produktami o stałym dochodzie Stały dochód jest rodzajem zabezpieczenia, które wypłaca inwestorom stałe odsetki do terminu wymagalności. W terminie zapadalności inwestorzy spłacają główną kwotę, którą zainwestowali. więcej Definicja lokaty terminowej Lokata terminowa to inwestycja na czas określony, która obejmuje wpłatę środków na rachunek w instytucji finansowej. Inwestycje w lokaty terminowe zwykle mają krótkoterminowe terminy zapadalności od jednego miesiąca do kilku lat i będą miały różne poziomy wymaganych minimalnych depozytów. więcej Porównanie lokat terminowych lub certyfikatów oprocentowania depozytów między bankami Lokata terminowa to oprocentowane konto bankowe z określonym terminem zapadalności, takie jak certyfikat depozytowy (CD). więcej Certyfikat depozytowy o stałym oprocentowaniu Certyfikat depozytowy o stałej stopie procentowej (CD) to instrument inwestycyjny, który ma stałą stopę procentową przez cały okres jego obowiązywania. więcej W jaki sposób inwestorzy wykorzystują duże płyty CD do swoich korzyści Duże płyty CD to rodzaje kont oszczędnościowych o wyższych wymaganiach dotyczących salda niż tradycyjne certyfikaty depozytowe, które w zamian płacą wyższą stopę procentową. więcej linków partnerskich