Wybierz spośród planów zdrowotnych brązowych, srebrnych, złotych i platynowych

W ramach ustawy o niedrogiej opiece rynek ubezpieczeń zdrowotnych (lub „Giełda”) został ponownie otwarty dla biznesu 1 listopada 2015 r., Kiedy rozpoczęła się otwarta rejestracja na 2016 rok. Marketplace to internetowa, kompleksowa usługa zakupów obejmująca ubezpieczenie zdrowotne, mająca na celu ułatwienie osobom i rodzinom porównywania i kupowania ubezpieczenia. Trzynaście stanów ma swój własny rynek; pozostały partner z federalną giełdą HealthCare.gov lub jest przez nią prowadzony. Aby szybko uzyskać dostęp do planu swojego stanu, kliknij tutaj i wprowadź nazwę swojego stanu. Każdy z tych rynków oferuje różnorodne plany uczestniczących zakładów ubezpieczeń zdrowotnych.

Oprócz znalezienia ubezpieczenia zdrowotnego możesz skorzystać z portalu Marketplace, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do uzyskania federalnych dotacji oszczędzających pieniądze, w tym redukcji podziału kosztów, które mogą obniżyć koszty bieżące oraz zaawansowanych ulg podatkowych Premium, które obniżają twoje miesięczne składki. Dotacje te są dostępne tylko w Marketplace i mogą znacząco wpłynąć na rodzaj ubezpieczenia, na jaki możesz sobie pozwolić. Podczas otwartej rejestracji, która trwa od 1 listopada do 31 stycznia 2016 r., Możesz założyć konto i wypełnić aplikację online na swoim rynku Marketplace, aby zobaczyć dostępne opcje ubezpieczenia zdrowotnego i dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania dotacji .

Niezależnie od tego, gdzie mieszkasz, wszystkie plany na Rynku są podzielone na cztery „metaliczne” poziomy - Brązowy, Srebrny, Złoty i Platynowy - w zależności od tego, w jaki sposób Ty i plan możesz spodziewać się podziału kosztów opieki zdrowotnej. Wyjaśnimy tutaj różne poziomy ubezpieczenia i zdefiniujemy kilka kluczowych terminów, które pomogą Ci wybrać między ubezpieczeniem zdrowotnym Brązowy, Srebrny, Złoty i Platynowy.

Zrozumienie kosztów z własnej kieszeni

Przy zakupie ubezpieczenia zdrowotnego kwota, którą płacisz za ubezpieczenie co miesiąc, nazywana jest składką. Płacisz to, niezależnie od tego, czy idziesz do lekarza, odwiedzasz szpital, czy kupujesz leki na receptę. Kiedy i jeśli otrzymujesz opiekę zdrowotną, twoje koszty - ponad składkę - są oparte na odliczeniu twojego planu, współpłaceniu, ubezpieczeniu i maksimum z własnej kieszeni. Aby dokonywać świadomych wyborów podczas porównywania i zakupu planów zdrowotnych, ważne jest, aby zrozumieć, co oznaczają te warunki.

Odliczeniem jest kwota, którą musisz zapłacić za usługi objęte ubezpieczeniem, zanim ubezpieczenie zacznie spłacać. Na przykład, jeśli masz odliczenie w wysokości 2000 USD, będziesz płacić 100% kosztów opieki zdrowotnej, dopóki kwota, którą zapłaciłeś, nie osiągnie 2000 USD. Po spełnieniu odliczenia, niektóre usługi mogą być pokryte w 100%, podczas gdy inne wymagałyby zapłaty sumy ubezpieczenia (więcej na ten temat poniżej).

Współpłatność (czasami nazywana „copay”) to stała kwota w dolarach, którą płacisz za niektóre usługi opieki zdrowotnej. Zazwyczaj będziesz mieć różne kwoty współpłatności za różne rodzaje usług, takie jak 25 USD za wizytę w gabinecie lekarskim lub 150 USD za wizytę na oddziale ratunkowym. W większości przypadków wszelkie dokonane wpłaty nie są wliczane do kosztów uzyskania przychodów.

Twój udział w kosztach opieki zdrowotnej nazywa się ubezpieczeniem monetarnym. Zazwyczaj jest to liczone jako stały procent całkowitej opłaty za usługę, na przykład 15% lub 30%. Koasekuracja uruchamia się po osiągnięciu odliczenia. Załóżmy na przykład, że osiągnąłeś już odliczenie 2000 $, a suma ubezpieczenia twojego planu wynosi 15%. Jeśli masz opłatę szpitalną w wysokości 1000 USD, Twój udział w kosztach wyniósłby 150 USD (15% z 1000 USD). Gdyby twoje współbezpieczenie wyniosło 30%, twój udział wyniósłby 300 $.

Maksymalny limit w planie (lub limit w kieszeni) to najwyższa kwota, jaką płacisz w okresie polisy (zazwyczaj rok), zanim plan zacznie wypłacać 100% dozwolonej kwoty. Pieniądze, które płacisz za składki i opiekę zdrowotną, których Twój plan nie obejmuje (np. Planowa operacja), nie są wliczane do maksymalnej kwoty z kieszeni. W zależności od planu, odliczenia, współpłatności i / lub coinurance mogą mieć zastosowanie do maksimum z kieszeni. Różne plany opieki zdrowotnej mają różne maksymalne kwoty dostępne z kieszeni; jednak w ramach reformy systemu opieki zdrowotnej limity na 2016 r. wynoszą 6850 USD dla osób fizycznych i 13 700 USD dla rodzin.

Ważna nowa korzyść na 2016 r .: Nawet jeśli limit planu rodzinnego jest wyższy, duża liczba planów ubezpieczenia musi zacząć płacić, gdy wydatki zdrowotne każdego członka rodziny osiągną indywidualne maksimum 6850 USD. Wcześniej mogli odmówić zapłaty, dopóki całkowite wydatki rodziny nie osiągnęły znacznie wyższego limitu rodzinnego. Ta zasada nazywa się „wbudowanym limitem wydatków z kieszeni”. Począwszy od planów na 2016 r., Niefinansowe plany samofinansujące się i plany dużych grup muszą być zgodne z tymi zasadami dla każdej osoby w planie rodzinnym, której limit na gotówkę jest wyższy niż limit indywidualny (6850 USD). (Kliknij tutaj, aby uzyskać bardziej szczegółowe wyjaśnienie od Society for Human Resource Management.)

Niezbędne korzyści zdrowotne

Aby firma ubezpieczeniowa mogła uczestniczyć w rynku, musi oferować co najmniej plany srebrne i złote. Bez względu na wybrany plan - brązowy, srebrny, złoty lub platynowy - ten sam zestaw podstawowych korzyści zdrowotnych zostanie objęty:

• Leczenie uzależnień
• Ambulatoryjne usługi dla pacjentów
• Opieka nad noworodkami i dziećmi
• Przewlekłe leczenie chorób (takich jak cukrzyca i astma)
• Służby ratunkowe
• Hospitalizacja
• Usługi laboratoryjne
• Opieka socjalna
• Usługi zdrowia psychicznego
• Terapia zajęciowa i fizykalna
• Leki na receptę
• Usługi profilaktyczne i odnowy biologicznej (takie jak szczepionki i badania przesiewowe w kierunku raka)
• Terapia mowy i języka

Świadczenia objęte usługą to usługi opieki zdrowotnej, za które ubezpieczyciel płaci w ramach planu. Nadal możesz być zobowiązany do zapłaty współpłatności lub ubezpieczenia, ale usługa jest uwzględniona w twoim planie. Dla porównania, jeśli usługa nie jest objęta ubezpieczeniem - takim jak planowa operacja lub opieka chiropraktyki - odpowiadasz za 100% kosztów.

Zasadnicze korzyści zdrowotne są minimalnymi wymaganiami dla wszystkich planów na rynku; niektóre plany oferują dodatkowe pokrycie, ale żaden plan nie może zaoferować mniej.

Wartość aktuarialna

Cztery poziomy planów zdrowotnych - brązowy, srebrny, złoty i platynowy - są zróżnicowane w zależności od ich wartości aktuarialnej: średni odsetek wydatków na opiekę zdrowotną, które zostaną pokryte przez plan. Im wyższa wartość aktuarialna (tj. Złoto i platyna), tym więcej plan zapłaci w zamian za rachunek, a tym samym niższe koszty z własnej kieszeni na odliczenia, współpłatności i monetę.

Minusem planów zapewniających większy zasięg jest to, że będziesz płacił wyższą składkę każdego miesiąca.

Średnio brązowy plan pokryje 60% kosztów leczenia, a Twój udział wyniesie pozostałe 40%. Wartość aktuarialna każdego rodzaju planu jest pokazana tutaj:

Twój udział w kosztach może przybierać formę dużego odliczenia o niskim ryzyku, po spełnieniu odliczenia. Inny plan może oferować niski koszt uzyskania przychodu z wyższym poziomem ubezpieczenia. Na przykład Srebrny Plan A (który zasadniczo pokrywa 70% kosztów opieki zdrowotnej) oferuje wysokie koszty uzyskania przychodu w wysokości 2000 USD i niskie 15% ubezpieczenie. Z drugiej strony Srebrny Plan B ma niski koszt uzyskania przychodu w wysokości 250 USD, ale wyższy poziom 30% ubezpieczenia.

Ile to będzie kosztować ">

W przypadku każdego planu miesięczna składka będzie oparta na kilku czynnikach, w tym:

• Twój wiek
• Niezależnie od tego, czy palisz papierosy (w niektórych stanach płacisz „dopłatę”, jeśli jesteś palaczem)
• Gdzie mieszkasz
• Ile osób się z tobą zapisuje (małżonek i / lub dziecko)
• Twoja firma ubezpieczeniowa

Ponieważ rynek Twojego państwa umożliwia różnym prywatnym ubezpieczycielom oferowanie planów, srebrny plan jednej firmy może kosztować więcej lub mniej niż ten sam plan oferowany przez innego ubezpieczyciela. Plany oferowane przez tę samą firmę będą jednak rosły w miarę wzrostu wartości aktuarialnej i kwoty, którą płaci plan. Jak omówiono powyżej, federalny limit rocznych wydatków gotówkowych dla osób fizycznych (bez miesięcznych składek) wynosi 6850 USD; limit rodzinny wynosi 13 700 $. Niektóre plany mogą mieć jeszcze niższe czapki z kieszeni.

Decydowanie, który plan jest dla Ciebie najlepszy

Porównywanie planów i wybór jednego może być wyzwaniem. Będziesz musiał wziąć pod uwagę swoje zdrowie i sytuację finansową. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli spodziewasz się wielu wizyt lekarskich lub potrzebujesz regularnych recept, możesz lepiej skorzystać z planu Gold lub Platinum, który pokrywa wyższy procent kosztów. Z drugiej strony, jeśli jesteś ogólnie zdrowy i nie spodziewasz się wielu rachunków, możesz wybrać plan Brązowy lub Srebrny. Oczywiście, nawet zdrowi ludzie mogą mieć wypadki lub zachorować i skończyć z mnóstwem rachunków medycznych, więc musisz również uwzględnić swoją tolerancję na ryzyko. Sensowne jest również sprawdzenie, które szpitale i lekarze są objęci wybranym planem.

Jeśli Twój dochód spadnie między 100% a 250% federalnego poziomu ubóstwa (od 11 770 USD do 29 425 USD na osobę), możesz kwalifikować się do otrzymania dotacji z podziałem kosztów, która może pomóc w zmniejszeniu odliczeń, współpłatności i ubezpieczenia. Aby otrzymać redukcję kosztów, musisz wykupić srebrny plan na rynku. Nadal będziesz mieć wiele planów do wyboru, ale musi być srebrny, aby móc skorzystać z dotacji z podziałem kosztów.

Wiele osób będzie kwalifikować się do Zaawansowanych Ulg Podatkowych, które są rodzajem dotacji, która obniża miesięczną składkę. Możesz być uprawniony do otrzymania tej dotacji, jeśli twoje dochody spadają między 100% a 400% federalnego poziomu ubóstwa (11770 do 47 080 USD na osobę). Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Obniżanie kosztów ubezpieczenia zdrowotnego na rynku .

Wskazówka: dotacje na obniżenie kosztów i zaawansowane ulgi podatkowe z tytułu premii nie są automatyczne: należy o nie ubiegać się na rynku ubezpieczeń zdrowotnych.

Dolna linia

Wybierając plan, warto pamiętać, że wszystkie plany - brązowy, srebrny, złoty i platynowy - obejmują te same podstawowe korzyści zdrowotne. Twoja miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne będzie wyższa, jeśli wybierzesz plan wyższego poziomu, taki jak Złoty lub Platynowy. Ale za każdą wizytę u pracownika służby zdrowia lub wypełnienie recepty zapłacisz mniej. I odwrotnie, twoja miesięczna składka będzie niższa, jeśli wybierzesz plan Brązowy lub Srebrny, ale zapłacisz więcej za każdą wizytę u lekarza, receptę lub usługę opieki zdrowotnej, z której korzystasz.

Znalezienie równowagi między zasięgiem a kosztami może być trudnym zadaniem. Od 1 listopada możesz porównywać plany na Marketplace z 2016 r., Aby znaleźć zakres, który najlepiej odpowiada Twojej sytuacji finansowej i potrzebom opieki zdrowotnej. Będziesz także mógł ubiegać się o dotacje federalne, które pomogą obniżyć koszty. Aby uzyskać szczegółowe informacje, zobacz 5 rzeczy, które powinieneś wiedzieć o rynku ubezpieczeń zdrowotnych .