Zgodna definicja limitu kredytu
Odpowiednim limitem kredytu jest dolara amerykańskiego o wielkości hipoteki, którą Federalne Stowarzyszenie Hipoteczne (zwane potocznie Fannie Mae) i Federalna Kredyt Hipoteczny Home Credit (aka Freddie Mac) kupią lub zagwarantują. Kredyty hipoteczne, które spełniają kryteria wsparcia dwóch quasi-rządowych agencji, nazywane są „pożyczkami zgodnymi”.
Zgodnie z mandatem Housing and Economic Recovery Act (HERA) z 2008 r. Zgodny limit kredytowy jest dostosowywany co roku, aby odzwierciedlić zmiany średniej ceny domu w USA. Roczny limit jest ustalany przez federalnego regulatora Fannie Mae i Freddie Mac, Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) i ogłoszona w listopadzie. FHFA wykorzystuje procentowy wzrost / spadek średniej ceny domu od października do października, jak wskazano w raporcie indeksu cen domów wydanym przez Federalną Radę Finansowania Budownictwa Mieszkaniowego (FHFB), aby skorygować odpowiednie limity kredytu na następny rok.
Tradycyjni pożyczkodawcy wolą pracować z hipotekami, które spełniają odpowiednie limity kredytowe, ponieważ są ubezpieczone i łatwiej je sprzedać.
Jak działa zgodny limit kredytowy
Odpowiedni limit kredytu jest wyznaczany przez okręg. Większość powiatów ma przypisany podstawowy limit kredytowy. Mogą jednak istnieć różnice w zakresie zgodnego limitu kredytowego w zależności od regionalnych różnic gospodarczych.
Na przykład na obszarach, na których 115% lokalnej mediany wartości domu przekracza bazowy limit pożyczki, maksymalny limit pożyczki dla tego obszaru zostanie ustawiony na wyższą wartość. Ustawa o mieszkalnictwie i naprawie gospodarczej określa maksymalny limit pożyczki dla takich obszarów, jak wielokrotność mediany wartości obszaru dla danego obszaru. Ustawodawstwo ustanowiło również „pułap” limitu 150% podstawowego limitu kredytu.
Południowa Kalifornia, Południowa Floryda i większy obszar metropolitalny Nowego Jorku to trzy przykłady regionów w przyległej części kraju, które spełniają wymagania dotyczące wyższych maksymalnych, zgodnych limitów kredytowych.
Ponadto w ustawie istnieją specjalne przepisy ustawowe, które ustanawiają różne obliczenia limitu kredytu dla stanów Alaska i Hawaje, a także dla terytoriów wyspiarskich Stanów Zjednoczonych Guam i Wysp Dziewiczych Stanów Zjednoczonych. Odpowiednie limity kredytowe dla tych obszarów są zwykle wyższe niż limity dla krajowych Stanów Zjednoczonych, ponieważ są one wyznaczone jako obszary o wysokich kosztach.
W 2019 r. W większości Stanów Zjednoczonych maksymalny zgodny kredyt - wartość bazowa - dla nieruchomości jednoskładnikowych wynosi 483 350 USD, co oznacza wzrost z 453 100 USD w 2018 r. (I wzrost z 417 000 USD po raz pierwszy ustanowiony przez Housing and Economic Recovery Act w 2008 r.) . Nowy górny limit pożyczki na nieruchomości jednopokojowe w większości obszarów o wysokich kosztach wynosi 726, 525 USD (150% z 483 350 USD). W przypadku Alaski, Hawajów, Guam i Wysp Dziewiczych Stanów Zjednoczonych podstawowy limit kredytu wynosi 726, 525 USD na nieruchomości jednocentowe. Ogłaszając nowe limity kredytu w listopadzie, FHFA zauważyła, że maksymalny zgodny limit kredytu będzie wyższy w 2019 r. We wszystkich krajach poza 47.
Specjalne uwagi na temat zgodnego limitu kredytu
Fannie Mae i Freddie Mac są głównymi animatorami rynku kredytów hipotecznych; banki i inni pożyczkodawcy liczą na to, że ubezpieczą kredyty, które wydają, i kupią kredyty, które chcą sprzedać. Odpowiednie limity kredytowe stanowią wytyczne dla hipotek oferowanych przez większość kredytodawców głównego nurtu. W rzeczywistości niektóre instytucje finansowe będą zajmować się wyłącznie pożyczkami spełniającymi kryteria agencji.
Kredyty hipoteczne, które przekraczają zgodny limit kredytowy, są znane jako kredyty hipoteczne niespełniające wymogów lub duże. Oprocentowanie dużych kredytów hipotecznych może być wyższe niż oprocentowanie hipotek zgodnych.
Ponieważ pożyczkodawcy wolą zgodne kredyty hipoteczne, pożyczkobiorca, którego kwota kredytu nieznacznie przekracza odpowiedni limit kredytu, powinien przeanalizować ekonomikę zmniejszenia wielkości pożyczki poprzez większą zaliczkę lub wykorzystanie finansowania wtórnego (tj. Zaciągnięcie dwóch pożyczek zamiast jednego) w celu zakwalifikowania się do hipoteka odpowiadająca.