Czy zawarcie związku małżeńskiego ze złym kredytem wpływa na moją zdolność kredytową?

„Czy zawarcie małżeństwa z osobą o złych kredytach wpływa na moją zdolność kredytową?”

Krótka odpowiedź na to pytanie brzmi: nie, nie będzie. Twoja karta kredytowa pozostanie twoją kartą kredytową, a karta kredytowa twojego nowego małżonka pozostanie ich kartą kredytową. To samo dotyczy wyników kredytowych.

Jednak dłuższa odpowiedź jest bardziej skomplikowana, ponieważ kredyt małżonka może wpływać na twoje finanse na wiele innych sposobów, jak podkreśla Stephanie Genkin, CFP, w swojej pracy doradczej poniżej.

Oto niektóre z podstawowych informacji, które ty i twój małżonek musicie znać.

Kluczowe dania na wynos

• Poślubienie osoby o złej historii kredytowej nie wpłynie na twoją historię kredytową.
• Ty i twój małżonek będziecie nadal mieć osobne raporty kredytowe po ślubie.
• Jednak wszelkie zadłużenia zaciągnięte wspólnie zostaną zgłoszone zarówno w raporcie kredytowym, jak i w raporcie małżonka.

Jak działają wyniki kredytowe

Twoja ocena kredytowa jest oceną twojej wiarygodności kredytowej, na podstawie pozycji w raporcie kredytowym w co najmniej jednym z trzech głównych krajowych biur informacji kredytowej. Twój raport kredytowy zawiera historię pożyczek i historię spłaty długów, takich jak miesięczne rachunki kart kredytowych, na czas.

Dobra ocena kredytowa jest ważna nie tylko wtedy, gdy chcesz pożyczyć pieniądze na zakup samochodu lub domu, ale nawet wtedy, gdy nie zaciągasz pożyczki. Na przykład firma ubezpieczeniowa może sprawdzić twoją zdolność kredytową przy ustalaniu stawek, wynajmujący może przyjrzeć się temu, decydując, czy wynająć ci mieszkanie, a potencjalny pracodawca może to sprawdzić przed zaoferowaniem ci pracy. Innymi słowy, służy do oceny, na ile wiarygodny - lub ryzykowny - możesz znaleźć się w dowolnej liczbie sytuacji.

Możesz nie mieć historii kredytowej przed otrzymaniem pierwszej karty kredytowej, ale później będzie ona narastać z miesiąca na miesiąc. Do czasu zawarcia małżeństwa być może zgromadziłeś znaczny rekord.

Nawet jako małżeństwo ty i twój małżonek będziecie mieli dwie osobne historie kredytowe, powiązane z odpowiednimi numerami ubezpieczenia społecznego.

Negatywne informacje w raporcie kredytowym z czasem stają się mniej ważne i ostatecznie znikną całkowicie.

Zaciągnięcie wspólnej pożyczki

Jeśli zdecydujesz się zaciągnąć pożyczkę wspólnie z małżonkiem, pożyczkodawca prawdopodobnie sprawdzi obie historie kredytowe, podejmując decyzję o zaciągnięciu pożyczki. Jeśli twój małżonek ma okropną historię kredytową - i masz wystarczający dochód, aby sam poradzić sobie z płatnościami - możesz rozważyć zaciągnięcie pożyczki tylko na swoje nazwisko.

Jeśli uda ci się uzyskać wspólną pożyczkę, Twój pożyczkodawca jest zobowiązany przez prawo do zgłoszenia pożyczki i historii płatności w obu swoich nazwiskach. Na przykład, jeśli masz wspólny kredyt samochodowy i brakuje Ci jakichkolwiek płatności, zostaną one wyświetlone w Twojej historii kredytowej i historii twojego małżonka.

Jednak negatywne informacje w raporcie kredytowym nie będą cię prześladować na zawsze. Zgodnie z prawem biura kredytowe są zobowiązane do usunięcia go po pewnym czasie. W przypadku opóźnionych płatności to siedem lat; w przypadku bankructwa trwającego 7 lub 10 lat, w zależności od rodzaju upadłości. Co więcej, jak zauważa firma stojąca za powszechnie stosowanym systemem punktacji kredytowej FICO, im starsze są informacje negatywne, tym mniejszy będzie to miało wpływ na Twój wynik.

Podsumowując, jeśli twój małżonek ma złą historię kredytową, nie wpłynie to bezpośrednio na twoją zdolność kredytową i może być czynnikiem tylko wtedy, gdy ubiegasz się wspólnie o pożyczkę. A jeśli wasza dwójka zapłaci rachunki w terminie, nie minie wiele lat, zanim małżonek osiągnie dobrą ocenę kredytową.

Doradca Insight

Stephanie Genkin, CFP®
My Financial Planner, LLC, Nowy Jork, NY

Poślubienie kogoś o złych kredytach nie wpłynie na Twoją osobistą zdolność kredytową, ale może mieć wpływ na inne sposoby.

Powiedzcie, że chcecie kupić dom. Kupując hipotekę, obniżasz zarówno swoje oceny wiarygodności kredytowej. Wydaje się to logiczne, ale jeśli pójdziesz tą drogą, prawdopodobnie nie będziesz w stanie pożyczyć tak dużo, a będziesz zaciągać pożyczki przy wyższych stopach procentowych niż gdybyś złożył wniosek tylko z dobrym kredytem. W tym przypadku dwa wyniki nie są lepsze niż jeden: Niższy wynik pociągnie was oboje w dół.

Tak więc, jeśli twój partner ma gorszą historię kredytową niż ty, pamiętaj o oddzieleniu kont kredytowych po ślubie. Brak wspólnej karty kredytowej ... brak konsolidujących pożyczek studenckich. Trzymaj to wszystko osobno.