FICO przeciwko FAKO: Ograniczenia bezpłatnych wyników kredytowych

Po pierwsze, jest coś, co powinieneś wiedzieć o wynikach uzyskanych z bezpłatnych usług punktacji kredytowej: zazwyczaj nie są to te same wyniki kredytodawców FICO. Bezpłatne wyniki są czasem nazywane „wynikami równoważności” lub „wynikami edukacyjnymi” (i szyderczo „wynikami FAKO”). W tym artykule przeanalizujemy przyczyny różnic między bezpłatnymi wynikami, które można uzyskać ze stron internetowych, takich jak Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com i kilku firm wydających karty kredytowe, a wynikami kredytowymi używanymi przez kredytodawców.

Pożyczkodawcy stosują dostosowane wyniki kredytowe

Po pierwsze, wyjaśnijmy nieporozumienie. Bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej są w rzeczywistości realne. Ale z kilku powodów mogą one jedynie dać ogólne wyobrażenie o tym, jak stoisz z konkretnym wierzycielem.

Różni pożyczkodawcy uzyskują różne oceny wiarygodności kredytowej, a czasami oceny te są dostosowane specjalnie do rodzaju wniosku o pożyczkę. Na przykład model zarządzania rachunkami TransUnion ma na celu pomóc instytucjom w ocenie ich istniejących rachunków, zidentyfikowaniu ich najbardziej rentownych posiadaczy rachunków i ustaleniu, którzy posiadacze rachunków najprawdopodobniej popełniają przestępstwa. A Wynik nowego rachunku TransUnion, dostępny bezpłatnie w Credit Karma, pomaga instytucjom finansowym zidentyfikować ryzyko stwarzane przez potencjalnych klientów. TransUnion ma nawet modele oceny zdolności kredytowej dla określonych rodzajów kredytodawców i wierzycieli, takich jak auto-kredytodawcy i przedsiębiorstwa użyteczności publicznej. Credit Karma pokazuje również twoją zdolność kredytową z Equifax za darmo.

Experian ma również różne modele punktacji. Experian National Equivalency Score, dostępny dla klientów bezpłatnej witryny Credit Sesame, jest wynikiem, który instytucje finansowe wykorzystują do sprawdzania swoich list ofert, oceny wniosków kredytowych i kredytowych oraz identyfikowania możliwości sprzedaży większej liczby produktów finansowych istniejącym klientom. Wynik ten może wynosić od niskiego 360 do wysokiego 840, podczas gdy wyniki FICO wahają się od 300 do 850. Equifax oferuje również dostosowane modele punktacji kredytowej. Jedynym sposobem, aby dowiedzieć się, jaki konkretny wynik widzi dany pożyczkodawca, jest złożenie wniosku o pożyczkę.

Każde biuro kredytowe ma inne dane

Kolejnym ograniczeniem uzyskiwania oceny wiarygodności kredytowej tylko z jednego źródła jest to, że ocena uzyskana w każdym z trzech biur oceny wiarygodności kredytowej jest zwykle inna. Wynika to częściowo z faktu, że pożyczkodawcy mogą zdecydować, czy zgłosić się do jednego, dwóch, czy wszystkich trzech głównych biur kredytowych, lub mogą nie zgłaszać się wcale. Ponadto każde biuro nieco inaczej waży dane w raporcie kredytowym przy obliczaniu oceny zdolności kredytowej. Co więcej, pożyczkodawca może wyciągnąć twoje wyniki ze wszystkich trzech biur kredytowych, lub po prostu wyciągnąć jeden. Kiedy znasz swój wynik tylko w jednym biurze, nie widzisz całego obrazu.

Niektórzy pożyczkodawcy używają VantageScore, a nie FICO

VantageScore to nowszy model punktacji stworzony przez współpracę trzech głównych biur kredytowych. Chcieli stworzyć partyturę, która byłaby bardziej spójna w poszczególnych biurach i bardziej dokładna w porównaniu z tradycyjnymi wynikami FICO. Chociaż VantageScore nie jest tak szeroko stosowany, jak tradycyjny wynik FICO, zachwycił się wśród dostawców bezpłatnych ocen zdolności kredytowej ze względu na sposoby, w jaki uzupełnia niedociągnięcia w tradycyjnych modelach.

Najpopularniejszy obecnie model VantageScore, VantageScore 3.0, ocenia konsumentów w zakresie od 300 do 850, podobnie jak wynik FICO. VantageScore przypisuje różne wagi do pięciu czynników, które określają Twoją zdolność kredytową, w porównaniu z tradycyjnymi wynikami FICO. VantageScore jest również bardziej wyrozumiały dla osób z krótszą historią kredytową. Z tego powodu może stworzyć ocenę wiarygodności kredytowej dla osób, które nie kwalifikują się do oceny FICO. Ponadto, podczas gdy FICO traktuje wszystkie spóźnione płatności w ten sam sposób, VantageScore ocenia je inaczej (na przykład spóźnione spłaty kredytów hipotecznych są gorsze dla wyniku kredytowego niż inny rodzaj spóźnionych płatności). VantageScore również bardziej wybacza twarde zapytania niż FICO, chociaż FICO bardziej wybacza kolekcje o niskim saldzie.

Istnieje VantageScore 4.0, który został wprowadzony jesienią 2017 roku, który nie został jeszcze powszechnie przyjęty i nie jest jeszcze oferowany przez firmy oferujące bezpłatną ocenę zdolności kredytowej. Wykorzystuje znaną skalę punktacji 300–850 i próbuje poszerzyć punktację kredytową, ignorując zastawy podatkowe lub wyroki oraz rachunki windykacyjne. Na razie VantageScore 3.0 jest standardem. Jeśli uzyskasz bezpłatną ocenę wiarygodności kredytowej od któregokolwiek z poniższych dostawców (nie jest to pełna lista), prawdopodobnie będzie ona dostępna przez VantageScore 3.0 przez pewien czas:

• Credit.com
• CreditKarma
• Sezam kredytowy
• CreditWise
• Drzewo pożyczkowe
• myBankrate
• Mennica
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Quizzle
• WalletHub

Różne metody oceniania przypisują różne wagi czynnikom determinującym Twoją zdolność kredytową:

Kryteria VantageScore i VantageScore 3.0, ranking

• Historia płatności: 40%
• Wiek i rodzaj kredytu: 21%
• Wykorzystanie kredytu: 20%
• Salda kredytowe: 11%
• Ostatnie wnioski o kredyt: 5%
• Dostępne kredyty: 3%

Kryteria punktacji FICO, rankingowe

• Historia płatności: 35%
• Należne kwoty: 30%
• Długość historii kredytowej: 15%
• Nowy kredyt: 10%
• Rodzaje wykorzystywanych kredytów: 10%

Tak jak każdy z trzech głównych biur informacji kredytowej wystawia swój własny wynik FICO na podstawie informacji konsumenta z tym biurem, tak każdy z trzech głównych biur informacji kredytowej wydaje swoje własne wyniki VantageScore na podstawie informacji konsumenta dla tego biura. VantageScore z TransUnion będzie taki sam jak VantageScore z Equifax, jeśli zarówno TransUnion, jak i Equifax zawierają identyczne informacje na temat konsumenta. Ponieważ w informacjach przekazywanych do każdego biura zwykle występują różnice, konsumenci mogą nadal mieć różne wyniki VantageScores, podobnie jak mogą mieć różne wyniki FICO.

Do wystawców kart kredytowych, którzy oferują bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej FICO (niepełna lista), należą:

• Ally Bank (klienci korzystający z kredytów samochodowych)
• Odkryć
• Bank Ameryki
• Pierwszy Bank Narodowy
• Barclays
• Citibank
• Gonić
• Synchrony Financial
• Bank Handlowy
• Wells Fargo

Dolna linia

W przypadku dowolnej bezpłatnej oceny wiarygodności kredytowej ważne jest, aby zrozumieć ograniczenia tego, co otrzymujesz - aby wynik, który widzisz, nie był taki sam, jak kredytodawca lub wierzyciel, przy podejmowaniu decyzji o przyjęciu Cię jako klienta. Najlepszym rodzajem bezpłatnej oceny wiarygodności kredytowej jest faktyczna ocena FICO z Experian, Equifax lub TransUnion, ponieważ są to wyniki, z których korzysta większość pożyczkodawców. Nadal nie będziesz wiedział dokładnie, ile punktów wykorzystuje dany pożyczkodawca, chyba że złożysz wniosek o konkretną pożyczkę.