Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej
Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej to kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej przez cały okres kredytowania. Zasadniczo pożyczkodawcy mogą oferować kredyty hipoteczne o stałym, zmiennym lub zmiennym oprocentowaniu, przy czym miesięczne kredyty ratalne o stałej stopie stanowią jedną z najpopularniejszych ofert produktów hipotecznych.
Wyjaśnienie hipoteki o stałej stopie procentowej
Kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej są zazwyczaj oferowane jako pożyczki amortyzowane z płatnościami ratalnymi, jednak pożyczki nieumortyzowane mogą być również udzielane z oprocentowaniem stałym. W przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu występują różne ryzyka zarówno dla kredytobiorców, jak i kredytodawców. Ryzyka te zwykle koncentrują się wokół stopy procentowej. W czasach rosnących stóp hipotecznych o stałym oprocentowaniu ryzyko pożyczkobiorcy będzie niższe, a pożyczkodawcy wyższe. Jeśli stopy procentowe rosną, kredytobiorcy zazwyczaj starają się zablokować niższe stopy procentowe, aby zaoszczędzić na kosztach odsetkowych w czasie. Gdy stopy procentowe rosną, ryzyko stopy procentowej jest wyższe dla pożyczkodawców, ponieważ utracili oni zyski z emisji kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, które mogą zyskać wyższe odsetki w czasie w scenariuszu o zmiennej stopie procentowej.
Amortyzowane kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu
Amortyzowane kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są jednym z najczęstszych rodzajów ofert kredytów hipotecznych od pożyczkodawców. Pożyczka jest oprocentowana według stałej stopy procentowej przez cały okres jej obowiązywania, a jej raty są równomierne. Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej wymaga sporządzenia przez kredytodawcę podstawowego planu amortyzacji.
Harmonogram amortyzacji jest najłatwiejszy do obliczenia przy oprocentowaniu według stałej stopy procentowej, ponieważ można go w pełni utworzyć przy emisji pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, wyróżnikiem hipoteki o stałym oprocentowaniu jest to, że oprocentowanie każdej raty nie zmienia się i jest znane w momencie wystawienia hipoteki. Umożliwia to pożyczkodawcy utworzenie harmonogramu spłat ze stałymi płatnościami przez cały okres kredytowania. Różni się to od kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, w którym kredytobiorca musi walczyć z różnymi kwotami spłaty kredytu, które zmieniają się wraz ze zmianami stóp procentowych.
W pożyczce o stałym oprocentowaniu pożyczkobiorca płaci zarówno kwotę główną, jak i odsetki za każdą płatność. Zasadniczo, w miarę zapadalności pożyczki, harmonogram amortyzacji wymaga od pożyczkobiorcy zapłaty większej kwoty głównej i mniejszych odsetek przy każdej płatności.
Kredyty hipoteczne z regulacją stawki
Kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej są hybrydami o stałej i zmiennej stopie procentowej. Pożyczki te są zwykle wydawane jako pożyczka amortyzowana ze stałą ratą przez cały okres kredytowania. Wymagają one oprocentowania według stałej stopy procentowej w pierwszych latach pożyczki, a następnie oprocentowania zmiennego. Tych pożyczek harmonogramy amortyzacji mogą być nieco bardziej skomplikowane, ponieważ oprocentowanie części kredytu jest zmienne. Dlatego inwestorzy mogą spodziewać się różnych kwot płatności, a nie spójnych płatności, jak w przypadku pożyczki o stałej stopie procentowej.
W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu kredytobiorca zwykle obstawia, że stopy procentowe będą spadać w przyszłości. Jeśli stopy spadają, z czasem oprocentowanie pożyczkobiorcy maleje.
Pożyczki bez amortyzacji
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mogą być również wydawane jako pożyczki bez amortyzacji. Są one zwykle określane jako pożyczki balonowe lub pożyczki oprocentowane. Kredytodawcy mają pewną elastyczność w zakresie strukturyzowania tych alternatywnych pożyczek o stałym oprocentowaniu. Powszechną strukturą pożyczek balonowych jest naliczanie pożyczkobiorcom rocznych odroczonych odsetek. Wymaga to naliczania odsetek rocznie w oparciu o roczną stopę procentową pożyczkobiorcy. Odsetki są następnie odraczane i dodawane do zryczałtowanej płatności balonowej wymaganej przez pożyczkodawcę.
W oprocentowanej pożyczce o stałym oprocentowaniu pożyczkobiorcy płacą tylko odsetki za zaplanowane płatności. Pożyczki te zazwyczaj naliczają miesięczne odsetki oparte na stałej stopie procentowej. Kredytobiorcy dokonują miesięcznych spłat odsetek bez wymaganej spłaty kwoty głównej do określonej daty.