Home Affordable Modification Program (HAMP)
Home Affordable Modification Program (HAMP) był federalnym programem modyfikacji pożyczek rządowych wprowadzonym w 2009 roku, aby pomóc zmagającym się właścicielom domów uniknąć przejęcia nieruchomości. HAMP koncentrował się na pomocy właścicielom domów, którzy płacili ponad 31 procent swojego dochodu brutto na spłatę kredytu hipotecznego. Program wygasł pod koniec 2016 r., Ale siostrzana inicjatywa Home Affordable Refinance Program (HARP) zastępuje go i trwa do 2018 r.
ŁAMANIE DOMU Program modyfikacji po przystępnych cenach (HAMP)
Utworzenie programu modyfikacji cen w domu (HAMP) było odpowiedzią na kryzys kredytów hipotecznych subprime z 2008 r. Właściciele domów w całej Ameryce nie byli w stanie sprzedać ani zrefinansować swoich domów w tym okresie. Również przystępność miesięcznych płatności spowodowana uruchomieniem wyższych stawek rynkowych dla kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM) spowodowała wiele szkód. Chociaż podatnicy subsydiowali niektóre modyfikacje pożyczki, prawdopodobnie najważniejszym wkładem HAMP było ujednolicenie tego, co było przypadkowym systemem modyfikacji pożyczek. HAMP zachęca prywatnych pożyczkodawców i inwestorów do finansowania korekt kredytowych.
Kwalifikowalność HAMP: test NPV
Kwalifikowalność została ustalona na podstawie obliczenia zwanego testem wartości bieżącej netto (NPV). Właściwości musiały przejść test NPV i spełniać inne standardy kwalifikowalności. Jeśli analiza wykazała, że pożyczkodawca lub inwestor obecnie posiadający pożyczkę zarabiałby więcej, modyfikując pożyczkę, a nie wykluczając ją, nieruchomość stała się kwalifikowalna. Oprócz wymogu, że właściciel domu udowodni trudności finansowe, dom musiał nadawać się do zamieszkania i mieć niespłacone saldo kapitału poniżej 729, 750 USD.
Jak działała ulga
Ulga programu Home Affordable Modification Program (HAMP) przyjęła kilka form, z których wszystkie skutkowałyby zmniejszeniem miesięcznych płatności.
- Kwalifikujący się właściciele domów mogą otrzymać obniżkę kapitału hipotecznego
- Obniżenie stopy procentowej
- Tymczasowe odroczenie spłat kredytu hipotecznego, znane również jako forbearance
- Przedłużenie obecnych warunków pożyczki
W wielu przypadkach nowa, zmodyfikowana pożyczka kwalifikowała się również do modyfikacji HAMP, co jeszcze bardziej ograniczyło płatność właściciela domu. Rodziny objęte programem zmniejszyły swoją miesięczną płatność o medianę przekraczającą 530 USD.
Zachęty dla pożyczkodawców
Rząd odnosi się do stosunku płatności do dochodu brutto jako wskaźnika zadłużenia front-end do dochodu (DTI). Program HAMP, współpracujący z kredytodawcami hipotecznymi, pomógł bankom w obniżeniu wskaźnika zadłużenia do dochodu do mniejszej lub równej 38 procent. Skarb Państwa wkroczyłby wtedy, aby zminimalizować współczynnik DTI do 31 procent lub mniej.
Obsługa hipoteczna otrzymała płatność z góry w wysokości 1000 USD za każdą dokonaną kwalifikującą się modyfikację. Ponadto pożyczkodawcy ci mogą otrzymać do 1000 USD rocznie na każdego kredytobiorcę w programie przez okres do trzech lat.
Pierwotny program modyfikacji cen w domu ograniczał się do podstawowych mieszkań. W 2012 r. Program został zmieniony w celu uwzględnienia domów niezamieszkanych przez właściciela, gospodarstw domowych z wieloma hipotekami oraz właścicieli domów, których współczynnik DTI był poniżej pierwotnego wymogu wynoszącego 31 procent lub więcej.