Jak zbudować fundusz awaryjny

Cytując amerykańskiego poetę Henry'ego Wadswortha Longfellowa: „W każde życie musi padać deszcz / Niektóre dni muszą być ciemne i ponure”. Aby poradzić sobie z tymi ciemnymi dniami, konieczny jest fundusz awaryjny. Pomyśl o tym jako o amortyzatorze dla wstrząsów życia, który powstrzyma cię przed dodaniem do długu, który niewątpliwie już masz. Tutaj patrzymy, ile trzeba zaoszczędzić na swój fundusz ratunkowy i jak możesz zacząć, już dziś.

Samouczek: Wszystko o bankowości

Czego będziesz potrzebować?

Podczas gdy niektórzy uważają, że pensja w wysokości jednego do dwóch miesięcy jest idealna, większość ekspertów finansowych zaleca, aby ludzie utrzymywali rezerwę gotówkową na wypadek sytuacji kryzysowej na tyle dużą, aby pokryć wydatki gospodarstwa domowego na trzy do sześciu miesięcy. To świetny pomysł, ale wymaga również pewnego wysiłku. Pierwszym krokiem w tym procesie jest ustalenie, ile wydajesz każdego miesiąca. Statystyki wydatków konsumenckich z amerykańskiego Departamentu Pracy wskazują, że średnie roczne wydatki na jednostkę konsumenta, która jest podobna do gospodarstwa domowego, wynoszą 57 311 USD na 2016 r. (Ostatni rok, dla którego dostępne są dane). Te dane są podzielone według miesięcy w poniższej tabeli. Pogrubione miesiące podkreślają skumulowane wydatki kwartalne, a zatem zalecaną rezerwę gotówkową dla przeciętnego gospodarstwa domowego.

Źródło: Na podstawie średnich rocznych wydatków z Wydatków konsumenckich Biura Statystyki Pracy - komunikat z 2016 r

Chociaż wydatki na gospodarstwo domowe mogą być wyższe lub niższe od średniej, nie ma wątpliwości, że nawet wydatki na trzy miesiące to duża liczba. Jedno spojrzenie na tę liczbę i pierwsza reakcja przeciętnego człowieka brzmi: „Nie mogę wymyślić tego rodzaju pieniędzy”.

Dlaczego tak dużo?

Ilość pieniędzy potrzebna do sfinansowania odpowiedniego funduszu ratunkowego jest z pewnością znacząca, ale żyjemy w niepewnych czasach z niepewną gospodarką. Lojalność korporacyjna należy już do przeszłości, a bezrobocie może nastąpić nieoczekiwanie, zwykle w najgorszym możliwym momencie. Podobnie sytuacje awaryjne, takie jak nagła choroba lub niepełnosprawność, poważne naprawy samochodów lub nowy dach, mogą być kosztowne i nigdy nie będzie dobrego czasu na takie rzeczy.

Chociaż prawdopodobnie prawdą jest, że nie masz dodatkowych 14 327, 75 USD, wszystko jest względne. Nawet sześciomiesięczne wydatki to niewielka liczba w porównaniu do kwoty, którą musisz zaoszczędzić na emeryturę; nie ma bystrego inwestora, który bałby się pomysłu skasowania tak dużej ilości pieniędzy, że nigdy więcej nie będzie musiał pracować. W porównaniu z tym, czego będziesz potrzebować w ciągu 20 lub 30 lat na emeryturze, wydatki na trzy miesiące nie wyglądają na wiele.

Chrupanie liczb

Teraz, gdy masz wszystko w perspektywie, czas zacząć oszczędzać. Podejdź do tego wysiłku w taki sam sposób, jak do każdego innego celu finansowego. Przygotuj plan i wykonaj go. Pierwszym krokiem jest określenie, ile wydajesz każdego miesiąca. Zakwaterowanie, transport i jedzenie prawdopodobnie będą kategoriami, które pochłoną większość twoich pieniędzy. Przeciętne gospodarstwo domowe wydaje prawie 60% swoich dochodów (średnio 74 664 USD przed opodatkowaniem, zgodnie z raportem BLS Consumer Expenditures) na te artykuły.

Gdy poznasz swoje całkowite wydatki za każdy miesiąc, pomnóż tę liczbę przez trzy. Osiągnięcie tej liczby będzie twoim początkowym celem. Aby osiągnąć swój trzymiesięczny cel, musisz zacząć oszczędzać pieniądze.

Jeśli założymy, że Twoim początkowym celem jest 10.000 USD, poniższa tabela pokazuje, ile będziesz musiał zaoszczędzić każdego miesiąca, przez okres pięciu lat lub 2, 5 lat.

Realizacja planu

Kupując tańszy samochód, następnym razem, gdy kupujesz auto, i obniżając poziom usług telefonii komórkowej, to dwa proste sposoby na znalezienie gotówki na sfinansowanie twojego planu oszczędnościowego. Pominięcie tych dwutygodniowych wakacji, zmniejszenie kwoty wydanej na kolację i zaoszczędzenie następnej podwyżki lub bonusu to również proste metody dodania do funduszu awaryjnego.

Kluczem jest regularne dodawanie do funduszu kryzysowego. Idealnie, powinieneś traktować go jak każdy powtarzający się rachunek, który musisz płacić co miesiąc. Poświęć odpowiednią kwotę z wypłaty i odłóż ją na bok. Podczas gdy większość ludzi nie ma żadnych skrupułów, aby regularnie wysyłać ogromne kwoty do firm wydających karty kredytowe, obawiają się, że najpierw zapłacą sobie. Zmień to równanie.

Jeśli jesteś jednym z wielu inwestorów, którzy nie dysponują funduszem na deszczowy dzień w przypadku sytuacji kryzysowych, nie ma czasu, aby teraźniejszość zaczęła oszczędzać. Nawet jeśli nie masz zamiaru zająć się projektem za pomocą dedykowanego programu oszczędnościowego, możesz zacząć w prosty sposób: wyjmij zmianę z kieszeni na koniec dnia i włóż do słoika. Możesz także jeść w domu zamiast na mieście i „napiwać się”, dodając kilka dolców do funduszu ratunkowego. Jeśli odzyskasz gotówkę z kart kredytowych lub spłaciłeś duży dług, taki jak pożyczka osobista lub samochód, oddaj te środki do swojego funduszu. Jeśli otrzymasz zwrot podatku, zdeponuj czek w swoim funduszu. Jeśli uda ci się przeznaczyć tylko 5 USD dziennie (mniej niż koszt obiadu!), Na koniec roku będziesz mieć 1825 USD; to 9125 USD w ciągu zaledwie pięciu lat.

Fundusze rynku pieniężnego lub wysokoprocentowe konta oszczędnościowe są dobrym miejscem do zaparkowania twojego funduszu ratunkowego: Utrudnią ci zanurzenie się w nim (spójrz na to: od czasu do czasu będziesz kusił) i zarobisz trochę zwrotu z pieniędzy.

Dolna linia

Zobacz swój fundusz ratunkowy jak polisę ubezpieczeniową. Gdy go masz, strzeż go ostrożnie. To nie jest skarbonka; nie powinieneś używać go do przypadkowych wydatków. W rzeczywistości, wraz ze wzrostem pensji, należy zwiększyć kwotę, aby dopasować ją do nowej sytuacji.

Korzystaj z funduszu tylko w sytuacjach awaryjnych i miej nadzieję, że sytuacja nadzwyczajna nigdy się nie zdarzy. Pamiętaj, że gdy pieniądze zostaną wydane, zawsze będą one znacznie dłuższe niż przewidywane. Zacznij teraz i oszczędzaj, co możesz, nawet jeśli to niewiele. Pewnego dnia, gdy będziesz potrzebować pieniędzy, będziesz zadowolony, że tak zrobiłeś. Będziesz mógł przetrwać te deszczowe dni, bez konieczności posiadania salda karty kredytowej lub zaciągania osobistej pożyczki.

Aby uzyskać więcej porad dotyczących finansów osobistych, zobacz 7 najczęstszych błędów finansowych i przewodnik Indiana Jones .