Czy powinieneś zrobić osobistą pożyczkę dla rodziny?

Pożyczanie i pożyczanie pieniędzy z banku jest zgodne z pewnymi wytycznymi proceduralnymi, które ewoluowały przez stulecia. Tymczasem pożyczki osobiste - czyli pożyczki dla przyjaciół lub rodziny - trwały tak długo, ale nie opracowano twardych wytycznych, ponieważ każda sytuacja jest wyjątkowa.

Istnieje jednak sposób na zwiększenie bezpieczeństwa pożyczek rodzinnych dla wszystkich zaangażowanych stron.

Dlaczego pożyczka osobista może nie być dobrym pomysłem

Istnieją poważne powody, aby nie udzielać osobistej pożyczki rodzinie lub przyjaciołom. Największe dotyczy twoich osobistych finansów. Większość ludzi nie jest wystarczająco płynna, aby ryzykować utratę tych pieniędzy, a zakładając, że wszystkie pożyczone pieniądze zostaną utracone, szybko zdasz sobie sprawę z tego, jaki rozmiar pożyczki możesz racjonalnie zrobić. Jeśli zanurzasz się na konto emerytalne, fundusz ratunkowy lub inny niezbędny fundusz na pożyczkę, nie powinieneś być pożyczką.

Konflikty rodzinne, problemy podatkowe i samozadowolenie (szczególnie samozadowolenie) to tylko niektóre z innych powodów do zmartwień. Jeśli twoja rodzina lub przyjaciele przychodzą do ciebie po pożyczki tylko dlatego, że pożyczasz pożyczki według niskiej stopy procentowej (lub jej nie ma), szkodzisz swoim własnym finansom, aby je sfinansować.

Pożyczka od banku lub unii kredytowej pomoże im zbudować dobrą zdolność kredytową, a także odpowiedzialność finansową. Z drugiej strony monety, gdy stopy procentowe zaczną pochłaniać dochody kredytobiorcy, zły nawyk życia poza ich środkami może zostać przełamany.

Różnica między pożyczką a prezentem

Powody, dla których pożyczki osobiste często zanikają w obliczu emocji, gdy jeden z twoich bliskich „potrzebuje pieniędzy”. W takim przypadku musisz wyraźnie rozróżnić prezent i pożyczkę. Prezent nie oczekuje spłaty, a pożyczka powinna zostać spłacona w całości, łącznie z odsetkami, i musi być udokumentowana na piśmie. Dawanie prezentu jest osobistym wyborem opartym głównie na emocjach, a pożyczka musi być wykonana w sposób logiczny.

(W celu dalszej lektury zapoznaj się z 8 sposobami pomocy członkom rodziny w kłopotach finansowych .)

Zanim powiesz „tak” pożyczce

Zanim jednak przekażesz im klucze do sejfu, masz prawo zadać kilka pytań:

Po co są pieniądze?

Niezależnie od tego, czy pożyczka jest duża czy mała, masz prawo wiedzieć, jak zostanie wykorzystana. Jeśli powód nie pasuje do ciebie (na wakacje, a nie spłatę kredytu hipotecznego), uprzejmie skieruj potencjalnego dłużnika do najbliższego banku.

Jak długo trzeba czekać na spłatę?

Jeśli pożyczka jest pożyczką pomostową do następnej wypłaty, możesz czuć się komfortowo z uzgadnianiem zerowych odsetek i żadnych warunków. Jeśli pożyczka jest znaczna lub spłaci się dłużej niż miesiąc, uzyskaj ją na piśmie. Pamięci pierwotnej umowy zwykle zanikają z czasem, więc będziesz potrzebować dokumentacji.

Jaka jest obecna sytuacja finansowa pożyczkobiorcy?

Chociaż często jest to pomijane, przed pożyczeniem pieniędzy spoczywa na tobie i na drugiej stronie obowiązek upewnienia się, że znajduje się w przyzwoitej sytuacji finansowej. Może to być niewygodne, ale pamiętaj, że pożyczkobiorca przyszedł do ciebie po pieniądze, a nie na odwrót.

Myśl jak bank, a jeśli ich sytuacja jest zbyt tragiczna, powiedz „nie”.

To nie znaczy, że nie powinieneś pomagać. Może możesz zaoferować pomoc w opłaceniu planisty finansowego zamiast pożyczki. Pożyczkodawcy pożyczek osobistych często zdają sobie sprawę, gdy jest już za późno, że przelali gotówkę do nieszczelnej łodzi. Prowadzi to do wtrącania się po fakcie. Ponieważ nie masz już siły przetargowej, gdy umowa zostanie zawarta, nic nie zyskasz poza urazą.

(Dowiedz się więcej o tym, jak znaleźć wiarygodnego planistę finansowego w Poradach dotyczących znalezienia najlepszego doradcy .)

Ustal warunki pożyczki

Słowne umowy prawie nigdy nie kończą się dobrze. Problemy pojawiają się nawet w przypadku małych, krótkoterminowych pożyczek. Na przykład, jeśli płatność spóźni się o dwa miesiące i będziesz musiał umieścić wszystkie artykuły spożywcze na karcie kredytowej, to faktycznie straciłeś pieniądze z powodu pożyczki - pieniądze, których nigdy nie odzyskasz, ponieważ nie było warunków. Pisanie umów nawet na najmniejsze pożyczki zniechęci ludzi do ciągłego przychodzenia do ciebie, chyba że jest to naprawdę uzasadnione. Obie strony powinny współpracować na warunkach przed podpisaniem umowy.

Oto niektóre niezbędne aspekty każdej solidnej pożyczki.

Oprocentowanie

Internal Revenue Service (IRS) może być nieprzyjemna, jeśli chodzi o nieoprocentowane pożyczki osobiste, szczególnie duże. Obciążenie w pobliżu rynkowej stopy procentowej zastąpi utracone odsetki przez wyciągnięcie tych pieniędzy z konta oszczędnościowego lub funduszu rynku pieniężnego na czas trwania pożyczki.

Harmonogram spłaty

Powinno to określać rozmiar i datę każdej płatności. Powinien również określać, co dzieje się w przypadku nieudanej płatności. Możesz nie mieć żadnych kar za opóźnienia w płatnościach, ale może to spowodować, że spłaty pożyczek będą miały najniższy priorytet w budżecie miesięcznym - i być może zostaniesz potraktowany na korzyść mniej niż to konieczne wydatków, takich jak noc w mieście.

Warunki pożyczki

W przypadku śmierci pożyczkodawcy lub dłużnika należy spisać jasne warunki. W przypadku członków rodziny jest to szczególnie ważne ze względu na rozproszenie majątku. Jeśli jedno dziecko otrzymało pożyczkę w wysokości 10 000 USD, a majątek wypłaci każdemu dziecku 30 000 USD, to właśnie zmieniłeś swoje ślady w rodzinny spór. Możesz dodać dodatkowe warunki w zależności od sytuacji. Na przykład, jeśli pożyczasz, aby pomóc komuś kupić dom, możesz zabezpieczyć pożyczkę na nieruchomość.

Po otrzymaniu pożyczki na piśmie warto uruchomić ją przez prawnika i / lub specjalistę ds. Finansów. Twój prawnik lub księgowy prawdopodobnie będzie miał dobrą radę na temat warunków i może działać jako strona trzecia przy podpisywaniu. Małe pożyczki, zwłaszcza na mniej niż 500 USD, mogą nie być warte kosztu notarialnego zawarcia umowy, ale duże pożyczki powinny być częścią rejestru prawnego.

(Przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy pożyczki przeczytaj Jak czytać umowy pożyczki i karty kredytowej .)

Dolna linia

Pożyczki osobiste mogą być koszmarem, jeśli którakolwiek ze stron nie podejdzie do tego poważnie. Jeśli nie masz ochoty wykonać wszystkich wyżej wymienionych kroków, ale nadal chcesz uzyskać pożyczkę, istnieje alternatywa. Firmy zewnętrzne wyrosły, aby pośredniczyć w pożyczkach osobistych. Za opłatą zajmą się umowami i skonfigurują automatyczne wypłaty płatności. Niektórzy nawet zgłaszają się do agencji kredytowych, a proces ten może pomóc dłużnikowi w uzyskaniu dobrego wyniku (co stanowi większą zachętę do uniknięcia nieterminowej płatności). Powoduje to dodatkowe obciążenie pożyczki dłużnika, ale jest lepsze niż pójście naprzód ze źle przemyślaną umową.

Jeśli wszystko pójdzie dobrze, będziesz w stanie zamknąć pożyczkę, pomagając ukochanej osobie bez szkody dla siebie. W najgorszym przypadku pożyczyłeś tylko pieniądze, które gotów byłeś stracić, a jeśli tak, masz dokument prawny na poparcie roszczenia.

(Aby uzyskać więcej informacji na temat innych rodzajów pożyczek, które mogą być dostępne, spójrz na Różne potrzeby, Różne pożyczki .)