Jak konsolidować pożyczki studenckie

Czy czujesz się obciążony zadłużeniem studenckim? Jeśli tak, możesz rozważyć konsolidację lub refinansowanie pożyczek w celu obniżenia miesięcznych płatności. W wielu przypadkach może to być sprytny ruch finansowy. Ale zanim podejmiesz decyzję o konsolidacji lub refinansowaniu, warto przyjrzeć się zaletom i wadom.

Kluczowe dania na wynos

• Konsolidacja lub refinansowanie wysokooprocentowanych prywatnych pożyczek studenckich w jedną pożyczkę z innym prywatnym pożyczkodawcą może obniżyć miesięczne płatności.
• Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, lepszym rozwiązaniem może być ich konsolidacja w ramach rządowego programu pożyczek bezpośrednich.
• Jeśli konsolidujesz pożyczki federalne w pożyczkę prywatną, stracisz niektóre ze specjalnych korzyści, które oferują pożyczki federalne.

Jak działa konsolidacja pożyczek studenckich?

Istnieją dwa podstawowe sposoby konsolidacji pożyczek studenckich - przez prywatnego pożyczkodawcę lub przez rząd federalny. Jedynie pożyczki federalne kwalifikują się do konsolidacji federalnej.

W przypadku konsolidacji prywatnej pożyczki studenckiej (często nazywanej refinansowaniem) prywatny pożyczkodawca, taki jak bank, spłaca prywatne lub federalne pożyczki studenckie i wydaje nową pożyczkę według nowej stawki i według nowego harmonogramu spłat . Refinansowanie jest najbardziej sensowne, jeśli masz wysokooprocentowane pożyczki prywatne i możesz uzyskać znacznie niższą stopę lub lepsze warunki dzięki nowej pożyczce.

Jednak w przypadku federalnych pożyczek studenckich masz inną - i często lepszą - opcję. Oznacza to połączenie ich w nową pożyczkę konsolidacji bezpośredniej w ramach Federalnego programu pożyczek bezpośrednich. Twoje nowe oprocentowanie będzie średnią ważoną poprzednich pożyczek i nadal będziesz uprawniony do niektórych specjalnych funkcji pożyczek federalnych, co wyjaśnimy później.

Chociaż nie możesz skonsolidować pożyczek prywatnych w pożyczkę federalną, jeśli masz zarówno pożyczki prywatne, jak i federalne, możesz konsolidować pożyczki prywatne z pożyczkodawcą prywatnym i konsolidować pożyczki federalne za pośrednictwem programu rządowego.

Oto najważniejsze zalety i wady konsolidacji pożyczek prywatnych i federalnych.

Plusy i minusy konsolidacji pożyczek studenckich

Plusy

• Niższe miesięczne płatności

• Możesz zwolnić współtwórcę z pożyczki

• Będziesz musiał dokonywać mniej miesięcznych płatności

• Warunki spłaty mogą być elastyczne

Cons

• W dłuższej perspektywie możesz zapłacić więcej

• Możesz stracić zalety pożyczki federalnej

• Wszelkie istniejące okresy karencji mogą zniknąć

Pro: niższe miesięczne płatności

Prywatna konsolidacja pożyczki może pomóc zmniejszyć miesięczne raty kredytu na dwa sposoby. Po pierwsze, refinansowana pożyczka może mieć lepszą stopę procentową, co nie tylko oznacza niższe płatności, ale może także zaoszczędzić pieniądze przez cały okres kredytowania. Wielu absolwentów uważa również, że mogą uzyskać lepsze stopy procentowe, ponieważ ich oceny wiarygodności kredytowej poprawiły się od pierwszego wniosku o pożyczkę.

Innym sposobem, w jaki prywatna konsolidacja lub refinansowanie może zmniejszyć miesięczne płatności, jest wydłużenie okresu spłaty kredytu. Na przykład, jeśli refinansujesz 10-letnią pożyczkę studencką na 20-letnią, zobaczysz radykalne obniżenie miesięcznych płatności. Ale zapisanie się na dłuższą pożyczkę wiąże się również z dużym zastrzeżeniem, jak wyjaśnimy w poniższym Con.

W przypadku federalnej konsolidacji pożyczki możesz być w stanie zmniejszyć swoje miesięczne płatności, jeśli kwalifikujesz się do jednego z rządowych planów spłaty opartych na dochodach. Plany te ustalają miesięczne płatności w zależności od tego, ile zarabiasz lub ile jesteś w stanie zapłacić.

Con: Możesz zapłacić więcej na dłuższą metę

Podczas gdy pożyczka długoterminowa może oznaczać niższe miesięczne płatności, możesz skończyć z płaceniem dziesiątek tysięcy dolarów więcej przez cały okres pożyczki z powodu narastających odsetek.

Pro: Możesz zwolnić Cosigner z pożyczki

Kolejną zaletą refinansowania prywatnych pożyczek jest to, że możesz kwalifikować się do zaciągnięcia pożyczki na własną rękę. Upuszczenie współlokatora, który zazwyczaj jest rodzicem lub innym bliskim członkiem rodziny, nie tylko zdejmuje z niego dług, ale może zwiększyć jego zdolność kredytową i w razie potrzeby uzyskać dostęp do nowych linii kredytowych. Pożyczki federalne zazwyczaj nie obejmują podmiotów współfinansujących.

Przeciw: możesz stracić zalety pożyczki federalnej

Jeśli konsolidujesz federalną pożyczkę studencką z prywatnym pożyczkodawcą, stracisz opcję zapisania się na plan spłaty oparty na dochodach. Nie będziesz już także uprawniony do federalnych programów umorzenia i anulowania pożyczek. Są to główne powody do konsolidacji pożyczek federalnych tylko za pośrednictwem programu federalnego.

Jeśli Twoja pożyczka studencka jest nadal w okresie karencji, poczekaj, aż się skończy, zanim ją zrefinansujesz.

Pro: Będziesz musiał dokonywać mniej miesięcznych płatności

Śledzenie spłat wielu pożyczek studenckich, oprócz wszystkich innych rachunków, może być kłopotliwe. Konsolidacja zmniejszy rachunki za pożyczki studenckie do jednego (lub dwóch, jeśli konsolidujesz pożyczki prywatne i federalne oddzielnie, jak to jest wskazane). Wielu prywatnych pożyczkodawców oferuje nawet nieco niższe oprocentowanie, jeśli zdecydujesz się na abonament automatyczny. Ta opcja pozwala zaoszczędzić niewielką ilość pieniędzy każdego miesiąca i pomaga uniknąć zapomnienia o płatności.

Wady: wszelkie istniejące okresy karencji mogą minąć

Gdy tylko zaciągniesz pożyczkę refinansową u prywatnego pożyczkodawcy, musisz zacząć ją spłacać. Dzięki wielu pożyczkom studenckim możesz opóźnić wypłaty, gdy jesteś jeszcze w szkole lub jeśli podjąłeś studia magisterskie. Jeśli bieżąca pożyczka jest nadal w okresie karencji, poczekaj, aż ten okres się skończy, przed rozpoczęciem procesu refinansowania.

Pro: Warunki spłaty mogą być elastyczne

Kiedy konsolidujesz swoje pożyczki z prywatnym pożyczkodawcą, możesz wybrać, jak długo ma trwać pożyczka i czy ma ona stałą lub zmienną stopę procentową. Wybór stopy zmiennej może być bardziej ryzykowny, ponieważ stopy mogą wzrosnąć w dowolnym momencie, ale może również na początku obniżyć stopę procentową. Federalne pożyczki konsolidacyjne są oprocentowane według stałej stopy procentowej.

Jak konsolidować pożyczki studenckie

Możesz konsolidować pożyczki studenckie za pośrednictwem wielu instytucji finansowych, w tym lokalnego banku lub unii kredytowej, a także pożyczkodawców specjalizujących się w tego typu pożyczkach. Wśród dobrze znanych nazwisk w tej dziedzinie są Earnest, LendKey i SoFi.

Więcej informacji o krokach konsolidacji pożyczek federalnych można znaleźć na stronie Federalnej Pomocy Studenckiej.