Jak ustanowić kredyt bez historii kredytowej

Kredyt jest jednym z najlepszych życiowych modeli Catch-22. Powiedzmy, że właśnie ukończyłeś szkołę średnią i chcesz zdobyć pierwszą kartę kredytową. Obowiązkowo wypełniasz formularze i czekasz na odpowiedź banku wydającego, ale po kilku tygodniach dowiesz się, że zostałeś odrzucony. Dlaczego? Ponieważ nie masz historii kredytowej. Ale jak ustalić historię kredytową? Oczywiście masz kartę kredytową.

To frustrująca zagadka, ale na szczęście istnieje kilka łatwych i tanich metod budowania historii kredytowej.

Przejrzyj raport kredytowy

Po pierwsze, upewnij się, że naprawdę nie masz historii kredytowej, otrzymując bezpłatną kopię raportu kredytowego. Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że z powodu członkostwa w siłowni lub pożyczki studenckiej faktycznie masz historię kredytową. Może to trwać bardzo krótko, ale może być wszystkim, czego potrzebujesz.

Jeśli niedawno otrzymałeś kartę kredytową, masz prawo poprosić o bezpłatną kopię raportu kredytowego w agencji, z której wystawca karty kredytowej skorzystał podczas sprawdzania historii kredytowej. Trzy główne biura informacji kredytowej to Equifax, Experian i TransUnion. Nawet jeśli nie otrzymałeś ostatnio karty kredytowej, nadal możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy. Prawo federalne pozwala uzyskać bezpłatną kopię raportu każdej agencji raz w roku. Możesz to zrobić za pośrednictwem AnnualCreditReport.com.

Aby zobaczyć swoją zdolność kredytową (lub jej brak), nie trzeba płacić - jeśli chcesz poznać swoją zdolność kredytową lub jesteś po prostu ciekawy - możesz skorzystać z bezpłatnego internetowego narzędzia do oceny zdolności kredytowej, aby uzyskać ogólny obraz swojego wyniku odpowiadając na szereg pytań.

(Aby dowiedzieć się, jak obliczany jest Twój raport kredytowy, przeczytaj Raport kredytu konsumenckiego: Co to jest ).

Uzyskiwanie dostępu do kredytu bez historii kredytowej

„Grzech pisze historie. Dobroć milczy”. Niestety, te słynne słowa Johanna Wolfganga von Goethe często brzmią prawdziwie w dziedzinie sprawozdawczości kredytowej. Choć wydaje się, że brak kredytu jest dobrą rzeczą, ponieważ może wskazywać, że byłeś wystarczająco wypłacalny, aby zapłacić gotówką za każdy dokonany zakup, pożyczkodawcy chcą dowodu, że jeśli dadzą ci pieniądze, nie zrobisz tego weź to i biegnij.

Jeśli ustaliłeś, że zdecydowanie nie masz historii kredytowej lub jeśli krótka historia nie wystarczy, aby uzyskać zgodę na tradycyjną kartę kredytową, oto niektóre z twoich opcji.

Zdobądź kartę w banku, w którym przeprowadzasz kontrolę

Możesz nie mieć zdolności kredytowej, ale masz w banku historię finansową, która może pomóc w uzyskaniu zgody na kartę. Przynajmniej możesz uzyskać zabezpieczoną linię kredytową, co oznacza, że ​​środki z twojego konta bankowego mogą być wykorzystane jako zabezpieczenie, jeśli nie spłacisz rachunku karty kredytowej lub zabezpieczonej karty kredytowej. Zwykła karta kredytowa jest uważana za pożyczkę niezabezpieczoną, ponieważ nie ma z nią żadnych zabezpieczeń. Zabezpieczone pożyczki są jednak bardzo powszechne. Kredyty samochodowe i hipoteki to oba rodzaje pożyczek zabezpieczonych. Twój limit kredytowy na zabezpieczonej karcie kredytowej może nie być bardzo wysoki, ale musisz gdzieś zacząć. Po ustaleniu dobrego wyniku powinieneś być w stanie uzyskać zwykłą, niezabezpieczoną kartę kredytową.

Pamiętaj, że chociaż wiele kart debetowych ma na sobie logo kart kredytowych i działają tak samo jak karty kredytowe w wielu sklepach, nie pomagają one ustalić kredytu, ponieważ pieniądze zawsze pochodzą bezpośrednio z konta czekowego. Pożyczka nie jest zaangażowana.

(Aby dowiedzieć się więcej, zapoznaj się z Kredytem, ​​debetem i obciążeniami: Zwiększanie wielkości kart w portfelu ).

Złóż wniosek o kartę kredytową sklepu

Przechowuj karty kredytowe mają ogólnie niskie limity kredytowe i łagodniejsze wymagania dotyczące zatwierdzania. Wygląda na to, że każdy sklep ma obecnie kartę kredytową. Karty te często zawierają premię za otwarcie konta, taką jak dziesięć procent zniżki przy pierwszym zakupie. Więc następnym razem, gdy będziesz musiał coś kupić w swoim ulubionym sklepie, zastanów się nad skorzystaniem z oferty kart kredytowych, aby pomóc w uzyskaniu kredytu. Tylko upewnij się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby opłacić rachunek w całości po jego otrzymaniu, ponieważ oprocentowanie kart kredytowych w sklepach jest na ogół wyższe, niż możesz się spodziewać. Nie zapominaj, że próbujesz uzyskać dobry kredyt. Jeśli nie otrzymasz karty jednego sklepu, nie oznacza to, że nie uzyskasz karty innej, więc po prostu spróbuj gdzie indziej.

Sfinansuj zakup w sklepie za pomocą oferty „taka sama jak gotówka”

Zwłaszcza w okresie świątecznym sklepy często pozwalają kupować produkty na kredyt w ramach umowy, która pozwala nie płacić odsetek za ustalony okres - zwykle przez 90 dni. Ponieważ jest to rodzaj pożyczki, może pomóc ci ustalić dobry kredyt, jeśli spłacisz go na czas. Aby uniknąć płacenia odsetek lub ukrytych opłat, spłacaj tę pożyczkę przed upływem wyznaczonego okresu i przeczytaj zapis drobnym drukiem przed rejestracją. Takie oferty można znaleźć zarówno w sklepie, jak i online.

(Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź, jak karty kredytowe wpływają na Twoją zdolność kredytową .)

Czy należy zaciągnąć niewielką pożyczkę na budowę kredytu?

Nieco słabą radą często udzielaną osobom bez historii kredytowej jest wzięcie małej pożyczki z banku i spłacenie jej na czas. To zły pomysł, ponieważ jest to strata pieniędzy. Będziesz musiał zapłacić odsetki od tej pożyczki i bez względu na to, jak dobre jest oprocentowanie, po co płacić, aby pożyczyć pieniądze, których nawet nie potrzebujesz? Nie jest konieczne płacenie odsetek w celu ustanowienia dobrego kredytu, a jedynym długiem, jaki należy zaciągnąć w celu ustanowienia kredytu, jest bardzo tymczasowy rodzaj, który występuje między momentem obciążenia karty kredytowej a kilkutygodniowym opóźnieniem. rachunek w całości.

Uważaj na zaciąganie pożyczek samochodowych

Innym złym sposobem na ustalenie historii kredytowej jest zakup pojazdu od dealera, który reklamuje „Dobry kredyt! Zły kredyt! Brak kredytu!” Jeśli obecnie brakuje Ci historii kredytowej, i tak radzisz sobie lepiej niż wiele osób, ponieważ prawdopodobnie nie masz długów. Nie rujnuj poczucia bezpieczeństwa finansowego, zaciągając tysiące dolarów długu na zakup samochodu. Drogi samochód nie jest koniecznością, a prawie zawsze będziesz mieć lepszą sytuację finansową, jeśli pozostaniesz przy pojeździe, za który możesz zapłacić gotówką.

Jeśli jednak już planujesz kupić samochód za gotówkę za pośrednictwem dealera, możesz skorzystać z finansowania dealera, aby kupić pojazd, a następnie spłacić pożyczkę w całości po dokonaniu tylko jednej miesięcznej płatności. W ten sposób zapłacisz minimalne odsetki, ale utworzysz raportowaną historię odpowiedzialnego korzystania z kredytu i terminowej płatności.

Niektóre osoby uzyskały nawet lepsze oferty na pojazdy w ten sposób, ponieważ dealer zarabia tak dużo pieniędzy na finansowaniu pożyczek samochodowych. Mogą dać ci niższą cenę całkowitą, jeśli będą myśleć, że będą cię oprocentować, więc nawet jeśli będziesz musiał zapłacić odsetki za miesiąc w ramach tego planu, prawdopodobnie wyjdziesz z przodu z powodu niższej cena za pojazd. Przed podpisaniem linii kropkowanej upewnij się, że rozumiesz warunki kredytu i upewnij się, że nie ma kary przedpłaty.

Chociaż ta taktyka nie pomoże ci w obliczeniu zdolności kredytowej w historii kredytowej, może dać ci impuls, którego potrzebujesz, aby uzyskać niezabezpieczoną kartę kredytową, na której możesz trzymać się przez wiele lat.

Dlaczego kredyt jest kiepskim substytutem gotówki

Po uzyskaniu kredytu upewnij się, że używasz go w sposób odpowiedzialny. Jednym z czynników, które składają się na twoją zdolność kredytową, jest czas otwarcia twoich kont. Nawet jeśli wolisz płacić gotówką za wszystkie zakupy, samo utrzymanie konta karty kredytowej pomoże Ci osiągnąć wysoki wynik kredytowy, którego szukasz. Pamiętaj też, aby płacić rachunki w całości i na czas, i nie otwieraj więcej kart, niż możesz śledzić.

Odrzucenie karty kredytowej jest frustrujące, szczególnie gdy dzieje się tak, ponieważ twoja historia kredytowa jest tylko pustą kartą, ale jest barierą, którą warto przełamać. Gdy masz prawo do posiadania zwykłej, niezabezpieczonej karty kredytowej, możesz zaoszczędzić tysiące dolarów przez całe życie, odpowiedzialnie wykorzystując karty kredytowe z nagrodami. Ponadto, jeśli kiedykolwiek planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup domu, posiadanie doskonałej historii kredytowej pomoże Ci uzyskać najniższą możliwą stopę procentową. Nawet jeśli wolisz nie zajmować się kredytem, ​​podjęcie niektórych z powyższych działań w celu rozpoczęcia historii kredytowej jest rozsądnym posunięciem finansowym.

(W celu dalszego czytania zapoznaj się z sześcioma głównymi błędami karty kredytowej i czy należy płacić gotówką?