Jak uwzględnić rodzinę w planie emerytalnym

Uwzględnienie rodziny w planie emerytalnym i inne aspekty rocznego planowania finansowego często wymagają znacznych zmian. Twój plan emerytalny po ślubie będzie wyglądał zupełnie inaczej niż planowanie emerytury jednej osoby, gdy jesteś singlem. Musisz nie tylko wziąć pod uwagę własne potrzeby i marzenia emerytalne; musisz także wziąć pod uwagę małżonka. Jeśli masz dzieci lub rodziców, którzy polegają na tobie w sprawie wsparcia finansowego lub innego, to dodatkowo komplikuje twoje planowanie.

Kiedy tworzysz roczny plan finansowy - lub aktualizujesz plany, które już stworzyłeś - musisz przejrzeć te potrzeby i zobaczyć, co może wymagać korekt. Oto spojrzenie na to, jak Twoja rodzina może uwzględnić Twoje plany emerytalne i jak sprostać wyzwaniom związanym z uwzględnianiem priorytetów wielu osób.

Zapisywanie dla dzieci, aby uczęszczały na studia

Wielu rodziców chce płacić za uczęszczanie swoich dzieci do college'u, ale odczuwa presję konkurujących ze sobą potrzeb finansowych.

„Oszczędzanie na studiach może być zniechęcającym zadaniem, zwłaszcza w przypadku wielu dzieci”, mówi Michael Briggs, przedstawiciel doradcy inwestycyjnego z NEXT Financial Group w Horizon Investment Management Group w Springfield, Massachusetts. „Rada, którą daję moim klientom, jest przy wyborze pomiędzy oszczędzaniem na uczelni a własną emeryturą, zawsze najpierw wybierz swoją własną emeryturę. ”

Składki rodziców na ich indywidualne konta emerytalne (IRA) mogą być wykorzystane na wydatki edukacyjne ich dzieci, ale pieniędzy umieszczonych w planie 529 nie można wykorzystać na cele inne niż edukacyjne bez płacenia podatków i kar. „Pomyśl tylko o byciu w samolocie - każą ci najpierw założyć własną maskę, a potem pomóc drugiej osobie. To samo dotyczy wyboru miejsca, w którym należy umieścić fundusze ”- mówi Briggs.

Kolejną korzyścią w porównaniu z oszczędnościami z tytułu edukacji wyższego priorytetu jest to, że pieniądze na kwalifikowanych kontach emerytalnych nie są liczone jako aktywa w ramach bezpłatnego wniosku o federalną pomoc studencką (FAFSA). Oznacza to, że nie liczą się do oczekiwanego wkładu finansowego twojej rodziny. Pieniądze w 529 planach na nazwiska rodziców lub uczniów są wliczane do oczekiwanego wkładu finansowego twojej rodziny i mogą zmniejszyć pomoc finansową nawet o 5, 64%.

Sharon Marchisello, autorka e-książki na temat finansów osobistych Żyj tanio, bądź szczęśliwy, bądź bogaty, zgadza się, że emerytura z funduszy powinna być wyższa na liście niż wysyłanie dzieci na studia. Twoje dzieci mają inne możliwości płacenia za studia - w tym stypendia, pracę w niepełnym wymiarze godzin i pożyczki studenckie - ale nie będziesz w stanie pożyczyć sobie przejścia na emeryturę. „Pomagasz swoim dzieciom bardziej, będąc samowystarczalnymi, więc nie musisz prosić o ich wsparcie w starszym wieku” - mówi.

Więc najpierw zaplanuj, co zaoszczędzisz na emeryturę; następnie sprawdź, co możesz odłożyć na bok, aby pomóc dzieciom w nauce.

Opieka nad starszymi rodzicami

Mówiąc o opiece nad rodzicami, którzy w starości nie są samowystarczalni, sprawdź, czy to obciążenie prawdopodobnie spadnie na twoją rodzinę. Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, można podjąć proaktywne kroki w celu wyjaśnienia, w jaki sposób opieka nad starszymi rodzicami może wykoleić Twoje obecne i przyszłe plany finansowe.

♦ Ubezpieczenie opieki długoterminowej

Amerykański Departament Zdrowia i Opieki Społecznej szacuje, że około połowa Amerykanów, którzy ukończyli 65 lat w 2015 r., Będzie potrzebować usług opieki długoterminowej. Opieka długoterminowa może mieć katastrofalne skutki finansowe. Według badania Costworth Care Survey z 2016 r. Miesięczny pobyt w prywatnym pokoju w domu opieki kosztuje prawie 7700 USD. Wyobraź sobie, że płacisz ten koszt przez miesiące, a nawet lata.

Najlepiej jest zacząć to planować, zanim rodzice rzeczywiście będą w podeszłym wieku. „Jeśli rodzice zbliżają się do 60. roku życia i możesz sobie pozwolić na ubezpieczenie długoterminowe, opłacenie składki może teraz zaoszczędzić znacznie później, jeśli rodzic będzie musiał pójść do domu opieki”, mówi Oscar Vives Ortiz, planista finansowy CPA z Pierwsze usługi inwestycyjne w domu w Tampa Bay – St. Petersburg na Florydzie.

Zastanów się, czy to jest rok, w którym musisz wykupić ubezpieczenie na wypadek długoterminowej opieki dla któregokolwiek z rodziców - lub upewnij się, że rodzice ci go wykupili. Za każdy rok, w którym odkładasz zakup tego ubezpieczenia, napotykasz wyższe stawki w zależności od wieku ubezpieczonego; stawki mogą wzrosnąć jeszcze bardziej, jeśli pojawią się problemy zdrowotne lub uzyskanie ubezpieczenia może być niemożliwe. Jeśli twoi rodzice płacą, upewnij się, że dotrzymują kroku składkom - czasami możesz zapisać się, aby otrzymywać powiadomienia, jeśli starsza osoba nie płaci rachunków.

Ubezpieczenie na życie lub renta z elementem opieki długoterminowej stanowi alternatywę dla ubezpieczenia opieki długoterminowej, która może być bardziej praktyczna dla niektórych rodzin.

Podczas gdy ty i twój małżonek planujecie długoterminową opiekę swoich rodziców, powinniście również myśleć o swoim.

„W wielu sytuacjach małżonkowi jest prawie lepiej finansowo umrzeć niż udać się do ośrodka opieki długoterminowej”, mówi Richard Reyes, certyfikowany planista finansowy z siedzibą w Orlando, Floryda.

Dodaje, że planowanie opieki długoterminowej może również dać ci większą elastyczność, ponieważ nie będziesz musiał polegać na rządzie, swoich dzieciach lub sąsiadach, którzy się tobą zajmą; będziesz mógł wywołać strzały. „Jeśli nie masz ubezpieczenia opiekuńczego lub nie zaplanowałeś odpowiednio opieki, to oczywiście jedyną elastycznością, jaką masz, jest to, co zaplanowali dla Ciebie inni”, mówi Reyes.

„Jeśli zdecydujesz się na Medicaid, Twoja opieka będzie zgodna z zaleceniami rządu, a to, kto się tobą opiekuje, zależy od tego, gdzie i kiedy będzie dostępna przestrzeń - nie jest to świetne rozwiązanie” - dodaje.

Istnieje również wiele problemów z uzależnieniem od rodziny. Twoje dzieci mogą nie mieszkać w pobliżu lub mogą mieć własne problemy, problemy i rodziny. Współmałżonek, od którego zależysz, prawdopodobnie będzie zbliżony do twojego wieku i będzie miał zmniejszone zdolności fizyczne.

„Kiedy ktoś mówi mi, że mam długoterminową opiekę, mówię jednemu z małżonków, aby położył się na podłodze i poprosił drugiego, aby je podniósł i nosił w całym domu oraz we wnętrzu i na zewnątrz pojazdu”, Reyes mówi.

♦ Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie z zasiłkiem na utrzymanie lub opieką długoterminową może pomóc w opłaceniu opieki długoterminowej w razie potrzeby. Ale ubezpieczenie na życie może być również narzędziem do zwrotu kosztów członkom rodziny, którzy pomagają w opiece długoterminowej po śmierci bliskiej osoby potrzebującej takiej opieki.

„Jeśli czujesz, że musisz wydać część pieniędzy na opiekę nad starszymi rodzicami, spróbuj upewnić się, że wszelkie polisy ubezpieczenia na życie, które mają na liście, są beneficjentami do spłacenia i uzupełnienia inwestycji po ich śmierci”, mówi. Rick Sabo, planista finansowy z RPS Financial Solutions w Gibsonia, Pa.

Jeśli twoi rodzice nie mają ubezpieczenia na życie, nie mogą sobie na to pozwolić i prawdopodobnie będą na tobie polegać, gdy będą starsi, porozmawiaj z nimi o wykupieniu gwarantowanej powszechnej polisy ubezpieczenia na życie, którą ty i twój małżonek zapłacicie składki na. W przeciwieństwie do terminowego ubezpieczenia na życie, które Twoi rodzice mogą przeżyć, możesz wykupić gwarantowane uniwersalne ubezpieczenie na życie, które trwa do 121 roku życia, co czyni go zasadniczo stałą polisą, ale po znacznie niższych kosztach niż całe ubezpieczenie na życie.

Ty i twój małżonek możecie także chcieć mieć własne polisy ubezpieczeniowe na życie. Im młodszy jesteś przy zakupie, tym będzie tańszy. Świadczenie z tytułu śmierci może być darem niebios, jeśli żywiciel rodziny lub gospodarz domu odejdzie przedwcześnie.

Czas przejścia na emeryturę

Ludzie w każdym wieku mogą zacząć ustalać cele emerytalne, myśląc o tym, jak chcą żyć podczas przejścia na emeryturę. Kevin Gallegos, wiceprezes ds. Sprzedaży i operacji Phoenix w Freedom Financial Network, internetowej usłudze finansowej służącej do regulowania długów konsumenckich, zakupów hipotecznych i pożyczek osobistych, jest znacznie łatwiejszy. Zastanów się, gdzie będziesz mieszkać, jeśli przeprowadzisz się do mniejszego domu, czy planujesz podróżować i czy będziesz chciał pracować w niepełnym wymiarze godzin. Po przejściu na emeryturę zaplanuj przeżycie od 80% do 85% obecnych dochodów.

Gallegos mówi, że aby w pełni zrozumieć, jaki będzie twój dochód emerytalny, upewnij się, że rozumiesz każdą emeryturę, do której masz prawo, przejrzyj wszystkie swoje inwestycje i oszacuj swoje dochody z ubezpieczenia społecznego.

Planowanie emerytury z małżonkiem jest bardziej skomplikowane niż planowanie emerytury tylko dla siebie. Musisz stworzyć wspólną wizję tego, jak będzie wyglądać Twoja emerytura. Musisz także uzgodnić, czy oboje przestaniecie pracować w tym samym czasie, czy też ma sens, aby jedno z małżonków najpierw przeszło na emeryturę.

Różnice wieku między małżonkami są częste, co może powodować problemy w planowaniu emerytury. Na emeryturze, na przykład, jeśli masz 66 lat, a twój małżonek ma 62 lata, będziesz mógł uzyskać ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem Medicare, ale twój małżonek nie osiągnie wieku 65 lat. musisz zaplanować, mówi Reyes.

Inne kwestie do załatwienia obejmują to, kiedy ubiegać się o ubezpieczenie społeczne, jak decyzja jednego z małżonków może wpłynąć na świadczenia drugiej osoby i jak ubiegać się o świadczenia emerytalne w sposób, który będzie najbardziej korzystny dla małżonka.

Dolna linia

Roczne planowanie finansowe rodziny wymaga uwzględnienia potrzeb i pragnień wszystkich zaangażowanych osób. Musisz podejmować strategiczne decyzje dotyczące finansowania emerytury, pomocy dzieciom w wydatkach na studia, opieki nad starszymi rodzicami, zakupu ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej i ubezpieczenia na życie, a także ustalenia terminu przejścia na emeryturę i małżonka.

Jeśli planujesz z wyprzedzeniem każdy z tych przedmiotów i poznasz różne opcje oraz konsekwencje każdego wyboru, rzadziej spotkasz się z przykrymi niespodziankami i trudnościami finansowymi, które mogą uniemożliwić Ci przejście na emeryturę, kiedy i jak chcesz. Po opracowaniu planu podstawowego należy co roku weryfikować te decyzje i wydatki, aby sprawdzić, czy należy wprowadzić jakieś korekty.