Jak inwestować, gdy jesteś spłukany

Stare powiedzenie, że zarabianie pieniędzy wymaga pieniędzy, jest prawdą. Dla tych, którzy żyją od wypłaty do wypłaty, często brakuje pieniędzy, aby zainwestować. Kiedy potrzebujesz teraz pieniędzy, myśl o emeryturach IRA i rynku akcji może być daleko na twojej liście priorytetów. Jednakże, czytając ten artykuł i zdobywając wiedzę, robisz jeden z niezbędnych pierwszych kroków w budowaniu gniazda dla emerytów.

Potrzebujesz pieniędzy

Faktem jest, że musisz odłożyć pieniądze na później, lub stawić czoła możliwej katastrofalnej sytuacji. Pewnego dnia nie będziesz w stanie pracować, a zabezpieczenia społeczne nie wystarczą na utrzymanie - zakładając, że fundusz będzie za 20 lub 30 lat. Możesz zacząć inwestować już teraz, mając mniej pieniędzy, niż myślisz, że to zajmie.

Po pierwsze, musimy rozwiązać ten problem ograniczonych funduszy, a porady nie są nowe ani rewolucyjne. Coś w twoim życiu musi odejść, ale nie musi to być duża zmiana w życiu. Proste zmiany, które pozwalają zaoszczędzić tutaj 1 USD i 5 USD, mogą mieć duży wpływ.

Zebraliśmy kilka pomysłów dla osób, które nie widzą dostępnych środków na inwestycje.

DRIPSY

Plany reinwestycji dywidend (DRIPS) pozwalają inwestować niewielkie kwoty w akcje wypłacające dywidendy, kupując bezpośrednio od firmy. Firmy takie jak GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot i Johnson & Johnson to tylko niektóre z firm, które pozwalają na regularne zakupy bardzo małych ilości akcji i reinwestowanie dywidend. Z czasem może to stanowić dużą inwestycję, a gdy zyskujesz większe saldo, możesz rozważyć przeznaczenie niektórych z tych funduszy na inne inwestycje.

Konieczne będzie założenie konta u brokera oraz lista najlepszych brokerów ze zniżkami Investopedia, która będzie doskonałym punktem wyjścia.

ETF

ETF lub fundusze notowane na giełdzie są produktami finansowymi, które śledzą wyniki niektórych sektorów rynku inwestycyjnego. Za pośrednictwem brokera możesz kupić zaledwie jedną akcję ETF, a niektóre z tych ETF śledzą wyniki całego rynku akcji, rynku obligacji i wielu innych. Wiele funduszy ETF również wypłaca dywidendę, dzięki czemu zakup w funduszu takim jak ETF Vanguard Total Stock Market (VTI) jest natychmiastowo zdywersyfikowanym portfelem, który również wypłaca dywidendę.

Środki z datą docelową

Środki na datę docelową, jak sama nazwa wskazuje, określają datę przejścia na emeryturę, zmieniając procent akcji i obligacji, aby zapewnić bezpieczeństwo pieniędzy w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego. Niektóre z tych funduszy wymagają minimum 1000 USD, ale mogą służyć jako świetne produkty dla inwestorów, którzy nie chcą samodzielnie zarządzać swoim portfelem. Wybierając fundusz z datą docelową, należy zachować ostrożność ze względu na wysokie opłaty pobierane przez niektóre fundusze.

The 401 (k)

Jeśli masz 401 (k), które będą pasować do twoich składek, najpierw tam zainwestuj. Ponieważ Twoja firma daje darmowe pieniądze na inwestowanie, zawsze powinieneś sfinansować swoje 401 (k) przed inwestycjami zewnętrznymi.

Inwestowanie w długi

Jeśli masz jakieś zaoszczędzone lub zainwestowane pieniądze, chcesz, aby z czasem rosły. Istnieje wiele czynników, które mogą temu zapobiec, ale dla niektórych osób jedną z największych przeszkód jest dług. Jeśli masz do czynienia z pokaźną kwotą zadłużenia - hipoteką, linią kredytową, pożyczką studencką lub kartą kredytową - nadal możesz nauczyć się równoważyć swój dług z oszczędzaniem i inwestowaniem.

Mówiąc ogólnie, posiadanie długu może bardzo utrudniać inwestorom zarabianie pieniędzy. W niektórych przypadkach inwestowanie w zadłużenie jest jak próba ratowania tonącego statku przy filiżance kawy. Innymi słowy, jeśli masz zadłużenie na linii kredytowej z siedmioprocentowymi odsetkami, zainwestowane pieniądze będą musiały zarobić ponad siedem procent - po uwzględnieniu podatków i opłat - aby było bardziej opłacalne niż zwykłe spłacanie dług. Są inwestycje, które zapewniają tak wysokie zwroty, ale musisz je znaleźć, wiedząc, że jesteś pod ciężarem długu.

Ważne jest, aby krótko rozróżnić różne rodzaje długów, które mogą powstać.

Dług o wysokim oprocentowaniu

To twoja karta kredytowa. Wysokie zainteresowanie jest względne, ale wszystko powyżej 10% jest dobrym kandydatem do tej kategorii. Posiadanie jakiegokolwiek rodzaju salda na karcie kredytowej lub podobnym, wysokooprocentowanym pojeździe sprawia, że ​​spłacanie go jest priorytetem przed rozpoczęciem inwestycji.

Dług o niskim oprocentowaniu

Ten rodzaj niskooprocentowanego zadłużenia może często stanowić kredyt samochodowy, linię kredytową lub pożyczkę osobistą z banku. Stopy procentowe są zwykle określane jako prima plus lub minus pewien procent, więc nadal istnieje pewna presja na wyniki inwestowania przy tego rodzaju zadłużeniu. Jednak tworzenie portfela, który zwraca 12 procent, jest znacznie mniej zniechęcające niż portfela, który musi zwrócić 25 procent.

Dług podlegający odliczeniu od podatku

Jeśli istnieje coś takiego jak dobry dług, to jest to. Zadłużenia podlegające odliczeniu od podatku obejmują kredyty hipoteczne, pożyczki studenckie, pożyczki na działalność gospodarczą, pożyczki inwestycyjne i wszystkie inne pożyczki, w których wypłacone odsetki są zwracane w formie ulg podatkowych. Ponieważ zadłużenie to jest również generalnie niskie, możesz łatwo zbudować portfel, spłacając go.

Rodzaje długów, na których będziemy się koncentrować, to długoterminowe niskooprocentowane i podlegające odliczeniu podatki (takie jak kredyty osobiste lub spłaty kredytów hipotecznych). Jeśli masz wysokie oprocentowanie, prawdopodobnie będziesz chciał skupić się na spłacie go, zanim zaczniesz swoją przygodę z inwestowaniem.

Gromadzenie pieniędzy

Likwidacja długów, w szczególności czegoś takiego jak pożyczka, która zabierze kapitał długoterminowy, pozbawia cię czasu i pieniędzy. W dłuższej perspektywie czas (pod względem skumulowanego czasu inwestycji), który tracisz, jest dla ciebie więcej wart niż pieniądze, które faktycznie płacisz (pod względem pieniędzy i odsetek, które płacisz pożyczkodawcy).

Chcesz poświęcić swoje pieniądze na jak najwięcej czasu. Jest to jeden z powodów, dla których należy założyć portfel pomimo zaciągania długów, ale nie jedyny. Twoje inwestycje mogą być małe, ale zwrócą się bardziej niż inwestycje, które zrobiłbyś w późniejszym życiu, ponieważ te małe inwestycje będą miały więcej czasu na dojrzewanie.

Tworzenie planu inwestowania

Zamiast tworzyć tradycyjny portfel z inwestycjami o wysokim i niskim ryzyku, które są korygowane zgodnie z twoją tolerancją i wiekiem, chodzi o to, aby spłacać pożyczki zamiast inwestycji o niskim ryzyku i / lub o stałym dochodzie. Oznacza to, że zobaczysz „zwroty” wynikające ze zmniejszenia obciążenia zadłużeniem i spłat odsetek, a nie od dwóch do ośmiu procent zwrotu z obligacji lub podobnej inwestycji.

Reszta twojego portfela powinna koncentrować się na inwestycjach o wyższym ryzyku i wysokim zysku, takich jak akcje. Jeśli twoja tolerancja na ryzyko jest bardzo niska, większość twoich pieniędzy na inwestycje będzie nadal przeznaczana na spłatę pożyczki, ale będzie procent, który sprawi, że wejdzie na rynek, aby uzyskać zwroty.

Nawet jeśli masz wysoką tolerancję na ryzyko, możesz nie być w stanie umieścić tyle, ile chcesz w swoim portfelu inwestycyjnym, ponieważ w przeciwieństwie do obligacji, pożyczki wymagają określonej kwoty w miesięcznych płatnościach. Twoje zadłużenie może zmusić cię do stworzenia konserwatywnego portfela, w którym większość twoich pieniędzy zostanie „zainwestowana” w pożyczki, a tylko trochę w inwestycje wysokiego ryzyka i zwrotu. W miarę zmniejszania się długu możesz odpowiednio dostosować swoje rozkłady.

Dolna linia

Możesz inwestować pomimo długów. Ważnym pytaniem jest, czy powinieneś. Odpowiedź na to pytanie jest spersonalizowana do Twojej sytuacji finansowej i tolerancji na ryzyko. Niewątpliwie korzyści płyną z jak najszybszego wprowadzenia pieniędzy na rynek, ale nie ma też gwarancji, że Twoje portfolio będzie działać zgodnie z oczekiwaniami. Te rzeczy zależą od Twojej strategii inwestycyjnej i czasu na rynku.

Największą korzyścią z inwestowania w długi jest psychologia - podobnie jak finanse. Spłacanie długów długoterminowych może być uciążliwe i zniechęcające, jeśli nie jesteś typem osoby, która stawia swoje zadanie na ramieniu i pcha dalej, dopóki się nie skończy. Dla wielu osób obsługujących dług wydaje się, że starają się dotrzeć do punktu, w którym może rozpocząć się ich regularne życie finansowe - oszczędzanie i inwestowanie.

Dług staje się jak stan zawieszenia, w którym wydaje się, że dzieje się w zwolnionym tempie. Dysponując nawet skromnym portfelem do śledzenia, możesz powstrzymać entuzjazm od wzrostu finansów osobistych. Dla niektórych osób budowanie portfela w zadłużeniu zapewnia bardzo potrzebny promień światła.