Jak naliczane są odsetki od większości linii kredytowych?

Linie kredytowe (LOC) to forma elastycznej, bezpośredniej pożyczki między instytucją finansową, zwykle bankiem, a osobą fizyczną lub firmą. Podobnie jak karty kredytowe, linie kredytowe mają z góry określone limity kredytowe, a pożyczkobiorca może wypłacić środki w dowolnym momencie, pod warunkiem że limit nie zostanie przekroczony. Podobnie jak w przypadku kart kredytowych, linie kredytowe mają zwykle stosunkowo wysokie oprocentowanie i niektóre roczne opłaty, ale odsetki nie są naliczane, chyba że na rachunku jest zaległe saldo.

Kluczowe dania na wynos

• Linie kredytowe (LOC) zapewniają dostęp do pożyczonych pieniędzy, jeśli są potrzebne, i mogą być zabezpieczone (np. HELOC) lub niezabezpieczone (np. Karta kredytowa).
• Opłaty odsetkowe od LOC zwykle wykorzystują prostą metodę odsetek (w przeciwieństwie do odsetek składanych).
• Średnie wykorzystane saldo dzienne jest często uzyskiwane przy użyciu 1/365 pomnożonej przez dni w okresie rozliczeniowym.

Linie kredytowe

Linie kredytowe mają takie same funkcje jak kredyt odnawialny, taki jak karta kredytowa. Ustanawia się limit kredytowy, a środki można wykorzystać na różne cele. Odsetki naliczane są w regularnych odstępach czasu, a płatności mogą być dokonywane w dowolnym momencie.

Jest jeden poważny wyjątek: pula dostępnego kredytu nie jest uzupełniana po dokonaniu płatności. Po pełnym spłaceniu linii kredytowej konto zostanie zamknięte i nie będzie można z niego ponownie korzystać.

Na przykład: Banki czasami oferują osobiste linie kredytowe w postaci planu ochrony w rachunku bieżącym. Klient bankowy może zarejestrować się, aby powiązać plan debetowy z jego kontem czekowym. Jeśli klient przekroczy kwotę dostępną w czeku, debet uniemożliwia mu odrzucenie czeku lub odmowę zakupu. Podobnie jak w przypadku każdej linii kredytowej, kredyt w rachunku bieżącym musi zostać spłacony wraz z odsetkami.

Większość linii kredytowych to pożyczki niezabezpieczone. Oznacza to, że pożyczkobiorca nie obiecuje pożyczkodawcy żadnego zabezpieczenia na poparcie LOC. Jednym z godnych uwagi wyjątków jest linia kredytowa domu pod zastaw (HELOC), która jest zabezpieczona kapitałem własnym w domu pożyczkobiorcy. Z perspektywy pożyczkodawcy zabezpieczone linie kredytowe są atrakcyjne, ponieważ zapewniają sposób na odzyskanie zaawansowanych środków w przypadku braku płatności. Niezabezpieczone linie kredytowe mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż zabezpieczone LOC. Są również trudniejsze do uzyskania i często wymagają wyższej oceny kredytowej. Kredytodawcy próbują zrekompensować zwiększone ryzyko, ograniczając liczbę pożyczonych środków i obciążając wyższe stopy procentowe. To jeden z powodów, dla których RRSO na kartach kredytowych jest tak wysoka. Karty kredytowe są technicznie niezabezpieczonymi liniami kredytowymi, a limit kredytowy - kwota, którą można obciążać na karcie - reprezentuje jego parametry.

Obliczanie odsetek dla linii kredytowych

Większość linii kredytowych, nawet linii kredytowych typu home-equity, korzysta z prostej metody odsetkowej, a nie z naliczanych odsetek. Niektóre linie kredytowe to również kredyty na żądanie, które są tak skonstruowane, aby pożyczkodawca mógł w dowolnym momencie zażądać całkowitej kwoty (w tym odsetek) w celu natychmiastowej spłaty.

Odsetki od linii kredytowej są zwykle obliczane co miesiąc za pomocą metody średniego salda dziennego. Ta metoda służy do pomnożenia kwoty każdego zakupu dokonanego na linii kredytowej przez liczbę dni pozostałych w okresie rozliczeniowym. Następnie kwota jest dzielona przez całkowitą liczbę dni w okresie rozliczeniowym, aby znaleźć średnie dzienne saldo każdego zakupu. Średnie zakupy są sumowane i dodawane do istniejącego salda, a następnie odejmowana jest średnia dzienna kwota płatności na koncie. Pozostała liczba to średnie saldo pomnożone przez roczną stopę procentową (APR).

Stopy procentowe to zazwyczaj stawki okresowe, które są obliczane jako 1/365 RRSO pomnożone przez dni w okresie rozliczeniowym. Istnieje wiele innych sposobów obliczania i uznawania odsetek, ale większość instytucji finansowych stosuje powyższe metody w odniesieniu do linii kredytowych.