Jak stworzyć własny fundusz emerytalny

Budowanie funduszu emerytalnego - który określimy jako oszczędność wystarczającej ilości pieniędzy na opłacenie rachunków, gdy przestaniesz pracować - może wydawać się zniechęcającym wyzwaniem. Praktyczne podejście, które koncentruje się na tym, co możesz dziś zrobić, pomoże ci stawić czoła wyzwaniu krok po kroku.

Kluczowe dania na wynos

• Stworzenie skutecznego planu emerytalnego jest procesem długotrwałym, wymagającym zaangażowania i dyscypliny.
• Twoim głównym celem powinno być zwiększenie dochodów i zmniejszenie długów.
• Nie wystarczy tylko zaoszczędzić pieniądze; musisz mądrze zainwestować.

Teoria funduszy emerytalnych a rzeczywistość

Bez względu na aktualny wiek lub dochody przepis na skuteczny fundusz emerytalny ma prostą formułę: wyznacz cel, zobowiązaj się do niego i powtórz. Jedno wspólne podejście zachęca potencjalnych inwestorów do udziału w finansowanym przez pracodawców planie oszczędności emerytalnych. Inny sugeruje wprowadzenie danych osobowych do kalkulatora planowania emerytalnego, aby przewidzieć, ile pieniędzy będzie potrzebnych na sfinansowanie emerytury.

Podczas gdy oba pomysły są świetne w teorii, rzeczywistość może się szybko rozpaść. Weźmy na przykład pod uwagę, że około jedna trzecia wszystkich pracowników w USA nie ma dostępu do sponsorowanego przez pracodawców planu oszczędnościowego, wynika z danych z Bureau of Labor Statistics USA z 2018 r. Co więcej, w 2015 r. Prawie 70% ludności w wieku produkcyjnym (od 25 do 64 lat) w USA nie uczestniczyło w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym, ponieważ jego pracodawca go nie zaoferował, nie zdecydował się na uczestnictwo lub nie działa, zgodnie z raportem Centrum Analiz Ekonomicznych Schwartz w New School for Social Research w Nowym Jorku zatytułowanym „Czy pracownicy z USA są gotowi na emeryturę?”

Ogromne kwoty w dolarach, które większość ludzi widzi, kiedy korzystają z kalkulatora planowania emerytalnego, mogą być przygnębiające. Cel oszczędności w wysokości co najmniej miliona dolarów może wydawać się nieosiągalny dla młodszych pracowników o niskich dochodach, wysokich długach i nie posiadających niczego w banku. „Myślenie w kategoriach całkowitej kwoty pieniędzy potrzebnych na emeryturze jest zniechęcające. Ale wierzę, że jeśli rozbicie go na małe kroki, łatwiej jest go przełknąć ”- mówi Shane P. Larson, CFP, wspólnik ds. Planowania finansowego w Mainspring Wealth Advisors, który ma pięć biur w stanie Waszyngton.

Biorąc pod uwagę te realia, zacznijmy od trudnego scenariusza - jednego z nas większość znajduje się na początku naszej kariery - i opracuj praktyczny plan budowy funduszu emerytalnego. W tym scenariuszu założymy, że:

• Nie masz sponsorowanego przez pracodawców planu oszczędnościowego i dobrze płatnej pracy
• Mają duże zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich, płatności samochodu oraz czynszu lub kredytu hipotecznego, oprócz kosztów utrzymania

Około jedna trzecia amerykańskich pracowników nie miała dostępu do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego od 2018 r.

Ustaw cel, zobowiązanie, powtórz

W tym scenariuszu można ustawić kilka celów. Pierwszym jest rozpoczęcie oszczędzania. Nawet jeśli to tylko kilka dolarów tygodniowo, otwórz konto bankowe i zdeponuj pieniądze. Chociaż konto bankowe nie jest najlepszym narzędziem inwestycyjnym na świecie, jest to świetny sposób, aby zacząć oszczędzać. Pamiętaj, że budowanie funduszu emerytalnego to długotrwała podróż - i, jak się mówi, nawet podróż tysiąca mil zaczyna się od jednego kroku.

Gdy już wyznaczysz sobie cel oszczędzania, kolejne cele są jasne: zwiększ swoje dochody i zmniejsz swoje długi. Osiągnięcie pierwszego celu pomoże ci osiągnąć drugi. Aby zwiększyć swoje dochody, możesz podjąć drugą pracę lub uzyskać lepiej płatną pracę niż obecnie. Mimo że zwiększenie dochodów może zająć trochę czasu i wysiłku, pomoże ci trzymać się planu, jeśli pamiętasz, że jest to wysiłek długoterminowy. Ustaw cel uzyskania lepszej pracy (lub drugiej pracy), a następnie poświęć czas na dedykowane poszukiwanie pracy.

Gdy osiągniesz swój cel, twoje nowo uzyskane dochody pozwolą ci zmniejszyć swoje długi. Wtedy będziesz mógł włożyć więcej pieniędzy do swojego funduszu emerytalnego. Zestawienie budżetu może pomóc w tym procesie. To świetny sposób, aby upewnić się, że pieniądze są mądrze wykorzystywane. Pamiętaj, że im wcześniej zaczniesz, tym więcej czasu Twoje oszczędności będą musiały wzrosnąć dzięki temu, co eksperci nazywają „magią odsetek składanych”.

„Siła złożonego zainteresowania jest ósmym cudem świata. Posiadanie długoterminowego sposobu myślenia ze składanymi odsetkami jako sprzymierzeńca pozwoli ci przekształcić niewielką stałą stopę oszczędności w wygodną emeryturę ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, i autor „Funduszy indeksowych: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”.

Siła składanych odsetek ma kluczowe znaczenie dla skutecznego planowania emerytalnego.

Nie tylko oszczędzaj, inwestuj

Gdy zwiększysz swoje dochody i oszczędności, powinieneś mieć wystarczająco dużo zaoszczędzonych pieniędzy, aby handlować na swoim koncie bankowym dla indywidualnego konta emerytalnego (IRA). Na tym etapie przechodzisz od oszczędzania pieniędzy do inwestowania pieniędzy. W 2019 r. Osoby poniżej 50. roku życia mogą zaoszczędzić 6000 USD rocznie w IRA. Możesz oczywiście zacząć od znacznie mniejszej kwoty. IRA różni się od zwykłego rachunku inwestycyjnego; musisz otworzyć jeden z firmą, która obsługuje IRA.

Jeśli nie wiesz zbyt wiele na temat inwestowania, pomyśl o tym, jak o tym, jak zmusić swoje pieniądze do pracy, zarabiając więcej pieniędzy. Z praktycznego punktu widzenia możesz zacząć od zainwestowania pieniędzy w fundusz wspólnego inwestowania, ponieważ jest to jedna z najłatwiejszych metod inwestowania dla początkujących.

Wystarczy wybrać fundusz indeksowy, który replikuje główny indeks giełdowy w USA, taki jak S&P 500, lub aktywnie zarządzany fundusz, który inwestuje w akcje typu blue chip. Aby się skoncentrować, wyznacz cel, aby dowiedzieć się więcej o inwestowaniu i zobowiązać się do tego celu. Zacznij od zapoznania się ze wstępem Investopedia do inwestowania, aby poznać podstawy i ograniczyć terminologię. Niech tematy, które przyciągną twoją uwagę, pomogą ci ustalić następny temat, o którym chciałbyś się dowiedzieć.

Ponownie jest to przedsięwzięcie długoterminowe. Nie próbuj wchłaniać wszystkiego naraz. Po prostu zacznij czytać, zobowiązuj się do robienia tego regularnie i trzymaj się tego. Gdy uczysz się więcej, poświęć trochę czasu na nauczenie się opłat za fundusze wspólnego inwestowania i upewnij się, że nie zmniejszasz zwrotów, płacąc więcej, niż potrzebujesz.

Zdobądź 401 (k)

Gdy opanujesz sztukę budżetowania i zaczniesz inwestować, prawdopodobnie będziesz potrzebować więcej pieniędzy, aby podnieść zarówno standard życia, jak i kwotę, którą inwestujesz. Kolejne poszukiwanie pracy może pomóc Ci osiągnąć te cele. Tym razem poszukaj pracy, która oferuje plan 401 (k) u pracodawcy, który pasuje do twoich składek. Zainwestuj wystarczająco, aby uzyskać pełny mecz firmy. Z biegiem czasu, w miarę zdobywania podwyżek i promocji, zwiększ stawkę składki do maksymalnej dopuszczalnej kwoty.

„Praca w firmie z 401 (k) to jedno. Kolejna jest praca dla firmy, która oferuje dopasowane wkłady. Dopasowanie 401 (k) to miejsce, w którym naprawdę widać szybki wzrost funduszy - mówi David N. Waldrop, CFP, prezes Bridgeview Capital Advisors, Inc., w El Dorado Hills, Kalifornia.

Dolna linia

Planowanie emerytury jest przedsięwzięciem długoterminowym. Pomyśl raczej o maratonie niż sprincie. Zbudowanie solidnego funduszu emerytalnego zajmie większości ludzi całe życie. „Przygotowanie do przejścia na emeryturę polega bardziej na wytrwałości, a mniej na błyskotliwości” - mówi dr Craig L. Israelsen, projektant portfela inwestycyjnego 7Twelve Portfolio w Springville, Utah. „Myśląc o przygotowaniu do przejścia na emeryturę, pomyśl o Crock-Pot, a nie kuchence mikrofalowej.”

Zaangażuj się w wysiłek i ciągłe doskonalenie swojej pozycji, między innymi poprzez redukcję długów, poprawę dochodów i zwiększenie wykształcenia. Podczas gdy wczesne lata będą wyzwaniem, z każdym rokiem postęp, który poczyniłeś, będzie coraz bardziej widoczny.