10 sposobów na pożyczenie po przejściu na emeryturę

Wielu emerytów uważa, że ​​nie mogą zaciągnąć pożyczki, ponieważ nie otrzymują już pensji. W rzeczywistości, choć trudniej jest zakwalifikować się do pożyczki na emeryturze, nie jest to niemożliwe.

Zdaniem większości ekspertów jedną rzeczą, której należy unikać, jest pożyczanie z planu emerytalnego, na przykład 401 (k), IRA lub emerytura. Wynika to z faktu, że może to negatywnie wpłynąć na Twoje oszczędności i dochody, na które liczysz na emeryturze. Zamiast tego rozważ 10 innych opcji dostępnych dla emerytów. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Czy należy pożyczać z planu emerytalnego? )

Kwalifikacja do pożyczenia na emeryturze

Jeśli jesteś samofinansujący się (zarabiasz większość swoich dochodów z inwestycji, wynajmu nieruchomości lub oszczędności emerytalnych), pożyczkodawcy zazwyczaj określają twój miesięczny dochód przy użyciu jednej z dwóch metod:

• Wypłata z aktywów - ta metoda liczy regularne miesięczne wypłaty z kont emerytalnych jako dochód.
• Wyczerpanie aktywów - za pomocą tej metody pożyczkodawca odejmuje każdą zaliczkę od całkowitej wartości aktywów finansowych, bierze 70% pozostałej części i dzieli ją przez 360 miesięcy.

Do każdej z tych metod pożyczkodawca dodaje wszelkie dochody emerytalne, świadczenia z zabezpieczenia społecznego, dochody rentowe i dochody z pracy w niepełnym wymiarze godzin.

Pożyczki zabezpieczone a niezabezpieczone

Pożyczka zostanie zabezpieczona lub niezabezpieczona. Zabezpieczona pożyczka wymaga złożenia zabezpieczenia, takiego jak dom, inwestycje, pojazdy lub inna nieruchomość, w celu zagwarantowania jej. Jeśli nie zapłacisz, pożyczkodawca może przejąć zabezpieczenie. Niezabezpieczona pożyczka, która nie wymaga zabezpieczenia, jest trudniejsza do uzyskania i ma wyższą stopę procentową niż pożyczka zabezpieczona.

1. Pożyczka hipoteczna

Najczęstszym rodzajem pożyczki zabezpieczonej jest pożyczka hipoteczna, która wykorzystuje zakupiony dom jako zabezpieczenie. Największym problemem związanym z pożyczką hipoteczną dla emerytów są dochody, zwłaszcza jeśli większość z nich pochodzi z inwestycji lub oszczędności.

2. Pożyczka pod zastaw kapitału własnego

Ta zabezpieczona pożyczka opiera się na zaciągnięciu pożyczki na poczet kapitału własnego domu. Musisz mieć wystarczającą ilość kapitału, aby zatrzymać 20% po zaciągnięciu pożyczki. Nowe prawo podatkowe nie zezwala już na odliczanie odsetek od pożyczek pod zastaw domu, chyba że pieniądze zostaną wykorzystane na remont domu. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Pożyczki pod zastaw domu: co należy wiedzieć ).

3. Wypłata pożyczki refinansowej

Ta alternatywa dla pożyczki pod zastaw domu obejmuje refinansowanie istniejącego domu na kwotę wyższą niż należna, ale niższą niż wartość domu. Dodatkowa kwota staje się zabezpieczoną pożyczką gotówkową. O ile nie dokonasz refinansowania na krótszy okres, powiedzmy 15 lat, wydłużysz czas potrzebny na spłatę kredytu hipotecznego. Aby wybrać między refinansowaniem a kapitałem własnym, rozważ stopy procentowe starych i nowych pożyczek oraz koszty zamknięcia.

4. Odwrócona pożyczka hipoteczna

Odwrócona pożyczka hipoteczna zapewnia regularne dochody lub ryczałt na podstawie wartości domu. W przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw domu lub refinansowania pożyczka nie jest spłacana do momentu śmierci lub wyprowadzki z domu. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz The Reverse Mortgage: A Retirement Tool .)

5. USDA Pożyczka na naprawę mieszkania (sekcja 504)

Jeśli osiągniesz próg niskich dochodów i potrzebujesz pieniędzy na remont domu, możesz ubiegać się o pożyczkę zgodnie z sekcją 504 za pośrednictwem Departamentu Rolnictwa USA. Oprocentowanie wynosi tylko 1% i masz 20 lat na spłatę pożyczki. Maksymalna kwota pożyczki wynosi 20 000 USD, z możliwą dodatkową dotacją w wysokości 7500 USD. Aby uzyskać więcej informacji, przejdź tutaj.

6. Pożyczka na samochód

Kredyt samochodowy oferuje konkurencyjne stawki i jest łatwiejszy do uzyskania, ponieważ jest zabezpieczony przez kupowany pojazd. Płacenie gotówką może zaoszczędzić odsetki, ale ma sens tylko wtedy, gdy nie wyczerpuje twoich oszczędności. To dlatego, że w razie nagłego wypadku musiałbyś sprzedać samochód, aby odzyskać środki.

7. Pożyczka na konsolidację zadłużenia

Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest właśnie do tego - konsolidacji długu. W efekcie niezabezpieczona pożyczka konsolidacyjna jest refinansowaniem istniejącego zadłużenia. Zasadniczo może to oznaczać, że będziesz spłacać ten dług dłużej, zwłaszcza jeśli płatności są niższe. Ponadto stopa procentowa może być lub nie być niższa niż obecnie płacona.

8. Modyfikacja lub konsolidacja pożyczki studenckiej

Brak spłaty zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej może spowodować częściowe potrącenie składek na ubezpieczenie społeczne. Na szczęście programy modyfikacji i konsolidacji pożyczek studenckich mogą zmniejszyć płatności poprzez odroczenie, a nawet wyrozumiałość. Aby dowiedzieć się więcej, przejdź tutaj.

9. Niezabezpieczone pożyczki i linie kredytowe

Chociaż są trudniejsze do uzyskania, niezabezpieczone pożyczki i linie kredytowe nie stanowią zagrożenia dla aktywów. Opcje obejmują banki, związki kredytowe, pożyczki peer-to-peer (finansowane przez inwestorów), a nawet kartę kredytową o rocznej stopie procentowej 0%. Kartę kredytową należy uważać za źródło funduszy tylko wtedy, gdy wiesz, że możesz ją spłacić przed wygaśnięciem niskiej stopy.

10. Pożyczka na dzień wypłaty

Prawie każdy, w tym emeryci, może kwalifikować się do zabezpieczonej lub niezabezpieczonej pożyczki krótkoterminowej. Emeryci z listy wypłat korzystają z comiesięcznego czeku na ubezpieczenie społeczne i od tego byś się zaciągnął. Pożyczki te mają bardzo wysokie stopy procentowe i opłaty. Powinieneś rozważyć wypłatę kredytu krótkoterminowego lub pożyczki krótkoterminowej tylko w nagłych wypadkach, a gdy wiesz, że masz pieniądze, aby spłacić je na czas. Niektórzy eksperci twierdzą, że nawet zaciąganie pożyczek w stosunku do kwoty 401 (k) jest lepsze niż uwikłanie się w jedną z tych pożyczek. Jeśli nie możesz go spłacić, fundusze zostaną przeniesione, a należne odsetki szybko wzrosną. (Zobacz Pożyczki Payday nie płacą.)

Dolna linia

Pożyczanie pieniędzy na emeryturę jest mniej trudne niż kiedyś. Kredytodawcy uczą się, jak traktować swoje aktywa jako dochód. Udostępniają więcej opcji tym, którzy nie są już zatrudnieni. Przed wyciągnięciem pieniędzy z oszczędności emerytalnych, zastanów się nad oferowanymi tutaj alternatywami, aby utrzymać nienaruszone jajo gniazdo, lepiej służąc ci na dłuższą metę.