Ile muszę przejść na emeryturę?

Ostatnie badania przeprowadzone przez Schwab Retirement Plan Services ilustrują dwie rzeczy: Po pierwsze, 401 (k) uczestników uważa, że ​​potrzebuje średnio 1, 7 miliona dolarów, aby przejść na emeryturę. Po drugie, wielu nie jest na dobrej drodze, aby się tam dostać.

Dlaczego tak jest? Przyczyn może być wiele, ale nie wiadomo, ile zaoszczędzić, kiedy je zapisać i jak sprawić, by oszczędności te rosły z największą efektywnością, może znacznie przyczynić się do powstania braków na koncie emerytalnym.

Kluczowe dania na wynos

• Postrzegaj siebie jako inwestora, a nie oszczędzającego, aby zmaksymalizować zwroty i saldo konta.
• Uzyskaj profesjonalną poradę, która pomoże Ci uniknąć postawy „ustaw i zapomnij” o oszczędzaniu.
• Wiedza o tym, ile trzeba zaoszczędzić „według wieku” pomoże ci pozostać na dobrej drodze i osiągnąć swoje cele.
• Eksperci twierdzą, że po przejściu na emeryturę będziesz potrzebować 80% dochodu przedemerytalnego.
• Podziel pożądany roczny dochód emerytalny przez 4%, aby dowiedzieć się, ile zaoszczędzić.

Oszczędzanie a inwestowanie

Badania Schwab pokazują, że większość ludzi (64%) uważa się za oszczędzających, a nie inwestorów. W rezultacie większość 401 (k) uczestników (54%) zwykle umieszcza dodatkowe fundusze emerytalne na rachunku oszczędnościowym zamiast na innym rachunku inwestycyjnym, takim jak IRA, rachunek maklerski lub rachunek oszczędnościowy (mimo swojej nazwy, HSA ma wiele ważne zalety w porównaniu ze zwykłymi kontami oszczędnościowymi).

Problem związany z tą strategią polega na tym, że konta oszczędnościowe zwykle zapewniają znacznie niższe zwroty niż konta inwestycyjne. Zwłaszcza we wczesnych i środkowych latach kariery zawodowej chcesz skorzystać z dużej ilości czasu przed przejściem na emeryturę, aby podjąć ryzyko, które pozwoli ci zarobić więcej dzięki inwestycjom.

Bądź inteligentny i elastyczny

Jeśli chodzi o konto 401 (k), wiele osób przyjmuje podejście „ustaw i zapomnij” o oszczędzaniu i inwestowaniu, zgodnie z badaniem Schwab. Jedna trzecia uczestników badania, którzy automatycznie zapisali się do swojego planu 401 (k), nigdy nie zwiększyła poziomu składki, a 44% nigdy nie zmieniło swoich wyborów inwestycyjnych.

Musisz zwracać uwagę na 401 (k) i aktywnie nim zarządzać, aby naprawdę rosło - i dotyczy to również innych rachunków inwestycyjnych, takich jak IRA, konta maklerskie i HSA. Aby to osiągnąć, prawdopodobnie skorzystasz z profesjonalnej pomocy. W rzeczywistości 95% uczestników ankiety Schwab powiedziało, że byliby „nieco” lub „bardzo” pewni podejmowania decyzji inwestycyjnych z pomocą profesjonalisty w porównaniu z 80%, gdyby musieli to zrobić sami.

1, 7 miliona USD

Średnia liczba respondentów w ostatniej ankiecie Schwab powiedziała, że ​​muszą przejść na emeryturę.

Dochód emerytalny: reguła 80%

Większość ekspertów twierdzi, że Twój dochód emerytalny powinien wynosić około 80% ostatecznego wynagrodzenia przedemerytalnego. Oznacza to, że jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie na emeryturze, będziesz potrzebować dochodu w wysokości co najmniej 80 000 USD rocznie, aby prowadzić komfortowy styl życia po odejściu z pracy. Kwotę tę można zwiększać lub zmniejszać w zależności od innych źródeł dochodu, takich jak ubezpieczenie społeczne, emerytury i zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin, a także czynniki takie jak zdrowie i pożądany styl życia.

Całkowite oszczędności: reguła 4%

Aby określić kwotę, którą musisz zaoszczędzić, aby wygenerować pożądany dochód emerytalny, jedna łatwa w użyciu formuła wymaga podzielenia pożądanego rocznego dochodu emerytalnego przez 4%. Na przykład, aby wygenerować cytowane powyżej 80 000 USD, potrzebujesz jaja lęgowego na emeryturze w wysokości około 2 milionów USD. Zakłada to zwrot z inwestycji w wysokości 5% (po opodatkowaniu i inflacji), bez dodatkowych dochodów emerytalnych (tj. Ubezpieczenia społecznego) i styl życia podobny do tego, w którym żyłbyś w momencie przejścia na emeryturę.

Oszczędności według wieku

Wiedza o tym, ile należy zaoszczędzić na przejściu na emeryturę na każdym etapie życia, pomoże ci odpowiedzieć na to najważniejsze pytanie: „Czy odłożyłem wystarczająco dużo na bok?” Oto dwie przydatne formuły, które mogą pomóc ci wyznaczyć cele oszczędnościowe na podstawie wieku na emeryturę.

15/25/50

Aby osiągnąć swoje cele, zaoszczędź 15% swojej pensji, począwszy od 25 roku życia, z 50% zainwestowanymi w akcje.

Wielokrotność Twojego wynagrodzenia

Aby dowiedzieć się, ile powinieneś zgromadzić na różnych etapach swojego życia, zastanowienie się nad procentem lub wielokrotnością wynagrodzenia w tym czasie może być bardzo przydatnym narzędziem. Wierność sugeruje, że powinieneś mieć 50% rocznego wynagrodzenia w ramach skumulowanych oszczędności do 30 roku życia. Wymaga to zaoszczędzenia 15% wynagrodzenia brutto, począwszy od 25 roku życia i zainwestowania co najmniej 50% w akcje.

Co ciekawe, połowa uczestników badania Schwab oświadczyła, że ​​wnosi 40% lub mniej swoich dochodów do 401 (k) s. O ile różnica między pracodawcą, dodatkowymi oszczędnościami i spłatą zadłużenia nie stanowi różnicy, respondenci badania mogą mieć problem z uzyskaniem oceny 50% w wieku 30 lat. Dodatkowe wskaźniki oszczędności sugerowane przez Fidelity są następujące:

• Wiek 40 lat - dwukrotność rocznej pensji
• Wiek 50 lat - czterokrotność rocznego wynagrodzenia
• Wiek 60 lat - sześciokrotność rocznego wynagrodzenia
• Wiek 67 lat - ośmiokrotność rocznego wynagrodzenia

Masz 40 lat? Być może popełniasz te błędy finansowe

Kolejna wielokrotna formuła

Inna formuła zakłada, że ​​powinieneś oszczędzać 25% pensji brutto każdego roku, zaczynając od dwudziestki. Wartość 25% oszczędności może wydawać się zniechęcająca, ale należy pamiętać, że obejmuje ona nie tylko potrącenia 401 (k), ale także inne rodzaje oszczędności wspomniane powyżej. Postępowanie zgodnie z tą formułą powinno pozwolić Ci zgromadzić pełną roczną pensję do 30. roku życia. Utrzymanie tej samej średniej stopy oszczędności powinno przynieść następujące efekty:

• Wiek 35 lat - dwukrotność rocznego wynagrodzenia
• Wiek 40 lat - trzykrotność rocznego wynagrodzenia
• Wiek 45 lat - czterokrotność rocznego wynagrodzenia
• Wiek 50 lat - pięciokrotność rocznego wynagrodzenia
• Wiek 55 lat - sześciokrotność rocznego wynagrodzenia
• Wiek 60 lat - siedmiokrotność rocznego wynagrodzenia
• Wiek 65 lat - ośmiokrotność rocznego wynagrodzenia

Jak dużo możesz zaoszczędzić?

Na podstawie danych dostarczonych przez Bureau of Labor Statistics (BLS) w jego badaniu wydatków konsumenckich z 2015 r., Procent pozostałego dochodu (i dostępnego do oszczędności) dla pracowników w wieku od 25 do 74 lat średnio 19, 8% na podstawie przed opodatkowaniem . Liczba ta znacznie przewyższa 15-procentowy wzór oszczędności powyżej i potencjalnie w granicach 25%, w zależności od tego, ile pochodzi z takich rzeczy, jak dopasowanie pracodawcy i spłata długu. Poniżej przedstawiono średni procent dochodu pozostałego po wydatkach według grup wiekowych:

• 25 do 34: 19%
• Od 35 do 44: 23%
• 45 do 54: 27%
• 55 do 64: 22%
• Od 65 do 74: 8%

Dolna linia

Biorąc pod uwagę potencjał oszczędnościowy wynoszący prawie 20% dochodu brutto i rzeczywistą stopę oszczędności wynoszącą mniej niż 5% dochodu do dyspozycji, większość Amerykanów prawdopodobnie będzie mogła zwiększyć swoje oszczędności na większości etapów życia. Jeśli jesteś podobny do większości respondentów Schwab, twoje 401 (k) może być dobrym miejscem do rozpoczęcia. Podnoszenie stopy oszczędności może nawet zmniejszyć stres finansowy, który wynika głównie z martwienia się o oszczędności wystarczające na emeryturę, informuje Schwab.

Niezależnie od tego, czy starasz się przestrzegać 15%, czy 25% wytycznych dotyczących oszczędności, istnieje prawdopodobieństwo, że na twoją rzeczywistą zdolność do oszczędzania będą miały wpływ wydarzenia życiowe, takie jak zgłaszane przez uczestników Schwab, począwszy od napraw w domu (37%), zadłużenia karty kredytowej ( 31%) oraz wydatki miesięczne (30%). Czasami będziesz w stanie zaoszczędzić więcej, a czasem mniej. Ważne jest, aby zbliżyć się do celu oszczędnościowego i sprawdzić postępy w każdym teście, aby upewnić się, że dotrzymujesz kroku.

Ponieważ znaczenie oszczędzania na emeryturę jest tak duże, przygotowaliśmy listy najlepszych brokerów dla Roth IRA i IRA, abyś mógł znaleźć najlepsze miejsca do utworzenia tych kont emerytalnych.