Wprowadzenie do konta z negocjowanym zleceniem wypłaty (TERAZ)
Zbywalne zlecenie rachunku do wypłaty jest oprocentowanym rachunkiem bankowym. Klient posiadający takie konto może pisać wyciągi za pieniądze przechowywane w depozycie. Zbywalne zamówienie konta do wypłaty jest również znane jako „konto TERAZ”.
Rozbicie konta do negocjacji z możliwością negocjacji (TERAZ)
Zazwyczaj banki komercyjne, wzajemne kasy oszczędnościowe i stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe mogą oferować konta TERAZ osobom fizycznym, niektórym organizacjom non-profit i niektórym jednostkom rządowym.
W amerykańskich przepisach bankowych rozróżnia się „zbywalne zamówienie rachunku wypłaty” i „rachunek depozytowy na żądanie” - chociaż istnieją podobieństwa. Podobnie jak w przypadku kont depozytowych na żądanie, konta NOW mogą szybko zapewnić pieniądze potrzebne konsumentom na codzienne wydatki. Zgodnie z rozporządzeniem Q (Reg Q) historycznie konta depozytowe na żądanie nie mogły płacić odsetek (cecha charakterystyczna kont NOW).
Historia negocjowalnego zlecenia wypłaty kont
Historia zapobiegania zarabianiu przez deponentów odsetek na rachunkach sięga czasów Wielkiego Kryzysu. Znaczące zawirowania banków oznaczały tę erę w latach 30. XX wieku; wielu postrzegało depozyty na żądanie z oprocentowaniem jako „nadmierną konkurencję”, prowadzącą do obniżenia marży zysku. (Dotyczyło to przede wszystkim dużych banków w Nowym Jorku). Gdy stopy procentowe wzrosły w latach 50. XX wieku, wiele banków próbowało obejść zakaz. Zaczęło się od nagród niepieniężnych, takich jak oferowanie wygodniejszych funkcji dodatkowych oddziałów, a także upominków z artykułami konsumpcyjnymi w celu przyciągnięcia nowych klientów). Niejawne zainteresowanie stopniowo zyskiwało na popularności. Obejmowało to preferowane stawki kredytu; banki często korelowały je z saldami depozytów na żądanie klienta. Banki zaczęły również wyświetlać niższe niż koszty opłaty za wspólne usługi, takie jak rozliczanie czeków.
Ronald Haselton, były prezes i dyrektor generalny Worcester, Consumer Savings Bank z MA, był pierwszym, który oficjalnie rozwinął konto NOW. Stało się to bezpośrednim wyzwaniem dla zakazu wypłaty odsetek na rachunkach depozytowych. W 1974 r. Kongres zezwolił na konta NOW w Massachusetts i New Hampshire oraz w całej Nowej Anglii w 1976 r., Z pułapem oprocentowania wynoszącym 5%.
Negocjowalne zlecenie wypłaty kont i kont depozytowych na żądanie
Podczas gdy rachunki NOW były w stanie obejść zakazy oprocentowania, rozporządzenie Q nadal zabrania instytucjom finansowym płacenia odsetek od depozytów na żądanie. Zamiast tego bank może oferować właścicielowi rachunku płatności gotówkowe lub kredytowe, a także towary przy otwieraniu konta. W przypadku depozytu na żądanie właściciel konta nie może otrzymywać więcej niż dwóch płatności rocznie, a wartość każdej płatności nie może przekraczać 10 USD w przypadku depozytów poniżej 5000 USD i 20 USD w przypadku depozytów przekraczających 5000 USD.