Wspólne konto
Rachunek wspólny to rachunek bankowy lub maklerski, który jest wspólny dla dwóch lub więcej osób. Wspólne konta najprawdopodobniej będą wykorzystywane przez krewnych, pary lub partnerów biznesowych, którzy są ze sobą zaznajomieni i mają do siebie zaufanie. Zwykle pozwala każdemu, kto figuruje na koncie, na dostęp do środków w nim zawartych.
Istnieje wiele sposobów zakładania rachunków, z których każde ma swoje implikacje dla sposobu, w jaki można uzyskać dostęp do pieniędzy lub aktywów na koncie, lub sposobu, w jaki zawartość konta jest obsługiwana po śmierci jednego ze współposiadaczy.
Kluczowe dania na wynos
- Rachunek wspólny to rachunek bankowy lub maklerski współdzielony przez co najmniej dwie osoby.
- Właściciele wspólnych rachunków mają równy dostęp do funduszy, ale także ponoszą równą odpowiedzialność za wszelkie poniesione opłaty i prowizje.
- Transakcje przeprowadzane za pośrednictwem wspólnego rachunku mogą wymagać podpisu wszystkich stron lub tylko jednego.
Jak działają wspólne konta
Wspólne konta działają tak jak zwykłe konta, należy się spodziewać, że mogą mieć dwóch lub więcej autoryzowanych użytkowników. Można je założyć na stałe, np. Konto między parą, w którym zdeponowane są ich pensje. Mogą być również tymczasowe, np. Konto między dwiema stronami, które przekazują środki na krótkoterminowy cel.
Rachunki bankowe prowadzone wspólnie przez dwie strony mogą być nazwane „i” lub „lub” między nazwiskami posiadaczy rachunków. Jeśli konto jest wymienione jako „i”, wówczas obie strony muszą podpisać się, aby uzyskać dostęp do środków. Jeśli jest to konto „lub”, tylko jedna ze stron musi się podpisać.
Rachunki, które są wspólnie prowadzone, obejmują rachunki depozytowe w bankach, w tym rachunki czekowe i oszczędnościowe, karty kredytowe i inne produkty kredytowe, takie jak kredyty, linie kredytowe (LOC) i hipoteki. Wspólny status upoważnia wszystkie wymienione na koncie pełne wykorzystanie, ale także odpowiedzialność za wszelkie płatności, opłaty lub opłaty poniesione.
Otwarcie wspólnego rachunku jest tak proste, jak otwarcie jednego rachunku. Obie strony powinny być obecne w banku, gdy konto jest otwarte - niezależnie od tego, czy jest to rachunek depozytowy, czy inny produkt, taki jak kredyt hipoteczny lub pożyczka. W przypadku kart kredytowych dodanie drugiego lub autoryzowanego użytkownika jest podobne do otwarcia wspólnego konta. W większości przypadków wymaga to podpisu drugiej strony.
Zastosowania i zalety wspólnych rachunków
Wspólne konta mogą być przydatne dla ich posiadaczy i zapewniać szereg korzyści. Wiele kont wymaga minimalnych sald, szczególnie jeśli chcą uzyskać dostęp do korzyści określonego rodzaju konta. Łącząc swoje pieniądze, dwie osoby mogą ominąć ten wymóg i czerpać korzyści z konta.
Otwarcie wspólnego konta może być również bardzo pomocne dla nowszych par, które są na etapie związku w łączeniu swoich finansów. Łatwiej im będzie mieć jedno konto, na którym mogą zdeponować swoje wypłaty i dokonywać płatności za czynsz, hipotekę, rachunki lub inne wspólne długi.
Senior może uznać za użyteczne umieszczenie jednego ze swoich dzieci lub innego upoważnionego użytkownika na swoim koncie w celu płacenia rachunków i rutynowej bankowości w ich imieniu, jeśli i kiedy nie są w stanie zrobić tego samodzielnie.
Pułapki wspólnych rachunków
Wspólne konta mogą jednak powodować pewne poważne problemy, ponieważ ogólnie zapewniają wszystkim stronom nieograniczony dostęp do funduszy. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli jedna partia jest bardziej niepoważna z pieniędzmi niż druga. Na przykład, jeśli jeden z małżonków nie wydaje się kontrolować swoich nawyków wydawania pieniędzy, wpłynie to na drugiego małżonka, który może być bardziej oszczędny. Oszczędny małżonek nie jest w stanie zakwestionować wypłat ani transakcji drugiego małżonka z bankiem, ponieważ są oni wymienieni jako posiadacze rachunku wspólnego.
Inną rzeczą, o której należy pamiętać w przypadku wspólnych rachunków, jest to, że wszystkie strony z dostępem są odpowiedzialne za wszelkie opłaty i obciążenia. Jeśli twój mąż znajdzie wspólną kartę kredytową, oboje jesteście równie odpowiedzialni za jej spłatę. Podobnie, jeśli twoje wspólne konto czekowe przechodzi w debet, oboje jesteście w stanie przywrócić saldo do zera.
Rząd może przejąć wszelkie środki na wspólnym rachunku, aby zrealizować zaległe zamówienie. Dotyczy to zaległych podatków, które mogą być należne, alimentów na dziecko lub innych nakazów sądowych, które mogą zostać wydane.
Obie strony najlepiej rozmawiają ze sobą i rozumieją, jakie obowiązki wiążą się z otwarciem wspólnego konta, zanim to zrobią. W ten sposób można uniknąć niepotrzebnych problemów i konfliktów, które mogą się pojawić.
Wszystkie strony powinny przedyskutować zalety i wady otwarcia wspólnego konta, aby uniknąć wszelkich problemów, które mogą się pojawić.
Prawa do wspólnego konta
Istnieje kilka mechanizmów określania tytułów, które określają, w jaki sposób fundusze są dzielone, jeśli jedna ze stron na koncie umrze. Te opcje są wymagane na rachunkach maklerskich.
Współlokatorzy z prawem do przetrwania (JTWROS): Jeśli jedna ze stron umrze, aktywa na rachunku przechodzą zgodnie z prawem - poza spadkiem - na strony, które przeżyły.
Lokatorzy najemni (TIC): Pozwala to każdemu wspólnemu posiadaczowi rachunku wyznaczyć własnego beneficjenta dla części aktywów w przypadku ich śmierci. Zamiast przekazywać zgodnie z zasadą prawa drugiemu posiadaczowi rachunku aktywa są przekazywane beneficjentowi. Ponadto aktywa nie mogą być automatycznie dzielone 50/50. Oznaczenie TIC pozwala najemcom dzielić własność nieruchomości w dowolny sposób.
Opcja wspólnych najemców: wybranie tej opcji upoważnia do podziału aktywów 50/50 na wspólnym rachunku.