Ubezpieczenia na życie: ustalanie ceny spokoju

Jeśli zastanawiasz się, czy warto kupować ubezpieczenie na życie, zadaj sobie jedno pytanie: „Czy moja śmierć pozostawiłaby kogoś w trudnej sytuacji finansowej?” Jeśli Twoja odpowiedź brzmi „tak”, być może nadszedł czas, aby poważnie zastanowić się nad zakupem ubezpieczenia na życie. Ubezpieczenie na życie może zapewnić spokój ducha, pomagając zapewnić, że twoje długi lub bliscy zostaną zaspokojeni finansowo w przypadku Twojej śmierci. Zanim jednak zastanowisz się, czy go kupić, możesz zadać sobie pytanie, czy się zakwalifikujesz i czy powinieneś wykupić ubezpieczenie na czas lub na stałe.

Kluczowe dania na wynos

• Ubezpieczenie na życie jest ważną kwestią dla każdego, kto martwi się, w jaki sposób ich śmierć może wpłynąć finansowo na bliskich.
• Rodzice czerpią ogromne korzyści z posiadania ubezpieczenia na życie, więc jeśli umrą, podczas gdy ich dzieci są na utrzymaniu, dzieci mają środki na utrzymanie i mogą spłacić długi.
• Większość kandydatów będzie musiała przejść badanie lekarskie; firmy ubezpieczeniowe sprawdzają również twoją historię medyczną, zdolność kredytową, historię jazdy i hobby - aby sprawdzić, czy angażujesz się w wiele lekkomyślnych czynności.
• Potrzebny zakres ubezpieczenia określa się, stosując albo „podejście do życia ludzkiego”, które uwzględnia oczekiwaną długość życia i dochód, albo „podejście oparte na potrzebach”, które uwzględnia przewidywane powtarzające się i niezwykłe koszty.

Kto potrzebuje (i kwalifikuje się) ubezpieczenia na życie?

Zasadą jest, że gdy zostaniesz rodzicem, każda osoba dorosła w twoim domu, która osiąga dochód, powinna mieć ubezpieczenie na życie, które będzie trwać do momentu ukończenia przez najmłodsze dziecko studiów. Jeśli masz znaczące zobowiązania finansowe, takie jak wysokie zadłużenie karty kredytowej lub kredyt hipoteczny, możesz skorzystać z ubezpieczenia na życie, aby zapewnić pokrycie długu. Ponieważ świadczenia z tytułu śmierci na ubezpieczenia na życie są generalnie zwolnione z podatków federalnych, wielu planistów finansowych często korzysta ze świadczeń z tytułu ubezpieczeń na życie klientów, aby pomóc w opłaceniu wszelkich obowiązujących podatków od nieruchomości powstałych po śmierci bliskiej osoby.

Aby ustalić, czy się kwalifikujesz, większość polis ubezpieczenia na życie wymaga poddania się badaniu lekarskiemu. Przed wystawieniem polisy firma ubezpieczeniowa sprawdzi również historię choroby, hobby, zdolność kredytową i historię jazdy. Czynniki takie jak wiek, palenie tytoniu i wcześniejsze problemy zdrowotne mogą również zwiększać składki na polisę.

Dwoma podstawowymi metodami stosowanymi do określenia kwoty ubezpieczenia, jakiej wymaga jednostka, są „podejście do życia ludzkiego” i „podejście do potrzeb”. Pierwszy rzutuje dochód jednostki na podstawie pozostałej oczekiwanej długości życia zawodowego, a następnie bieżąca wartość życia jest ustalana za pomocą stopy dyskontowej. Przy podejściu do potrzeb, wszystkie powtarzające się i nietypowe wydatki są badane w celu ustalenia kwoty potrzebnego ubezpieczenia na życie.

Wiek, zdrowie i to, czy osoba ubiegająca się o ubezpieczenie na życie pali wszystko, ma wpływ na cenę polisy.

Wyjaśnienie terminu ubezpieczenia na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie jest czystą ochroną ubezpieczeniową, która płaci z góry określoną kwotę, jeśli ubezpieczony umrze w określonym czasie. W przypadku śmierci ubezpieczonego ubezpieczenie termiczne wypłaca wartość nominalną polisy wskazanemu beneficjentowi. Wszystkie opłacone składki służą pokryciu kosztów ochrony ubezpieczeniowej.

Termin ten może wynosić jeden, pięć, 10, 20 lat lub dłużej. Ale o ile nie zostanie przedłużone, ochrona ubezpieczeniowa kończy się z upływem terminu polisy. Ponieważ jest to tymczasowe ubezpieczenie, jest to najtańszy typ do nabycia.

Oto główne cechy terminowego ubezpieczenia na życie:

• Tymczasowa ochrona ubezpieczeniowa
• Niska cena
• Bez wartości pieniężnej
• Zwykle odnawialny
• Czasami można zamienić na stałe ubezpieczenie na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie płaci ustaloną kwotę, jeżeli ubezpieczony zmarł w określonym czasie i jest uważane za ubezpieczenie „tymczasowe”, natomiast stałe ubezpieczenie na życie gwarantuje ubezpieczenie na całe życie, pod warunkiem, że składki będą nadal opłacane na czas.

Wyjaśnienie stałego ubezpieczenia na życie

Stałe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę ubezpieczeniową na całe życie (nie wygasa), ale składki należy opłacać na czas. Większość stałych polis oferuje element oszczędności lub inwestycji w połączeniu z ochroną ubezpieczeniową. Ten składnik z kolei powoduje, że składki są wyższe niż składki na ubezpieczenie terminowe. Inwestycja może oferować stałą stopę procentową lub może mieć formę papierów wartościowych rynku pieniężnego, obligacji lub funduszy inwestycyjnych. Ta część polisy dotycząca oszczędności pozwala właścicielowi polisy budować wartość gotówkową w ramach polisy, która może być pożyczona lub dystrybuowana w przyszłości.

Oto główne cechy stałego ubezpieczenia na życie:

• Stała ochrona ubezpieczeniowa
• Droższy w posiadaniu
• Buduje wartość gotówkową
• Pożyczki są dozwolone w ramach polisy
• Korzystne traktowanie podatkowe dochodów z polis
• Poziom premii

Istnieją trzy podstawowe rodzaje ubezpieczenia stałego: całe życie, życie zmienne i życie powszechne. Dwa najczęstsze to całe życie i życie powszechne. Całe ubezpieczenie na życie zapewnia dożywotnią ochronę - za którą płacisz z góry określoną składkę. Wartości pieniężne mają zazwyczaj minimalną gwarantowaną stopę procentową, a zasiłek pogrzebowy jest ustaloną kwotą. Całe ubezpieczenie na życie jest najdroższym dostępnym produktem ubezpieczenia na życie.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie oddziela część inwestycji od zasiłku pogrzebowego. Dostępne opcje inwestycyjne zazwyczaj obejmują pewien rodzaj inwestycji kapitałowych, które mogą przyspieszyć akumulację wartości gotówkowej. Z czasem zazwyczaj możesz zmienić swoje składki i świadczenia z tytułu śmierci, aby dopasować je do obecnego budżetu.

9 porad dla osób rozważających ubezpieczenie na życie

• Zastanów się nad zakupem ochrony ubezpieczeniowej na poziomie „progu” - lepsze stawki ubezpieczenia są oferowane na poziomach ochrony 100 000 USD, 250 000 USD, 500 000 USD i 1 000 000 USD.
• Upewnij się, że otrzymałeś ilustrację wybranej polityki. Jeśli ubezpieczyciel nie zapewni Ci takiego, poszukaj innej firmy ubezpieczeniowej.
• Zawsze kupuj polisy premium. Nikt nie lubi niespodziewanego wzrostu płatności składek. Tak więc, zanim kupisz ubezpieczenie na czas lub na stałe, upewnij się, że na ilustracji pokazano, że twoja składka jest gwarantowana, że ​​nie wzrośnie w czasie trwania twojego ubezpieczenia.
• Nie należy sprzedawać na stałe ubezpieczenia wyłącznie dla funkcji inwestycji lub wartości gotówkowej. Przez pierwsze dwa do dziesięciu lat twoje premie i tak prawdopodobnie płacą prowizję agenta. Większość polis zaczyna budować szacowną wartość gotówkową dopiero w dwunastym roku, więc zadaj sobie pytanie, czy ta funkcja jest naprawdę tego warta.
• Określ pożądany czas trwania ubezpieczenia, aby kupić odpowiedni rodzaj polisy i utrzymać opłacalne składki. Jeśli potrzebujesz ubezpieczenia tylko na 10 lat, prawdopodobnie będziesz chciał kupić termin. Sprawdź także stawki firm ubezpieczeniowych wysokiej jakości.
• Upewnij się, że Twój przewoźnik ubezpieczeniowy ma stabilność finansową na pokrycie roszczenia w razie Twojej śmierci. Możesz sprawdzić stabilność finansową swojego ubezpieczyciela na stronie //www.ambest.com.
• Nie zabieraj jeźdźców. Tylko kilka polis płaci za tych jeźdźców, więc unikaj takich rzeczy, jak przypadkowa śmierć i zrzeczenie się jeźdźców premium, ponieważ tylko podniosą twoje składki.
• Na 24 godziny przed badaniem lekarskim trzymaj cukier i kofeinę poza systemem. Najlepiej zaplanować egzamin wcześnie rano i unikać spożywania niczego oprócz wody przez co najmniej osiem godzin wcześniej.
• Jeśli twoje składki są o wiele za wysokie z powodów medycznych lub odmówiono Ci ubezpieczenia, sprawdź, czy plan grupowy jest dostępny za pośrednictwem Twojej firmy. Te plany grupowe nie wymagają badań lekarskich ani fizycznych.

Dolna linia

Szukając ubezpieczenia, nie spiesz się do zakupu drogiego stałego ubezpieczenia na życie, zanim zastanowisz się, czy terminowe ubezpieczenie na życie w wystarczającym stopniu zaspokoi twoje potrzeby. Niestety w wielu przypadkach opłaty pobierane za polisy z cechami inwestycyjnymi znacznie przewyższają korzyści.

Kupując ubezpieczenie na życie, obstawiasz, że będziesz żyć, ale także zapewniasz spokój ducha na wypadek, gdyby tak się nie udało. Nie zostawiaj swojej rodziny bez ochrony na wypadek nagłej śmierci - w końcu są to twoje najważniejsze atuty.