Maksymalna kwota pożyczki - definicja
Maksymalna kwota pożyczki opisuje całkowitą kwotę, którą pożyczkobiorca jest upoważniony pożyczyć. Maksymalne kwoty kredytu są wykorzystywane w przypadku standardowych pożyczek, kart kredytowych i rachunków linii kredytowych.
Jak działa maksymalna kwota pożyczki
Maksymalna kwota pożyczki dla pożyczkobiorcy opiera się na kombinacji czynników i jest określana przez gwaranta pożyczki. To najwięcej, które zostanie udzielone pożyczkobiorcy, jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona. Kredytodawcy biorą pod uwagę zadłużenie kredytobiorcy oraz jego zdolność kredytową i profil w procesie subemisji, co pomaga ustalić, ile ich zdaniem pożyczkobiorca byłby w stanie spłacić, a zatem jaka powinna być maksymalna kwota pożyczki. Kredytodawcy zazwyczaj szukają pożyczkobiorców o stosunku zadłużenia do dochodu wynoszącym 36% lub mniej.
Kredytodawcy muszą również wziąć pod uwagę własne parametry ryzyka przy określaniu łącznej kwoty głównej pożyczkobiorcy. Zatem maksymalne kwoty pożyczek mogą również opierać się na dywersyfikacji ryzyka pożyczkodawcy.
Ubezpieczyciele uwzględniają różne czynniki, w tym zdolność kredytową, historię kredytową i stosunek zadłużenia do dochodu, przy określaniu maksymalnej kwoty pożyczki, którą wnioskodawca może pożyczyć.
Niezabezpieczone pożyczki
Karty kredytowe są przykładem niezabezpieczonych pożyczek. Emitenci kart kredytowych używają także gwarantowania emisji, aby ustalić, ile ufają pożyczkobiorcy do spłaty - maksymalną kwotę kredytu lub limit kredytowy. Jednym z głównych czynników, które biorą pod uwagę, jest historia kredytowa, która obejmuje historię spłat, liczbę kont kredytowych w raporcie i długość historii kredytowej danej osoby. Wydawcy kart kredytowych sprawdzą również liczbę zapytań w raporcie kredytowym i znaki uwłaczające, które obejmują bankructwa, windykacje, wyroki cywilne i zastawy podatkowe. Mogą również wziąć pod uwagę historię pracy wnioskodawcy.
Osobiste linie kredytowe to kolejna forma niezabezpieczonej pożyczki, która daje dostęp do kwoty, którą możesz pożyczyć, kiedy jej potrzebujesz - i nie ma odsetek, dopóki nie pożyczysz. Lepsze wyniki kredytowe mogą pomóc Ci zakwalifikować się do niższej rocznej stopy procentowej.
Zabezpieczone pożyczki
W przypadku pożyczek zabezpieczonych - w szczególności pożyczek hipotecznych - pożyczkodawcy stosują dodatkowy wskaźnik kwalifikujący zwany wskaźnikiem kosztów mieszkaniowych, który porównuje wydatki mieszkaniowe pożyczkobiorcy z dochodem przed opodatkowaniem. Koszty mieszkaniowe zazwyczaj obejmują potencjalne spłaty kapitału i odsetek, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie od ryzyka, ubezpieczenie kredytu hipotecznego i opłaty stowarzyszeniowe. Kredytodawcy zazwyczaj szukają wskaźnika kosztów mieszkaniowych nie wyższego niż 28%. Podobnie jak w przypadku standardowych pożyczek, zabezpieczeni pożyczkodawcy przeanalizują również zadłużenie pożyczkobiorcy względem dochodu, przy czym 36% stanowi wspólny wymagany próg.
Opierają również maksymalną kwotę pożyczki na niestandardowych progach wartości pożyczki. Zabezpieczeni pożyczkodawcy często pożyczają maksymalną łączną kwotę około 70% wartości zabezpieczenia zabezpieczonego składnika aktywów. Kredyty hipoteczne zasadniczo podlegają standardowym procedurom gwarantowania emisji, przy czym te zmienne są również częścią decyzji o tym, ile pożyczyć pożyczkobiorcy.
Linia kredytowa typu home-equity to kolejna forma zabezpieczonych pożyczek. Jak sama nazwa wskazuje, maksymalna kwota pożyczki zależy od kapitału własnego w domu. Jeśli potrzebujesz pieniędzy, może być lepszym wyborem niż karta kredytowa, ponieważ stopa procentowa może być niższa, a kwota pożyczki wyższa. Jeśli jednak nie możesz spłacić pożyczki, możesz ryzykować utratę domu.
Pożyczki sponsorowane przez rząd
Pożyczki sponsorowane przez rząd oferują pewne wyjątki od wymogów ubezpieczeniowych i maksymalnych kwot pożyczek dla niektórych rodzajów pożyczek mieszkaniowych. Pożyczki te mogą przyjmować kredytobiorców o wskaźniku zadłużenia do dochodu do 50%. W branży kredytów hipotecznych Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) publikuje maksymalne kwoty pożyczek sponsorowanych przez Fannie Mae. Freddie Mac corocznie publikuje również limity pożyczek. Ponieważ Fannie Mae i Freddie Mac gwarantują duży procent hipotek pochodzących ze Stanów Zjednoczonych, „zgodny limit kredytowy” jest ważną liczbą w branży finansowania hipotecznego.