Fundusze wspólnego rynku pieniężnego: konto o lepszych oszczędnościach

Jeśli nie masz 1000 USD lub więcej na koncie oszczędnościowym, ten artykuł może Cię nie zainteresować. Jeśli masz zaoszczędzoną część gotówki, możesz zastanawiać się, czy konto oszczędnościowe nie jest najlepszym miejscem do jego przechowywania. Jasne, jest płynny, ale stopy procentowe są tylko nieznacznie lepsze niż te oferowane przez szufladę skarpet i mogą być tylko nieznacznie lepsze niż stopa inflacji. Jedną z alternatyw jest fundusz wspólnego rynku pieniężnego.

Porównanie bezpieczeństwa konta oszczędnościowego i konta rynku pieniężnego

Głównym powodem, dla którego ludzie używają banków do przechowywania swoich pieniędzy, nie są lukratywne zyski ze stóp procentowych, to dlatego, że cegły, czujniki i sejf ze stali hartowanej zapewniają poczucie bezpieczeństwa, którego szuflada na skarpety nie może się równać. Oprócz fizycznego bezpieczeństwa banku istnieje ochrona zapewniana przez rząd USA. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) gwarantuje, że bank nie straci pieniędzy. Limit tego ubezpieczenia wynosi 250 000 USD na konto i na właściciela.

Fundusze wspólnego rynku pieniężnego są bezpieczne w inny sposób. Rząd federalny nie ma poparcia, ale SEC ostrożnie gromadzi fundusze rynku pieniężnego. Zasadniczo inwestują one wyłącznie w wiarygodne finansowo papiery wartościowe, a średni okres wszystkich inwestycji musi wynosić mniej niż 120 dni. Powoduje to wiele problemów rządowych (komunalnych, stanowych, federalnych), które są najbezpieczniejszymi instrumentami dłużnymi. Mają niższą wydajność niż przeciętny rynek, ale lepszą stopę niż twoje konto oszczędnościowe.

Opłaty

W przypadku kont oszczędnościowych dwie największe opłaty są powiązane z wymogiem minimalnego salda i opłatami transakcyjnymi. W zależności od banku i dokładnego rachunku oszczędnościowego opłaty te są różne, ale zwykle nie stanowią problemu dla osób z dużą ilością pieniędzy na koncie oszczędnościowym.

W przypadku funduszy rynku pieniężnego przed inwestowaniem należy pamiętać o kilku opłatach. Największy jest wskaźnik kosztów, który jest procentową opłatą pobieraną od funduszu z tytułu kosztów zarządzania. W przypadku funduszy rynku pieniężnego opłaty te są zwykle bardzo niskie, zwykle poniżej 0, 5%. Mogą również obowiązywać wymagania dotyczące salda lub opłaty transakcyjne.

Zwroty

Konto oszczędnościowe może zapewnić zwrot z inwestycji w dowolnym miejscu od 0, 1 do 1, 7%. Fundusze rynku pieniężnego mają zakres od 1 do 3%. Nie oznacza to, że zawsze otrzymasz 3% zwrotu, ale oznacza to, że Twoje szanse na uzyskanie do 3% zwrotu są wyższe niż w przypadku konta oszczędnościowego.

Podobnie jak w przypadku obligacji, wyniki funduszy rynku pieniężnego są ściśle powiązane ze stopami procentowymi ustalonymi przez Rezerwę Federalną. Gdy stopy na rynku są na bardzo niskim poziomie, jak miało to miejsce w latach 2002–2004 i 2007–2009, tego rodzaju fundusze zwykle generują zwroty w dolnej części przedziału, niewiele więcej niż na koncie oszczędnościowym. Dlatego przed przeniesieniem pieniędzy do funduszu rynku pieniężnego należy pamiętać o obecnym otoczeniu stopy procentowej i jego porównaniu ze stopą rachunku oszczędnościowego.

Dostępność

Fundusze rynku pieniężnego są porównywalne z rachunkami oszczędnościowymi pod względem płynności. Zwykle są bezpłatne wypłaty czeków, automatyczne usługi wymiany elektronicznej oraz centrala telefoniczna i realizacja. Jeśli masz pewność, że pieniądze pozostaną bezczynne przez ponad trzy miesiące, bony skarbowe lub płyty CD są gwarantowaną opcją, ale zawierają kary i opłaty za wcześniejsze wykupienie. Zarówno konto rynku pieniężnego, jak i konto oszczędnościowe są przeznaczone dla osób, które potrzebują dostępu do pieniędzy.

Podatki

Istnieje szereg funduszy, które pomogą ci zmniejszyć różnego rodzaju obciążenia podatkowe. Jeśli znajdziesz się w wysokiej grupie podatkowej, ale niskiej federalnej, możesz zainwestować w fundusz rynku pieniężnego USA. Istnieją również fundusze wolne od podatku. Zwolnienia podatkowe zależą od tego, w jakie papiery wartościowe inwestuje fundusz i czy są to emisje długu lokalnego czy federalnego. W tym przypadku wolne od podatku odnosi się do dywidend - nie ma możliwości odliczenia podatku od pieniędzy, które wpłacasz do funduszy. Dzięki niektórym badaniom powinieneś być w stanie znaleźć fundusz, który zaspokoi twoje potrzeby podatkowe.

Wybór funduszu

Różne rodzaje funduszy inwestują w ten sam koszyk papierów wartościowych w swojej sekcji (komunalnej, skarbowej itp.), Więc zwroty z danego funduszu mogą różnić się o jedną dziesiątą procent od innych w tej sekcji. Dlatego fundusz o niskich kosztach operacyjnych generalnie będzie generował lepsze zyski. Roczne koszty operacyjne w wysokości 0, 5% lub mniejszej powinny być miarą przy przesiewaniu funduszy. Jeśli towarzystwo odniesie sukces, większe kwoty kontrolowanego przez niego kapitału przełożą się na niższe koszty operacyjne dla inwestorów. Chociaż inwestycje te są uważane za niskie ryzyko, w ramach próby uzyskania lepszych wyników niektóre sięgały po instrumenty o wyższej stopie zwrotu poza normą, w tym zabezpieczone zobowiązania dłużne zabezpieczone hipotekami subprime.

Dolna linia

Zmiana z konta oszczędnościowego na konto rynku pieniężnego jest bardziej psychologicznym skokiem niż zmianą faktycznej mechaniki. Dzięki funduszowi rynku pieniężnego nadal możesz zapisywać czeki i przelać pieniądze na swoje konto czekowe, gdy jest to potrzebne, ale nie jest to już oszczędności konto jest inwestycją (choć krótkoterminową).

Zwroty są lepsze, bezpieczeństwo jest porównywalne, a podatki i dostęp są łatwo obsługiwane. Mimo to ludzie uważają, że konto oszczędnościowe jest w jakiś sposób bardziej solidne. Jeśli potrafisz poradzić sobie z tego rodzaju myśleniem, fundusz wspólnego rynku pieniężnego pomoże ci zobaczyć zwroty z pieniędzy, które trzymasz jako fundusz awaryjny lub czekasz na inwestycję.